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河南省安阳县铜冶信用社地处豫北山区，从1996年与农业银行脱钩以来，年年盈利，它盈利的奥秘何在？
一、基本情况
铜冶信用社下设五个分社，一个储蓄专柜和一个信贷组，现有职工34名，担负着全镇50余家乡镇企业，3.6万人的金融服务工作。近年来，该社以组织资金为载体，调整优化负债结构，强化和完善内控机制，改善信用环境，防范和化解信贷风险，经过全体职工的共同努力，取得了年年有盈余的可喜经营效益。截止2002年9月底，该社固定资产总额562万元，实收资本430万元，各项存款余额10400万元，其中：低息存款余额达3442万元。各项贷款余额5172万元，存贷款比例为50％。1996年盈余99万元，1997年盈余106万元，1998年盈余71万元，1999年盈余108万元，2000年盈余22万元，2001年盈余54万元，2002年9月底盈余163万元，累计上缴税金130余万元。
二、做法
（一）抓投放，建立贷款预警机制。农村信用社作为独立核算、自主经营、自负盈亏、自担风险、自求发展的合作金融组织，在市场经济的新形势下，必须建立起全方位、多功能的贷款风险防范机制，才能有效地保证信贷资金安全，提高经营效益。为此，该社一是在贷款投放上做到“三个不贷”。该社成立了信贷审批小组，每次研究贷款小组成员都严格审查每笔贷款的内容和附属材料，信贷会计严格审查贷款手续，发现手续不合格，杜绝入账。在具体操作中，信贷员自觉做到“三个不贷”，即不符合信贷政策不贷；到期未清的不贷；5000元以上没有实行抵押或联保的不贷。二是推行信贷岗位“三包一挂钩”制度。该社在认真总结以往经验教训的基础上，进一步明确信贷员的岗位职责，对信贷人员实行“三包一挂钩”，即包放、包收、包效益，并同信贷人员的工资、福利、奖金、评先挂钩，做到责、权、利相结合。这种做法大大增强了职工放贷中的风险意识和责任感，减少了贷款风险。三是贷款“三查”做到“准、稳、狠”。该社坚持以贷款决策为中心，把岗位制约、责任制约和程序制约纳入审贷全过程，从而使岗位责任明确具体，运作程序规范严格。一是贷前调查，突出“准”字。信贷员上报的信贷计划或贷款项目，必须对贷款事实的真实性进行准确调查，明确意见，分清责任。二是贷时审查突出“稳”字。贷款集体审批小组对信贷计划安排了大额贷款审批，认真对照各项规章制度，对贷款发放不符合规定要求或手续不全等坚决拒批予以退回。三是贷后检查突出“狠”字。贷款发放后，勤进行跟踪检查监督，对改变贷款用途不能按照调查要求使用贷款一经查出，立即采取措施收回贷款，并在一年内停止发放新贷款。
（二）抓队伍，健全激励机制。由于该社各项工作一直在全县名列前茅，一直是全县盈利最多的社，一部分人有了想松一口气的想法，为此，该社从内部管理机制上激发广大干部员工的积极性，创新管理方式，率先在全县推行“一改三定两聘”，一改就是改革分配机制，每年年初就对各分社、各柜组制定出强有力的考核办法，实行效益工资按劳取酬，按月考核，按季兑现，多劳多得，上不封顶，下不保底，任务完成好的效益工资高达160％，最低只不过40％，年工资差额达5000余元。三定就是定编、定岗、定责。两聘就是对干部聘任，对员工聘用。彻底搬掉了铁交椅，打破了铁饭碗，大大增强了职工的战斗力和凝聚力，收到了较好的效果。该社西傍佐分社是全镇营业条件最艰苦的网点，位于该镇西部和林州市交界的地方，地处偏僻，经济落后，吴光付同志到该分社任职后，虚心听取职工意见，认真制定工作方案，扩大服务范围。他不顾左腿患骨膜炎的病痛，四处奔波，靠亲戚朋友，得信息，拉关系，认了储户，四个月吸储40多万元，年底净增100万元，使该分社历史上首次组织资金超百万元。
