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提要 随着全球电子商务的蓬勃发展，为银行的发展带来了巨大的商机，银行可以改善自己的管理模式，降低成本，吸引更多的客户。但同时也对银行的发展提出了严峻的考验，信息获得的容易令客户容易流失，企业资金需求量的减少也促使银行改变其赢利结构。电子商务正是一把摆在银行业面前的双刃剑，既带来了机遇也带来了挑战。
目前，根据最新的调查报告显示，随着我国网民数量的大幅度增加，2002年，中国电子商务交易额也随之不断攀升：海尔由2000年4月18日开通电子商务平台至当年9月，其B2B采购达到12亿元；联想电子商务不仅采用B2B形式，同时也开通了B2C模式；实华开单笔跨国网上采购刷新亚洲网上电子商务采购新纪录，节省百万余人民币；工行网上银行单月交易额达5093亿元，突破5000亿元大关。
一、何为电子商务
所谓电子商务是利用电子信息系统从事各种经贸活动的总称。换言之，电子商务就是利用Internet、Intranet、Extranet等电信网络进行产品信息的传播、销售和流通，以降低成本、增加价值，创造新的商机和利润的活动。
根据最新的观点，电子商务的运作过程应包括信息流、物流、资金流、商流、信用流和人员流。一般我们都是围绕前三个阶段进行讨论的：
首先是信息的流动，一笔电子交易首先要通过网络应用系统为供需双方提供信息源。对供应商来讲，他需要在网上宣传本企业的产品和服务信息动态；对于需求商来讲，他需要在网上寻找产品和服务信息，选择交易对象。这是一个为交易双方提供信息的过程。随后是交易双方签订合同和进行商贸单证和票据交换的过程，在这一过程中，买卖双方利用现代电子通讯技术就交易细节进行谈判，签订电子商务贸易合约，并利用电子数据交换系统完成各种电子票据和电子单证交换；最后阶段是交易双方依照合同完成资金的支付和清算阶段，即电子商务的在线电子支付阶段，这就是银行介人电子商务的阶段，即银行充当电子商务中资金流的流动和管理的角色，这是整个电子商务中最关键的阶段，是电子商务能否成功的重要环节。
从某种意义上讲，电子商务主要由两部分构成：一是交易环节，二是支付环节。前者在客户和销售商之间完成，后者需要网络银行完成。显然，没有银行电子网络的支持，没有安全、平稳、高效的网上支付系统，是不可能实现真正意义上的电子商务的。电子商务与银行业，特别是银行支付手段的电子化和网络化息息相关，新型的银行形态——网络银行是电子商务的核心，电子商务则是网络银行发展的商业基础。
二、电子商务给银行业带来的机遇
第一，拓宽银行业业务领域。电子商务能融合银行、证券、保险等分业市场。减少各类金融企业对同样客户的劳动重复，拓宽银行产品创新的空间，向客户提供更多的有针对性的服务。银行通过网络这一先进工具将获得从事全能银行业务的能力，包括存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险代理等。例如，1996年，招商银行在“一卡通”的基础上，率先推出了自己的网上银行—网通，向客户提供包括公司银行和个人银行在内的各种网上服务，促进了“一卡通”的综合理财能力的提高，提高银行的信用能力并争取到了更多的客户。
第二，提高银行服务质量。一方面银行可以将客户更加细分，传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以大面积地进行一对一的客户服务，因此造成服务水平难以提高。在电子商务时代，网上银行却可以在低成本条件下实现高质量的个性化服务。另一方面，3A式服务（在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供银行服务）越来越流行，理论上，只要网络能够到达的地方，都可以成为银行业的市场范围，客户在家中、办公室甚至远在异国他乡都可以指令特定的银行服务，使银行服务从固定销售方式转变为随时随地方式。
第三，降低成本，提高效率。应用电子商务，可以使银行业实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化，从而消除了票据、文书的储存、邮寄等成本。据英国文伦米尔顿国际惯例顾问公司调查，利用银行分支机构进行付款交易的每笔成本平均为108美分，利用电话银行服务为54美分，利用银行自身软件的个人电脑银行服务为26美分，利用网络银行服务则为13美分甚至更少。网络银行的经营成本只占经营收人15～20％，而传统银行经营成本占经营收人的60％左右。另外，网络银行无需开设分支机构，雇员极少，如美国安全第一网络银行（SFNB）员工只有19人，由此省下的巨额资金可以用来提高利息，从而增加客户收益，壮大银行的客户基础。可见，电子商务的引入和深化，将降低银行业的经营成本，使网络银行成为未来银行业的发展方向。而且，将来许多银行业务还可以通过社会及其它企业公共网来完成，进而使银行可以借助别人的“成本”来完成自己的业务，极大地改善银行业的盈利能力。
