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［提要］ JA银行是由基层农协、信农联、中央金库所组成的日本最大民间金融机构。JA银行于2012年11月公布了最新的地域型金融政策。该政策在加强农山渔村等区域的综合管理，优化区域性金融服务，促进区域的可持续发展等方面做出了突出贡献。
关键词：农协；JA银行；地域型金融政策
中图分类号：F833 文献标识码：A
收录日期：2014年2月21日
一、日本农协及JA银行的运行
日本农村合作金融区别于其他大多数国家最大的特点就是它不是一个独立的系统，而是依附于“农业协同组合”（简称“农协”）。农协是以《农业协同组合法》（1947）为法律依据创立的。它是一个集生产、供销、融资等金融业务为一体的综合性金融组织。从成立之日起，农协就坚持“需求追随型”的原则，有针对性地为广大会员提供金融服务。农协还以农户的农业生产为己任，把日本所有的农业区域都串联成了一个大的协作网，这个协作网极大地满足了广大农户的融资、技术、市场等需求。
农协除了在农村金融、农民生活、农业经营、农业技术等方面给予会员相应的指导，而且还为会员购置农业生产所需的原材料，帮助会员销售农产品，以及建立农业生产所必需的公共设施。另外，农协在存款、贷款、保险等金融业务方面所取得的成绩也非常突出。甚至，农协在老年人福利活动、学童农场等社会公益活动中同样做出了重要贡献。
农协的纲领里明确指出它作为植根于农业和地域社会的组织，除了支持农业发展之外，还应涉足饮食、环境、福利等社会领域。纲领还提到全体会员必须遵循自主、自立、参加、公正、民主经营等基本原则。因此，农协在保护会员的基本经济利益，促进农业经济发展，实现共同富裕等方面起着积极的推进作用。
JA银行是由JA银行全体会员（包括基层农协、信农联、中央金库）所构成的金融机构。JA银行得以建立要追溯到1997年1月实施的“关于农林中央金库与农业合作金融联合会合并等法律”，其目的是为了统筹农协、信农联、农林中金的金融系统，建立一个行之有效的可以贯穿三层农协系统的金融机构。之后，又经过2001年6月对此法律进行的部分修改，颁布了此法的重组和强化法。最终，在2002年1月完成了此法的全部修订，并且开始正式运营JA银行。
JA银行的总体活动是以2002年颁布的《JA银行基本方针》为基准实施的。依据《JA银行基本方针》，形成了基层农协、信农联、中央金库三方统一协调的“JA银行系统”。该系统的两个支柱分别为“防止破产系统”和“一体化事业运营系统”。“防止破产系统”指遵守自主的金融规则，通过监管确保JA银行的可靠性；“一体化事业运营系统”指向会员和使用者提供全国统一的优质金融服务，致力于信贷系统的一体化开发。JA银行也会根据当前金融发展形势以及JA银行的经营状况对此方针进行年检，适时调整其基准。这一点体现了日本合作金融“需求追随型”的特征。
JA银行的三层会员在承担责任的同时，也享有许多权利。比如，可以利用“JA银行会员名单”的登录系统，了解全国的农协会员及资金使用者的金融需求；可以灵活使用具有“JA银行”商标的存折、银行卡等金融服务工具；既可以整合组织结构、改善内部经营，又可以获得指定法人的经济支援。与此同时，对于不遵守《JA银行基本方针》的会员，JA会给予其劝说或警告的处分。如若改善后经营仍不能获得认可，就将禁止使用“JA银行”商标，强制所属会员退出JA银行等。
二、JA银行最新地域型金融政策的综合概要
为了进一步推动农业和地域发展，依据JA银行中期战略，实施地域型金融政策。就是打造一个以农业和生活为主的全国最大的农业银行；巩固农业金融服务的基础性地位；进一步满足每一个会员及资金使用者的融资需求，实现金融生活化理念。根据2012年11月农林水产省环境统括部和农林中央金库联合最新公布的《JA银行地域型相关政策》，地域型金融政策主要从四个大的方面来具体实施。
一是大力支持农山渔村等区域进行活性化融资。第一点是切实提供与开发农业融资商品。第一点当中包含了对当地农业发展带头人给予金融支持、给予农业者带利息贷款等15条具体政策及辅助事例；第二点是强化和振兴与当地农业者的关系。第二点当中包含了JA银行工作人员每月1次以上对农业者进行实地调研、与农户探讨让后代务农的对策等10条具体政策及辅助事例；第三点是强化对农业经营的管理。第三点当中包含了关于建立农业经营改善对策委员会等2条具体政策及辅助事例；第四点是开展农林渔与工商直接会谈。第四点当中包含了重新启动农商谈判、致力于6次产业化活动等4条政策及辅助事例。
二是大力支持农业承担者进行循环性经营。其中，第一点是大力支援新规就农者（按照政府新的农业扶持政策进行农业生产的劳动者）。第一点当中包含了为新规就农者与农业经营各部门建立联系等2条具体政策及辅助事例；第二点是开展研讨会和农业讲座。第二点当中包含了召开第5次农业法人经营者的1条具体政策及辅助事例。
三是通过对农山渔村等地域的信息采集，为其地域的可持续发展做出贡献。其中，第一点是大力支援受灾者。第一点当中包含了创设JA银行东日本大震灾应急基金、为振兴受灾地区的经济定期给予赈灾款等12条具体政策及辅助事例；第二点是加强农户子女对农业的认识。第二点当中包含了对小学生进行实地农业教育、创建学生农业教育基金等16条具体政策及辅助事例。
四是提供扎根于地域社会的金融服务。其中，包含了建立育儿定期基金、为节能环保的农户提供低利息贷款等8条具体政策及辅助事例。
（作者单位：河北金融学院）
主要参考文献：
［1］夏书亮.日本农村金融体系的运行范式及经验借鉴［J］.金融发展研究，2008.6.
［2］张轶.日本农村合作金融的经验对中国农村金融改革的启示［J］.世界农业，2008.11.
［3］贾楠.日本农村金融制度及对我国的启示［J］.新疆财经大学学报，2009.3. |
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