（三）抓盘活，五法并举显威力。该社在收息盘活中，多轮驱动，多管齐下，摸索出了五种收息收贷法。
诚信教育收贷法。教育贷户守信用，养成按期结息、按时还贷的习惯，一是加强宣传。利用农村传统的庙会和演戏场所，向群众广泛宣传《商业银行法》、《贷款通则》等法律、法规，造成强大的舆论氛围，使贷户明白，按时归还贷款是应尽的义务，并采取多交流、换位思考等方式，使他们加深对农村信用社的理解，增强使用资金的效益意识和偿还意识。二是内外勤配合。每季结息前，内勤会计及时匡算每笔贷款应收利息，再由外勤上门联系落实，下达催收通知书，使观望户主动还款。三是制约收息。他们采取必要的制约措施，从担保单位中扣收利息，屡催不交的则停止发放新贷款，直到付清利息为止。
以情感人收贷法。就是为资金困难户寻找门路，排忧解难，以情感人收贷款。南铜冶村办水泥厂，1994年从信用社贷款89万元，由于销售形势不好、外欠货款等因素，经营陷入困境。针对该厂库存水泥多、销售不力这一情况，该社信贷员凭着人熟面广的优势，多方为水泥厂联络客户，销售水泥1800吨，盘活贷款89万元，收回欠息438851.25元。2002年铜北洗煤厂和镇水泥厂联系，帮助该水泥厂销售水泥200吨，使其摆脱了产品积压、销售不畅的困境。
中介搭桥收贷法。借助党政力量，落实债务收利息。李村煤矿1993年贷款55万元，由于班子不团结，村领导二年换了三次，矿领导也更换多次，再加上煤矿经营管理不善，亏损300多万元，借款没有结过息，形成了呆滞。在收贷过程中，该社向镇党委、镇政府做了专题汇报，得到了领导的重视与支持，并派专人负责协调工作，经过三个月努力，收回利息45万元，盘活催收贷款55万元，现在该矿归还了贷款5万元，按季结息。
参与企业改制收贷法。积极参与企业改制，减少信贷资产流失。在企业改制过程中，该社本着有利于企业发展，有利于提高信贷资产质量，有利于保全信贷资金的原则，积极参与企业改制方案的制订，把信用社的合理意见、合法要求融入方案之中。安阳市马村煤矿1995年2月和9月份，从信用社贷款105万元,1997年又贷款26万元，共131万元,由于管理不善，销售停滞，原煤积压，只发职工生活费也保障不了，贷款形成呆滞。在企业改制过程中，该社多次深入企业与其商谈，使13l万元贷款在承包合同中落实，并收回利息442050元。镇办企业王海地煤矿转制，该社信贷人员又积极参与，不仅使该矿的87万元贷款得到落实，而且盘活两笔死滞贷款。
紧追不舍收贷法。发扬“蚂蚁啃骨头”的精神，持之以恒清收。铜冶镇南鲁仙铁厂距信用社12华里，该厂1995年先后从信用社贷款290万元，由于受市场经济的冲击以及管理不善，形成逾期，信贷员牛计和、马建国为收回贷款及利息，从1998年元月份起，只要有空闲，不论白天还是晚上，不论刮风还是下雨，就奔波于铁厂，一次不成再去一次，十次就有八次空，有时收回几百元，甚至佰拾元，但他们不厌其烦，往返100余趟，累计3000多华里。功夫不负有心人，使该铁厂在2002年形势不景气的情况下，收回利息130900元，盘活逾期贷款140万元。通过扎实的工作，从1996年至今，累计收回不良贷款1144万元，贷款利息收回率平均达90％，现在应收贷款利息余额仅剩2000余元，基本做到了应收尽收。