第四，强化银行管理质量。电子商务将变革银行的管理，提高银行管理的深度、广度和效率。银行可以依据计算机原理重新设计业务流程，使财务组织的设置和分工高效管理、临柜人员的工作方式等更加合理、具有效率；银行企业还可以利用企业内部网、企业外部网及互联网，将资产质量信息的收集、整理、分析、判断、反馈等环节进一步自动化、综合化，从而更加严格地控制经营管理过程中的各种风险；另外，可以借助计算机批量处理银行的内部服务，将各部门的成本费用、员工福利等反映到内部网上，方便各部门统筹。
第五，为银行业务范围在时空上无限扩展提供了可能性。电子商务时代的网上银行，打破了国家和地区之间各种有形的或无形的壁垒，打破了信息传递的限制，使信息集中而且公开。在利用自身优势扩大国内市场的同时，使银行业务的触角向全球化服务延伸。另外，网络可以很容易地进行不同语言文字之间的转换，为网上银行扩展跨国市场提供了优越的条件，这时的银行将面对全球市场，市场范围被大大地扩展。
三、电子商务给银行业带来的挑战
电子商务的发展不仅为银行的发展带来了巨大的商机，但同时也给银行的发展带来了严峻的考验，令银行不仅面临着业内的竞争，更面临着严峻的多的非同业竞争。电子商务正是一把摆在银行面前的双刃剑，如何利用它所带来的商机，克服它所带来的考验是银行业必须直面的问题。
第一，非同业竞争压力。电子商务时代，理论上所有的机构都可以经营金融业务。银行业不仅面临着业内的竞争，更要抵御来自于非同业的竞争。电子商务发展历史著名的案例——微软收购“直觉”公司案清楚的告诉了我们银行业已经面临着非同业竞争的巨大压力。1994年10月，微软聚集20亿美元巨资，投标收购专长于家庭财务软件的“直觉”公司，如果收购成功，微软将成为最有竞争力的一家准银行，因为每个人都可以上网用“直觉”公司的软件查询账户余额，使得传统意义上的银行成为多余。虽然收购由于遭到美国银行业有史以来最大规模的联合抵制而失败，但这一收购计划已经向银行业发出了一个信号：银行在支付业务中的一统天下正在改变。
第二，银行原有客户很容易流失。当银行通过互联网向企业和个人客户提供网上服务时，虽然客户进入网络的成本较低，可吸引更多的客户，但由于客户通过上网查询容易，对银行服务的选择余地增加，加上转换网络也相对容易，转换成本相对较低，因此较容易流向提供更优惠费率和更好服务的其它银行，使其客户群不稳定，加剧了银行之间的竞争激烈程度。
第三，电子商务会提高企业效率，降低银行的中介作用。由于电子商务有助于减少原材料、最终产品及在线产品，因此将会减少企业的流动资金需求，降低银行的服务中介作用。ERP、CRM以及SCM等在企业里的应用为企业节省了大量的人力和物力，例如2003年波司登投入用友ERP后，公司在生产时减少了盲目性，新品库存量与以往相比下降了50％左右，全年可节约库存资金1亿元以上，每年可为企业带来综合经济效益1500万元以上。当企业的资金使用量下降的时候，那么作为中介机构的银行的生存空间就受到了挑战。
第四，传统银行的运作模式受到挑战。传统银行以存贷利差为主要利润点，但是随着电子商务的发展，银行的主要利润来源将转移到服务上来，也就是说未来的银行业应是以提供服务为主，应该改变以往等存贷的姿态，而是要主动进行营销活动，吸引客户，坚持“客户第一原则”，发展与“为消费者提供完善的服务是一家优秀银行的本质所在”概念相一致的银行特定高质量业务服务，特别是面向消费型的银行特定业务服务，如分期付款消费信贷，分期付款现金信贷，一次性大额信贷，银行特别信用计划等。
四、结束语
总之，利用电子商务给银行业带来的机遇，应对其给银行业带来的挑战是银行业发展面临的一个关键问题。发展网络银行，发展全能型银行是大势所趋。未来的银行将是可以提供每天24小时，全年365天的个性化服务与大众化服务相结合的以提供金融服务为主的金融机构。(□文/刘建佳 路 磊) |
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