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［提要］ 我国中小股份制商业银行经过多年的发展已经初具规模，然而相对于国有四大商业银行仍然面临着外部环境和监管的双重压力，使中小商业银行处于不利的竞争环境和竞争地位。本文从中小股份制商业银行核心竞争力形成的各种因素及其相互作用关系，以系统思维分析各系统环节的作用机理，通过其因果关系来分析核心竞争力的提升。
关键词：商业银行；核心竞争力；系统思维
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：系统思维下中小股份制商业银行核心竞争力的提升
收录日期：2013年9月25日
一、引言
商业银行是处于综合复杂体系下的特殊企业，与一般企业有明显的区别。商业银行以获取利润为经营目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合服务功能的金融企业，它具有一般工商企业的基本特征，但由于其经营对象和经营方式的特殊性，决定了对其竞争能力的分析不能完全套用对一般企业的分析方法。独立经营的企业在市场经济环境中相对于其竞争对手所表现出来的生存能力和持续发展能力的总和一般而言被称为企业竞争力。要做到对不同的商业银行进行综合评价是比较困难的，必须建立一套适合的指标体系。在特定的市场结构下，受供求关系、公共政策影响，其进行设计、营销各项金融产品，并获得比竞争对手更多的财富的能力可以作为其竞争力的体现。资金经营和服务产品的有机组合可以形成竞争优势的基础和源泉。
伴随着金融体制的改革，也随着时代的发展不断创新，金融体制的改革为银行业的发展注入了生机和活力，银行业的面貌焕然一新。其中中小股份制商业经过多年的发展，已经初具规模。其蓬勃发展，为中小企业、城乡个体私营经济提供了资金融通和金融服务，不仅促进了中小企业的发展，繁荣了地方经济，而且还向社会提供了一定的就业机会。由于中小商业银行采用跟随市场型的战略策略，开展与四大国有商业银行的类似金融业务，有些业务甚至比四大国有银行更具优惠，而且随着其市场份额的不断扩大、市场认知度的不断提高，中小商业银行已经成为金融市场上一股不容忽视的力量。中小股份制商业银行开展的都是金融业务，服务对象都是针对中小企业等规模较小的客户群体，都采用了各地分业经营的模式，业务内容都涉及到了存款贷款、银行卡、理财产品等方面，具有很多相似之处，但他们的发展也各具特点。影响其核心竞争力的因素很多，通过整合各项因素的相互作用关系来提升中小股份制商业银行的核心竞争力是有必要的。
二、中小股份制商业银行核心竞争力评价
随着我国经济结构调整力度的加大，中小企业及非国有经济已经成为推动我国经济增长的主要力量，这些经济主体的快速发展加大了对中小金融机构服务的需求，推动了中小金融机构的迅速发展。我国中小股份制商业银行当前正面临着国际和国内两个市场，经营环境已由原来单一的政府约束变为国际国内双重规则约束；竞争已由原来产品和服务的单项竞争发展为包括体制、机制、人力、科技、文化等多方面因素的综合竞争。关于银行竞争力评价的方法很多，不同的指标体系都有自己的特点，针对不同的用途而设计。
