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近年来，我国以多种所有制形式为特征的中小企业迅猛发展，其数量可占中国企业总数的80％至90％，中小企业在中国的经济发展中扮演起越来越重要的角色。但是长期以来，贷款难、担保难一直制约着中小企业的发展。一方面银行有钱，想贷款给中小企业却不敢贷。另一方面，中小企业需要钱，但是因为种种原因而贷不到款。商业银行在信贷发放上裹足不前，严重的“惜贷”倾向以及贷款条件严格，手续繁琐，都人为的增大了交易成本，最终将会损害地方经济和国民经济的发展。
〖银行“惜贷”的原因分析〗
实际上，银行“惜贷”只是表面的现象，我们应该对其进行深层次的原因分析：
1、从利率政策上分析：由于我国实行利率管制的政策，包括存、贷款利率在内的多种利率由中央银行代表政府制定，这种利率管制政策影响了利率对资源配置的结构调整作用。按照风险收益对称原则，由于中小企业的经营风险较大，经营中的不稳定因素较多，因此银行对中小企业的高风险业务应该收取偏高的贷款利率，但由于实行利率管制必然造成银行对中小企业的“惜贷”倾向。
2、从银行本身来分析：许多银行本身的因素造成了银行对中小企业的“惜贷”。
（1）商业银行有风险约束，而无利润约束。理论上讲，商业银行属于金融企业，应根据收益性、流动性和安全性三性来经营业务寻求最佳组合。在我国，由于历史和现实的因素造成了商业银行有风险约束，却无利润约束。
第一，风险约束。由于前几年政策性的偏向导致资金高度集中于国有大企业，造成了不良资产上升和经营风险加大，给银行的经营带来沉重压力。近年来，商业银行在中央银行的监管下，风险防范意识和措施大为增强。一方面，商业银行对风险较大的中小企业采取“慎贷”、“惜贷”，即使有较好的项目也放弃掉。对信贷人员普遍实行贷款终身责任制，让信贷人员对新增贷款负有100％收贷收息责任，导致信贷人员产生故意不发放贷款的倾向；另一方面大量资金偏向信用较好的大城市、大企业。大企业贷款过度集中，资金闲置，中小企业却资金严重不足，加剧了商业银行信贷风险的过度集中，使不良贷款比率呈上升趋势，由此造成恶性循环，银行更加“惜贷”。
第二，无利润约束。我国国有银行并没有真正建立起以利润最大化为目标的治理结构和激励机制。又由于公众普遍认为四家国有商业银行的信誉高于中小金融机构，将资金高度集中于四家国有商业银行，使之资金充裕，不需要再贷款甚至返还央行贷款。商业银行还在国债市场上压低价格购入大量国债，坐收国债利息，即使存款充足，也并不急于扩大贷款业务。这些都导致“重存款，轻贷款”倾向的形成。
（2）商业银行的集权管理。商业银行系统内随着一级法人治理结构的建立，管理权限过于集中。商业银行以经济手段或管理手段上收信贷资金，采取拉大上存资金和上贷资金利率差距的方法，迫使基层银行资金上存，限制基层银行资金运用和贷款规模，基本全部上收基层银行的贷款权。这种集权管理不利于基层银行根据经济运转形势及时调整贷款业务，极大地削弱了基层商业银行的业务拓展能力，遏制了基层商行发放贷款的积极性。
3、从中小企业本身来分析：一方面由于买方市场的出现，一些企业产品结构调整不能适应社会需求结构调整的步伐，产品大量积压，生产处于停产半停产状态。原来的银行贷款难以归还，多形成不良贷款。银行收回原有贷款尚有困难，更不要说提供新的贷款。另一方面大部分中小企业规模小，资本金不足，缺乏有效的抵押和担保，难以满足银行的贷款条件，再加上信息不对称等，都使其难以获得间接融资，使得中小企业游离于货币政策外，难以得到贷款。还有一些中小企业受各种利益的驱动，逃废债屡禁不止，严重破坏了银企的信用关系，以致出现银行“惜贷”甚至“恐贷”现象。
〖解决银行“惜贷”的对策〗
解决银行“惜贷”问题我们可以通过以下的途径：
1、可以通过创业投资为中小企业融资、集资，解决中小企业的资金问题。创业投资是指通过向研究开发高新技术或促使其产业化的中小企业提供股权资本，然后通过股权转让（交易）来收回投资并取得投资收益的投资行为。世界经济合作组织的科技政策委员会在1996年提交的研究报告《创业投资与创新》中指出，创业投资是一种向极具发展潜力的新建企业或中小企业提供股权资本的投资行为。创业投资在我国的发展需要政府的大力支持：应该制定有关法律法规，建立有效的监管机制；在财政上予以支持，在税收上予以优惠，特别是在创业投资企业的初期；应避免低水平的重复建设，造成资源的浪费；在资本市场上要大力支持，开辟第二板股票市场，形成健康有效的进入和退出机制。可以预料，创业投资将会对我国中小企业的发展起到积极的作用。
2、探寻利率市场化的最佳途径，加快利率市场化改革的进程，建立起以中央银行利率为基础、货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存、贷款利率水平的市场利率体系。深化国有商业银行体制改革，努力建立“自主经营、自担风险、自我约束、自求平衡、自我发展”的现代金融企业制度，推动商业银行的股权多元化，使商业银行真正确立起利润最大化的经营目标，促使商业银行加强成本管理与利润考核，建立风险与收益相对称的激励机制。培育参与货币市场的中介机构，增加进入货币市场交易的交易主体，弱化四大国有商业银行的市场影响力，以打破垄断、鼓励竞争，形成高效率、低风险、多层次的现代金融服务体系。只有这样，中小企业贷款难的问题才可以迎刃而解。
3、商业银行、政策银行和各地政府应为中小企业设立一些新的金融产品，创造相对宽松的融资环境，提供一些“突破性”的帮助。以上海为例，上海银行等金融机构开发了一系列贷款新品种，为支持中小企业的健康成长起到了促进作用。中国经济技术投资担保有限公司上海分公司成立几年来为，上海的中小企业担保3068个项目，担保额44.6亿元，银行据此发放贷款52亿元，也就是说，公司担保了贷款本金的85％至90％，把企业的信用度拉高了，银行只承担了10％至15％的风险。另外，上海市政府还举办辅导班，为贷款很难“首开记录”的中小企业建立融资担保的桥梁和纽带，帮助借款企业了解贷款必须具备的条件和程序、应该如何正确评估企业自身的财务状况、资产质量和财务管理水平，从而明确努力方向，缩短跨入贷款门槛的距离。这些经验都为解决中小企业贷款难的问题提供了思路。
众所周知，世界各发达国家都十分重视中小企业的发展。美国政府一直鼓励中小企业的发展，在80年代初期还宣布了一系列鼓励和保护中小企业的政策措施，其中包括：在税收和贷款方面给予特别的优惠；简化小企业申请贷款方面的手续，缩短审批贷款的时间等。近年来，我国中小企业的发展问题也备受各界关注。国家经贸委成立了中小企业司，从政策上对中小企业予以倾斜，还为中小企业的技术和管理提供支持和培训。国家有关商业银行设立了中小企业信贷部。中央也开始采取更加有效的政策措施，为各种所有制小企业特别是高新技术企业的成长创造必要的条件。
完全有理由相信，国家还会继续出台有关信贷政策，对中小企业融资给予大力支持。银行对中小企业的“惜贷”的倾向会早日消失，中小企业的贷款问题会早日得到解决。■□文/郝文华
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