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［提要］ 旅游是人类的一种高层次生活需求，旅游消费已成为一种消费热点。在这个过程中，旅游消费信贷起了推波助澜的作用。然而，人们强烈的旅游消费信贷需求得不到满足，旅游消费信贷在我国发展还很缓慢。为此，研究旅游消费信贷具有特别的意义。
关键词：旅游；消费；信贷
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2012年6月13日
旅游消费信贷是旅游者向银行借款用于个人旅游消费的一种信用消费形式。这是银行信贷业务的一种发展和创新，不仅有利于银行对其资本的优化配置，而且为满足个人的旅游消费提供了新的渠道。
一、我国旅游消费信贷现状
消费信贷分为短期消费性贷款和中长期消费性贷款。短期消费信贷包括旅游和其他消费品贷款。我们选取2006年到2009年消费性贷款总额，短期、中长期消费信贷数额进行考察。具体数据如表1所示，单位（亿元）。（表1）
由表1得：在我国消费信贷中，包含旅游等项目的短期消费信贷所占消费信贷总额比重低，同时随着消费信贷总额的增加，短期消费信贷绝对值逐年增大，比重有上升发展趋势。但是总体上旅游消费信贷比重还很低，发展迟缓。
二、我国旅游消费信贷发展制约因素
分析旅游消费信贷发展的制约因素，可以从参与主体的角度进行分析。一般可以包括旅游消费者、旅游企业、银行和政府四方面。
（一）旅游消费者。信贷消费与其说是一种消费模式，不如说是一种消费理念。这是一种超前的消费观念，即“先消费，后付款”的“后储蓄”式消费方式，与中国传统保守的观念相背。一方面人们的消费观念是“先积累，后消费”，根据自己的收入水平和收入预期来安排消费结构，从思想上就不倾向于用贷款进行消费的方式；另一方面即使认同了信贷消费，大都倾向于实物性消费信贷，如住房贷款、汽车贷款和助学贷款等，视旅游消费为一种奢侈品，此方面信贷观念相对比较薄弱。
（二）旅游企业。旅游产业是社会发展到一定阶段的产物，在发达国家，旅游产值在国民经济中的比例可达20%，甚至更高。要实现大旅游，全民参与的局面，离不开旅游企业的支持。旅游不是有钱人的专利，每个人都有旅游的权利，真正需要旅游信贷消费的是那些收入水平较低的人群，高收入者不用贷款就可以享受到旅游产品。每人都有旅游的欲望，却因为旅途费用的问题而放弃旅游，因为一张门票可能把很多人拒之门外，不利于全面参与，更不利于旅游的繁荣。
（三）银行。银行是信贷产品的提供者，旅游消费信贷更是银行在消费信贷方面的一个创新，是针对消费者的旅游需求而设置的。但是，目前银行对旅游消费信贷积极性不高。一方面，我国信用机制不健全，缺乏完善的风险防范机制。银行注重风险与收益的匹配，放贷时倾向于风险较低的业务，关注资金的回收；另一方面，旅游消费信贷的营销宣传力度不够。旅游消费者在缺乏相关信息的状态之下，是不可能尝试信贷消费方式的。
（四）政府。政府作为公共服务部门，从法律规范的角度考虑，在引导旅游消费信贷方面的效果还不够明显。信贷消费离不开法律的保障，美国的消费信贷很活跃，发展很完善，就是因为美国在消费信贷开办之初就加强立法，制定了《消费者信贷保护法》等一系列相关法律，为消费信贷的发展提供了良好的制度环境。我国至今还没有一部完整系统的规范社会信用活动的专门法律，这在一定程度上增加了银行开办消费信贷业务的难度和风险。
三、我国旅游消费信贷发展对策
（一）健全社保体制，提高人们收入水平。经济基础决定上层建筑，当社会经济发展，人们收入水平提高，社会保障体制完善的时候，人们有能力去消费，也敢于向高层次消费转移。人们的生活了保障，收入有了一个确定性的预期，也就敢于采用信贷消费的方式。要从根本上转变人们的消费观念，就要从此方面着手。当今带动国民经济发展的着力点放在了消费需求上，人们也应该顺应时代潮流，增强信贷消费观念，为扩大内需做贡献，推动经济快速发展。
（二）树立旅游企业社会责任感，杜绝门票壁垒。旅游产业是典型的服务业，主要为消费者提供的是一种服务。旅游企业不仅是给消费者提供休闲、娱乐、放松的环境，更要发挥文化的传承效应，通过旅游产品的提供，把精神品质体现出来，为社会主义文化大繁荣大发展出力。那么，旅游企业应该增强社会责任感，让其与消费者呈现和谐的场面。要让全民分享文化大繁荣的成果，就要避免门票壁垒，保障每个人的旅游权，不能让一张昂贵的门票成为阻挡消费者进行消费的因素。把宣传旅游消费信贷作为旅游企业承担社会责任的一个着力点，势在必行。
（三）完善银行信用评级体系，提高管理水平。银行部门应正确认识消费信贷风险，从战略的高度认识旅游消费信贷业务的发展潜力，增强拓展业务的自觉性和积极性。银行要建立和完善个人信用等级评级体系，驱除信息不对称的弊端，降低银行放贷风险。银行不仅把闲余资金贷给有旅游消费需求的人们，解决消费者暂时性的资金短缺，而且也拓宽了自身放贷渠道，有利于资源的优化配置。另外，提高管理人员的业员素质，增强放贷决策的科学性、准确性和效率，使旅游消费信贷成为便利的消费方式，促进旅游消费的顺利发展。
（四）政府要创造良好的信贷消费环境。政府应支持信贷消费市场的顺利进行，尽快出台支持、鼓励旅游消费的政策，加大财政支持旅游业发展力度。休闲度假制度的出台使得人们的旅游有了时间保障，在此基础上，研究和出台信贷消费的相关法律法规，作为休闲度假制度的后续规范，避免旅游消费者出现有需要、有时间而无能力的尴尬境地，让旅游权得到充分的保障。另外，建立适应旅游消费信贷的商业保险和担保制度。既能使个人愿意接受，又能保证银行信贷资产不受损失。
（作者单位：天津财经大学）
主要参考文献：
[1]黄海珠.我国发展旅游消费信贷的困难及对策分析[J].沿海企业与科技，2002.5.
[2]何海波.旅游消费信贷发展现状探讨[J].中国商界，2009.12.
[3]郭晓康.浅析我国的旅游消费信贷产业[J].商业文化，2011.5. |
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