针对股份制商业银行的特点，可将其核心竞争力分解为以下层面：发展战略，股份制商业银行核心竞争力有赖于银行的高层决策者对银行自身特点以及内外部环境变化的及时清醒的判断，确定银行的总体目标和发展方向，确立业务发展模式和盈利增长模式，制定银行总体战略、市场战略、竞争战略、兼并重组战略和学习战略；组织和流程再造，银行业务模式和盈利模式的转型，必然要求组织再造和流程重组，股份制商业银行的核心竞争力有赖于其合理高效的组织架构，能够协调、整合各项金融产品，通过广泛、多样的营销渠道和交叉销售，为顾客提供快捷、满意的综合化金融服务；人力资源，股份制商业银行核心竞争力有赖于数量充足、素质优良、年龄合理、充满活力，能够适应业务发展需要的员工队伍，需要创造有利于优秀人才脱颖而出的环境，建立有效的激励约束机制和科学完善的培训制度，使优秀人才进得来、留得住；产品和服务，在银行业竞争日益激烈的环境下，银行越来越强调客户的重要性，必须开始以满足其需要作为经营活动的出发点和归宿，这种客户导向战略的实施，必须以提供差异化产品和服务为核心。
三、中小股份制商业银行核心竞争力形成机理系统模型
中小股份制商业银行核心竞争力的形成是在不同要素的综合作用下进行的，由其内部和外部因素共同作用而形成。因此在考虑各因素对其促进作用的同时，主要引入了对其核心能力至关重要的因素，并把各因素单独作为一个子系统，每个子系统内部也有其运行规律。
按照不同的标准可以把中小股份制商业银行形成核心能力的子系统分为若干个，在此把形成其核心能力的主要因素分为环境、资源、文化和技术4个子系统。通过这4个子系统之间的固有关系建立中小股份制商业银行的核心能力形成机理的总体模型，如图1所示。（图1）
1、环境子系统及其中矛盾体现。环境子系统应包括市场环境、经济环境和法律政策环境等。巨大的市场需求会使中小股份制商业银行的技术研发投入加大，而有利的法律政策环境则会起到推动核心能力动态发展的作用。
中小股份制商业银行发展中存在的一个重要问题即易受市场环境的影响，主要表现在几个矛盾：股东对利润的强烈追求与中小股份制商业银行审慎性财务政策的矛盾；政府主导型与股东主导型的矛盾。
中小股份制商业银行的股东虽然大部分是国有资本代表，但却都是以企业资产的形式出现的，虽然存在出资人不到位的情况，但其对盈利的冲动一点也不弱于私有和民营资本。相反，由于国有资本代理人的特殊性，助长了商业银行国有企业投资人的更大和更短期的盈利冲动。但由于中小股份制商业银行与国有银行相比缺乏政府信用的支持和保护，客观上要求中小股份制商业银行实行审慎性财务政策，其盈利能力和水平必然具有有限理性，这与股东对利润的强烈追求产生矛盾，从而导致中小股份制商业银行在发展目标、宏观规模、盈利的持续性等方面与股东产生分歧。
我国的中小股份制商业银行应该是股东主导性的金融企业，但由于金融行业的特殊性，我国的中小股份制商业银行又不可避免具有政府主导型的色彩，中小股份制商业银行在政府与股东之间难以选择，商业银行的经营管理决策自主权弱化，甚至低于一般企业。
2、文化子系统及其重要性。企业文化因素对于中小股份制商业银行来说具有至关重要的作用。文化是其在长期的经营活动中所形成的共同价值观念、行为准则、道德规范，以及体现这些企业精神的人际关系、规章制度、产品与服务等事项和物质因素的集合，而塑造企业文化绝对不是订一些响亮而空洞的口号就可以做得到的。文化融会于经营理念、管理方式、价值观念、群体意识和道德规范等许多方面，优秀而积极向上的企业文化能为中小股份制商业银行提供源源不断的动力。
在长期的发展过程中培育和沉淀而形成的独特的企业文化，是股份制商业银行核心竞争力培育的首要条件。同样的服务模式，会因不同的企业文化而具有不同的个性，使顾客有不同的感受，从而决定是否会使交易双方产生认同感而持久维持交易关系。好的企业文化将会调动员工的积极性和创造性，增加组织的柔性，能够弥补组织的不足，服务体系运行中的缺陷也能够得到及时的纠正。
