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信贷资产风险的成因是多方面的，国家宏观经济运行环境对信贷资产风险的形成是有影响的，当国家实行紧缩货币政策时，靠银行信用扩张支撑起来的企业生产会伴随着市场的疲软和萎缩，造成企业的大面积亏损，导致农村信用社贷款形成风险。地方政府行为对信贷资产风险也有影响，如有些地方党政领导时不时地干预农村信用社的贷款投向；农村信用社迫于地方保护主义压力，不由自主地向企业注入“政治贷款”，这都会造成信贷风险。当然，企业经营效益的好坏，更直接关系到信贷资产的质量；农村信用社自身经营管理不善，也是形成信贷资产风险的一个重要原因。根据上述情况，笔者认为，信贷资产风险防范途径主要有：
一、健全法制，改进调控手段，规范政府行为。市场经济归根到底是法制经济，只有在健全的法律体系保障下，市场经济才能稳定、有序地健康发展。鉴于现在逃废信用社债务已成为一个社会问题，非常有必要依靠法律力量来予以保护。地方政府应努力转变职能，坚持按经济规律办事，变微观管理为宏观管理，不直接插手农村信用社事务，改变农村信用社信贷资产财政化倾向。
二、改善企业经营管理，提高经济效益。农村信用社要积极采取措施，帮助企业走搞活兼并之路，早动手、早安排，积极参与企业改制，做好债务的落实工作，使信贷资金尽早得以落实，实现资金的良性循环。同时，企业要加强内部自身积累，拓展新的筹资渠道，降低资产负债率，改变依靠贷款维持再生产的模式，增强自我抵御风险的能力，确立市场经济条件下新型的银企关系，确保信贷资产的安全性、流动性。
三、健全信贷管理制度，完善管理手段。第一，做好贷款“三查”工作。做到贷前搞好调查预测，贷时完善审贷分离机制及贷款抵押担保机制，贷后加强贷款跟踪管理，使信贷资金防患于未然。第二，严格限制贷款投向和投量。在资金投向的质量上，采取倾斜政策，既能有力支持地方经济建设，又有利于实现信贷资金运行的安全性和效益性。第三，建立贷款约束机制。对形成的沉淀资金要划阶段进行清收，1997年前，对银行内部人员运用、介绍、发放、审批的贷款形成死滞较多的，收回贷款发放权，作为专职收贷员，情节严重的给予行政处分，直至追究刑事责任。第四，建立收回有困难贷款台账。逐笔登记，并制定收贷措施和计划。
四、切实推行资产负债比例管理。实行存款比例管理，多存多贷，少存少贷，存贷比率最高限额为65％，超过比例的要停止发放新贷款，限期降到比例以内。同时，实行资产多元化管理，在贷款运用上实行“三三制”，即新增的存款按照存贷比例三分之一用于购买有价证券，三分之一用于贷款，三分之一用于存款准备金和备付金，有效地防范和化解信贷风险。(□文/李春荣 邓志勇) |
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