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［提要］ 小微企业作为我国经济发展的一支重要力量，其生存和发展伴随着诸多问题的困扰，最主要的问题是融资难。造成小微企业融资难的原因除了其自身的缺陷之外，与银行贷款形式单一、政府重视程度不够等因素密不可分。本文主要从小微企业自身和金融体系两方面对我国小微企业融资难现状进行分析，并对发展我国小微企业融资、完善金融服务体系提出建设性建议。
关键词：小微企业；融资；金融创新
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2013年12月11日
一、小微企业融资现状
国家发展改革委员会发布的数据显示，小微企业创造的最终产品和服务价值相当于GDP总量的60%，纳税占国家税收总额的50%，吸纳了全国75%以上的就业。从2012年末各银行年报来看，我国五大国有商业银行中工商银行对小微企业发放的贷款最多，为18，400.76亿元，交通银行次之，为10，932.33亿元。（表1）
央行发布《2013年一季度金融机构贷款投向统计报告》，报告数据显示，人民银行初步统计，3月末小微企业贷款余额占全部企业贷款的28.2%，占比比年初高0.4个百分点。一季度人民币企业贷款增加1.39万亿元，其中小微企业贷款增加5，682亿元，占同期全部企业贷款增量的40.7%。《2013年一季度小额贷款公司数据统计报告》中指出，截至2013年3月末，全国共有小额贷款公司6，555家，贷款余额6，357亿元，全年新增贷款434亿元。（表2）
上述数据表明，我国小微企业贷款总体在稳步发展，但是贷款增速逐年减缓。随着政府一系列扶持政策出台，小微企业贷款呈现增长趋势，越来越多的小微企业对资金的需求逐渐得到缓解，但是融资难问题总体上依然突出。
二、探究我国小微企业融资难的原因
（一）小微企业自身缺陷。小微企业在发展过程中，自身存在着一定缺陷。第一，规模较小，实物资产较少，抗风险能力较弱。小型企业主要是指营业收入50万元及以上500万元以下的企业，营业收入50万元以下的为微型企业，这些都极易影响到小微企业自身的资金积累和信贷融资；第二，小微企业信用制度不健全，业务透明度不高，无有效抵押担保。据2012年数据统计，小微企业的不良贷款率是其他企业的2倍，500万元以下的小微企业贷款是企业贷款不良率的4倍。2012年6月末，银行小微企业不良贷款余额为2，679亿元，不良贷款率2.4%；第三，管理者管理水平偏低，导致管理方面创新不足，缺乏核心竞争力。未形成科学的内部治理结构和管理制度，内部管理往往取决于法定代表人的个人意志，受制于管理者的个人偏好与水平限制，企业决策往往缺乏规划、任意性大。
（二）现行金融体系缺陷。在小微企业贷款业务上，我国现行金融体系存在明显缺陷，主要有以下几点：
1、信贷条件门槛高，有效贷款受限。与几年前对小微企业的“嫌贫爱富”不同，迫于转型经营压力，每一家银行都在实质性地向小微企业倾斜信贷资源。然而，虽然信贷投放政策转向了，但由于要求有抵押资产等银行贷款的“天然”限制条件，大量轻资产的科技型、文化创意型中小企业以及小微企业想要成功融资却并不容易。不少有潜力的公司只能无奈地被拦在一系列条条框框的限制外。同样，由于这些条条框框的限制，银行只能眼睁睁地看着小微企业从其他渠道融资。
2、贷款不良率提高，信贷风险加大。在业绩下滑和信贷减速的同时，银行不良贷款率却在反弹，这已引起业界高度关注。十大上市银行2012年末的整体不良贷款率同比上升了0.01个百分点，达到0.82%，不良贷款余额同比增加了249亿元，达到3，762亿元。从贷款质量看，各家银行的中小企业贷款不良率有较大差异。2011年末，华夏银行的不良贷款率最低，只有0.16%，其次为中信银行0.32%，交通银行0.52%，兴业银行0.67%，民生银行0.69%。尤其需要注意的是小微企业贷款风险。由于宏观经济增速放缓和产业升级的双重压力，小微企业经营困难加剧，部分地区贷款风险有上升趋势。小微企业贷款在股份制银行贷款中所占比例高于国有银行，因此小微企业更应关注此问题，而且从目前情况看，未来小微企业贷款的不良率要高于国企。
3、缺乏为小微企业服务的金融专营机构。基于融资成本和融资风险的考量，国有大型银行在建立小微企业金融服务专营机构方面一直停滞不前。再加之我国金融准入管制，导致民间资本不能真正全面进入金融行业，也没有专门为小微企业服务的政策性银行，即使目前出现的一批专为小微企业提供金融服务的城市商业银行和小贷公司，在数量和规模上也不足以满足数量众多小微企业的金融需求。截至2012年3月底，我国小额贷款公司才4，878家，实收资本3，871.37亿元，贷款余额4，447.25亿元。由于缺少与小微企业相匹配的金融服务专营机构，难以有效地推进小微企业融资工作。