3、技术子系统及其指标要素。技术子系统对中小股份制商业银行是至关重要的，它包括了研发投入、技术整合能力、技术创新能力、人才引进和人才利用能力等。企业技术创新从产品创新和服务创新两方面得以体现，人才引进战略和研发投入的多少直接影响技术创新能力的提高，技术创新的各个方面也相互影响，企业选择自主创新、模仿创新或者合作创新中的某一种方式，对其核心能力的形成都有不同的作用。
技术创新是股份制商业银行生存和发展的内在要求，也是股份制商业银行不断适应环境、实行自我超越的必然过程。从提升核心竞争力的角度来看，技术创新能力体现在管理技术创新和业务创新等方面。制定独特的经营战略，核心竞争力是持续竞争优势之源。为此，股份制商业银行应该站在战略的高度从长计议，既要内审自己所经营的业务、所拥有的资源和能力，也要外察市场需求和科技演变的变换趋势，运用银行的创新精神和创新能力，独具慧眼地识别本行的核心竞争力发展方向。
4、资源子系统及其资源充足率。中小股份制商业银行的资源子系统包括其总产均值、所有者权益、市场占有率、资本充足率等指标，在另一层面上也包含其拥有的无形资源。股份制商业银行的资源占有量和新增的资源量对于其核心能力形成具有重要作用。
在两大类商业银行总资产规模均递增的趋势下，中小股份制商业银行规模扩张的速度虽然明显高于国有商业银行，但整体规模明显偏小。中小股份制商业银行，特别是已经上市融资的商业银行，其资本充足率以及其他指标向来好于四大国有商业银行。但随着中小股份制商业银行，特别是已经上市融资的商业银行，其资本充足率以及其他指标向来好于四大国有商业银行。但随着中小股份制商业银行规模的不断扩张，资产不断增加，资本充足率又重新成为一个令人担心的问题。在标准普尔对中国银行业2003年的评级中，所有中小股份制商业银行几乎无一例外地被认为由于急速增长，现有的资本充足率已不足以应付业务扩展的需求，构成了潜在的风险。
四、各子系统活动的反馈回路
四个子系统中的相关因素相互影响，不断替代与交互，构成众多的价值增强回路，共同形成中小股份制商业银行的核心竞争力。通过反馈回路的分析可以了解系统之间的促进关系，反映中小股份制商业银行核心竞争力的形成过程，如环境子系统的活动→+资源子系统的活动→+人才技术子系统的活动→+环境子系统的活动（“+”在这里表示主因素作用的加强，后面的相同）。
环境子系统的活动→+资源子系统的活动→+环境子系统的活动。法律政策环境的改善作为极有利的外部条件，势必为中小股份制商业银行争取到更为充足且有价值的资源提供基础，同时市场需求的扩大也会促使其制定更为积极的利用资源的策略。反过来，企业在充分合理地利用自己的资源后，内部必定为下一步的发展寻找出路而去外界寻找有利的外部资源和环境支撑，在提高资源的使用效率和开展大量的公共关系活动后，又可以对环境子系统的良性发展起到积极作用。
环境子系统的活动→+技术子系统的活动→+环境子系统的活动。企业外部环境的改善为引进人才提供便利性，而人才和技术对于任何一个企业来说都非常重要，有了优秀的人才参与，才能开发出领先的技术。有了优秀的人才和领先的技术，将会制定更加积极的发展战略，同时也会激发员工斗志，使其以健康积极向上的精神面貌去面对自己的工作，在这样的情况下还会吸引到更多优秀人才的加盟。优秀人才的加入又可以为其争取到更为有利的环境。
其他反馈回路的原理和作用与上述两类相似，其中都是一种相互影响、相互促进的正反馈。从上述的反馈中也可以看出，个子系统对中小股份制商业银行核心竞争能力的形成均具有增强作用。
五、中小股份制商业银行核心竞争力的提升过程
对影响中小股份制商业银行的各项指标要素进行系统归类及反馈回路分析，通过加强反馈回路中的某一活动从而达到整个系统的正循环，可以使得子系统的功能不断得到提升。对于中小股份制商业银行核心竞争力的提升，从资源、技术、环境、文化子系统下的细分指标要素中加以改进提升，可以较好地强化其核心竞争力，具体有以下途径：