（四）抓财务，提高经济效益。该社虽然是连年盈利，但并没有放松利润最大化的管理。为实现信用社利润的最大化，该社树立常年抓利润的思想，一是压缩闲置资金向多元化发展，在保证自身业务需要的同时，购买国债1000余万元，每年债券收益上百万元。二是强化现金出纳管理，合理确定各营业网点的库存限额。做到分社超库存不过夜，总社超库存及时上缴，减少非生息资产占用。三是坚持勤俭办社、厉行节约的方针，注重对青年职工进行艰苦奋斗、勤俭办社的优良传统教育，对招待费、运钞费、公杂费、电话费等四项费用实行专项控制包干使用管理办法，处处精打细算，紧缩费用开支，能不花的钱坚决不花，能少花的钱一分也不多开支，做到了审批一支笔，超权报联社审批，堵塞了跑、冒、滴、漏，连续六年平均费用率仅为12％，节约支出30余万元。
（五）抓教育，促进两个文明同步发展。历史经验证明，如果只重视物质文明建设，忽视精神文明建设，任何工作都不会长久下去。该社领导班子深谙这个道理，他们始终坚持“两手抓，两手都要硬”的工作方针，以精神文明建设促进业务发展。一是规定专门学习日，坚持学习制度化。该社始终坚持每月七日下午进行政治、法律学习，认真学习邓小平理论，对照饶才富，孔繁森等英雄人物的先进事迹，人人写出学习心得，使“社兴我荣我富，社衰我耻我贫”已成为职工共识。二是加强领导班子建设。一个团结协作、务实进取、廉洁奉公的领导班子，是做好各项工作的保证。该社在加强领导班子建设中，坚持民主集中制，决策同议，目标同向，思想同心，工作同步，领导班子成员以身作则，率先垂范，要求别人做到的，自己首先做到，如政治学习，下乡揽储、义务劳动等，主任杨秋生常年带病坚持工作，走在最前列，给职工树立了学习典范。三是坚持鼓励职工自学与培训相结合。该社四名职工已中专毕业，一名脱产中专学习，十二名中专函授学习，一名大专函授学习，一名大专自学，提高了职工的文化素质。通过轰轰烈烈的创建两个文明活动，该社工作年年上台阶，连年被上级行评为先进单位，连年被县委、县政府命名为文明单位标兵，今年又被评为全市唯一的济南分行级青年文明号。
三、存在的问题
该社与农业银行脱钩后，已连续6年实现盈利，但在盈利的背后，还存在一定的困难和问题：
1、结算渠道不畅。目前，该社的结算渠道仍非常原始，与其它商业银行的通存通兑、信用卡等结算方式无法抗衡。
2、包袱重，后续发展乏力。前几年农村信用社支付的保值贴补息，成为农村信用社发展的一大包袱。
3、外部经营环境不佳，制约因素较多。现在管辖农信社的婆婆太多，该社应付的检查、摊派较多。
4、自律体系不完善，制约农村信用社发展。
四、几点建议
1、政府部门要切实履行职责，扎扎实实整治农村信用秩序，同时要从强化服务入手，多方配合，整体联动，使信用秩序整治活动富有成效。
2、有关部门要采取有效措施，严厉禁止对农村信用社的乱检查、乱罚款、乱摊派，为农村信用社的健康发展营造一个良好的环境。
3、减轻税赋，对农村信用社投放的利差很小的农业贷款，税务部门应减征或免征营业税与所得税。
4、加强队伍建设，向高素质员工要效益。业务要发展，人才是关键。要提高队伍整体素质，正确应对加入WTO的挑战。不断加强职工培训，树立上级为下级，机关为基层，二线为一线，干部为群众，全体为客户的思想，提高对市场的应对能力。
5、提高资产质量，增加经营效益。要以效益为中心，排除来自各方面的干预，真正按确定的盈利目标独立从事经营活动，重点支持产品有市场、有效益、有潜力的农业产业化龙头企业、市场农业、订单农业，使信贷跟着市场走，围着效益转，形成资金运行的良性循环。
6、加强成本责任管理，节约支出。要根据费用支出流程的规定，划分责任区，核定相应的目标成本，由责任人把关。(□文/徐化斌 熊德福) |
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