三、发展小微企业融资，完善金融服务体系
（一）小微企业自身融资策略。小微企业融资难的问题，主要从自身几个方面着手解决：
1、创新经营管理模式，完善资金流管理制度。改变落后的经营管理模式，加强资本运作，扩大生产规模，实现转型升级，促进企业发展。开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能力和还贷能力。着力满足消费者需求和市场变化，强化技术进步与创新意识，不断开发新技术、新产品。完善资金流管理，提高企业财务状况的透明度和可信度，定期向利益相关者提供全面准确的经营信息，以减少交易双方信息的不对称。
2、牢固信用意识，提高担保质量。将信用理念制度化渗透到企业的各个层面和生产经营的各个环节，真正解决融资难、发展难的问题，必须强化自身信用制度的建设。牢固信用意识，坚守诚信精神，与银行、财政、税务、工商等部门建立良好的关系，杜绝逃废债务和挪用贷款等失信行为的发生，切实提升自身的信用等级。不断提高企业的信用度和美誉度，通过企业的良好信誉赢得外部融资支持。
3、提高人员素质，提升核心竞争力。着力提高管理者和员工的素质，调整自身的知识结构，制定正确的经营战略，适应市场经济的需要，确保发展的可持续。一个品牌的成功标志着一个企业的成功，品牌的成功依赖于企业良好的信用意识和诚信经营。小微企业要重视创立阶段和成长阶段的品牌培养，在做强企业的同时，要注重品牌的培养，可以借助产业联盟的方式，逐步向规模化、集团化的方向发展，增强企业在市场中的综合实力。
（二）完善针对小微企业的金融服务体系。长期以来，我国银行业在小微企业的融资信贷业务存在着缺陷，针对小微企业的金融服务还有待完善。只有通过金融创新，才能把小微企业贷款变成极具价值的投资和风险相对较低的业务。
1、创新信贷体系，完善信贷保障。第一，创新信贷体系。建立适应小微企业“短、小、频、急”金融需求的产品、营销以及风险控制的组织管理体系和业务体系，银行标准要与行业标准相结合，改变以报表、抵押物为标准，针对不同的行业确定与小微企业相适应的授信标准；第二，调整进入门槛。逐步降低民间资本进入金融领域的门槛，大力发展村镇银行、社区银行、小额贷款公司等新型金融机构，真正为小微企业提供融资等金融服务，为民间资金流向中小企业提供一个合法的渠道；第三，创新担保方式。银行要根据小微企业不同的担保方式，区分设计差异化贷款产品。允许小微企业把房产、设备、存货、应收账款乃至专利等各种有效资产组合在一起，实施组合担保，从而有效地解决小微企业担保难题。
2、理性对待风险，降低贷款不良率。银行若要有效启动小微企业信贷市场，剔除小微企业的信贷风险，需要更加宏观地审视小微企业贷款风险和收益的关系，要以发展的眼光理性看待小微企业不良贷款问题。整合小微企业的行业资源，调整小微企业的市场结构，在不断创新业务和合理发展小微企业融资理财过程中，不断探索出更为科学有效的防范信贷风险的方法。建立健全风险资本筹集机制和循环机制，以民间资本为主体，政府资金为引导，风险资本运作机制市场化。
3、创新服务模式，加大服务力度。鼓励银行建立小微企业金融服务专营机构，积极创新金融产品和服务方式，推出适合小微企业的信贷产品。搭建快速的贷款审批通道，简化和规范业务流程，提升办事效率，以满足小微企业对信贷资金的需求。通过加强对小微企业信贷营销机构和人员的绩效考核，引导和鼓励营销机构和人员主动贴近小微企业，主动了解客户需求。严格执行金融机构对小微企业信贷的税收优惠政策。在创新服务模式的同时要注意加大服务力度，保证银行等金融机构对小微企业贷款的增速必须按要求保持较高的水平。
（作者单位：新疆财经大学金融学院）
主要参考文献：
［1］国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见.国发［2012］14号.
［2］中国建设银行研究部专题组.中国商业银行发展报告［2012］.中国金融出版社.
［3］冯丛枝.央行：2013年1季度小微企业贷款稳步增长.中国中小企业信息网，2013.4.25.
［4］张斌.我国小微企业融资对策研究［J］.金融视线，2012.11.
［5］姚长存.银行信贷视角破解小微企业融资难题研究［J］.农村金融研究，2012.4. |
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