1、应对环境变化，适应中国金融市场的成长。中国加入WTO后外资金融机构进入会带动以中间业务为核心的新业务市场的扩展，使中国整个金融业务市场结构发生调整，即传统业务、中间业务、新兴中介业务的市场份额出现变动。外资金融机构进入中国市场后，抢先拓展中间业务市场，并给中国金融业以导向效应，使中间业务市场有一个飞跃发展。
2、培育独特文化，调动内部前进动力。无形资源中显性知识、隐性知识构成了中小股份制商业银行的价值观、经营理念等，进而形成企业文化，而优秀的企业文化不仅能培育企业的向心力和凝聚力，而且能吸引大量的人力资源并挖掘其智慧；反过来，通过人力资源智慧的挖掘又会促进企业文化整合能力的形成和提高。
3、协调技术与组织、产品及服务之间的关系。充分借鉴、吸纳发达国家商业银行的相关经验，并加以改造和利用，不断推出适合消费者需要的金融产品；要加强服务创新意识，将零散的产品连接成创新服务链，整合新产品的服务功能；要加快营销模式的创新，从传统的“关系营销”向为客户提供综合化的金融服务解决方案转变，实现客户和银行的共赢；要积极实施渠道多元化策略；从有形到无形、从固定到移动、扬长避短，创新取胜。
中小股份制商业银行网点少、规模小、市场份额不高、资本实力不够、抗风险能力相对较弱。在依靠内部创新保持稳定增长的基础上，可以充分借助外部资源整合，创新规模扩张方式。一是通过收购、兼并、间接控股，甚至输出管理等形式控制一些相对较小的地区性商业银行和其他金融机构，迅速增强市场竞争力；二是在国家相关政策的框架内从国内外引入战略投资者，可以及时补充资本金，更重要的是引进先进的管理经验，尤其是外资金融机构成熟的管理技术和金融创新运作方法，并逐步实现股权多元化，形成良好的公司治理结构；三是加快中小股份制商业银行间的合作创新，逐步实现从业务到管理的全方位战略合作，建立创新合作的共享平台，力争在诸多创新领域实现实质性突破。另外，在与保险、证券和信托等机构的合作中，应以现行法律规定和风险控制为前提，超越传统代理关系，实现向客户提供综合化金融服务解决方案的合作方式创新。
4、以特色服务及创新产品充实自有资源。通过品牌建设可以使中小型股份制商业银行走上特色服务道路，并充实自有的无形资产。品牌是综合实力的标志，是一种附加值高的无形资产，国外声誉卓著的大银行一直充分注重其品牌建设工作，为其在国际金融市场竞争奠定了良好的基础。国内中小股份制商业银行要想在当今多元化金融竞争格局下立于不败之地，实施品牌战略管理是必要且有效的手段。
完善创新体制，提高服务质量。在金融市场上，只有不断改革进取、满足客户全方位需求的金融机构，才能在市场竞争中生存、发展和壮大。在这个意义上说，产品创新和服务质量是构建商业银行竞争力的关键，中小股份制商业银行要在金融产品、金融工具、服务方式等方面加快创新的步伐，通过金融技术的发展和提高来促进经营效率的提升，使竞争不断跃上更高层次，推动整个银行业的进步。
（作者单位：1.江西省农村信用社万载联社；2.中国农业银行江西省分行万载支行）
主要参考文献：
［1］张连怀.中小股份制商业银行竞争力提升途径分析.河北金融，2006.1.
［2］尹育航，周宏彬，杨青，郭晓顺.基于系统动力学的民营企业核心能力形成机理.武汉理工大学学报，2009.2.
［3］王沛.股份制商业银行核心竞争力分析.纵深管理，2003.3.
［4］梁力军，李志样.基于经营指标分析的股份制商业银行核心竞争力比较研究.管理学家，2007.9. |
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