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［提要］ 随着我国市场经济的不断发展，民间借贷作为一种民间融资活动，从一定程度上促进了我国中小企业发展，也成为中小企业主要融资来源之一。但由于民间借贷自身的缺陷以及法律制度的缺失，又在一定程度上限制了其自身的发展，并且影响国家的宏观调控。本文以中小企业民间融资为视角，分析民间借贷的优缺点。
关键词：民间借贷；中小企业；金融法规；民间融资
中图分类号：F83 文献标识码：A
原标题：浅谈民间借贷——以中小企业民间融资为视角
收录日期：2014年5月6日
民间借贷，又称民间融资，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。双方出于自愿，由出借人提供一定量的资金给借款人，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷一般包含三种类型：一是自然人和自然人之间的借贷；二是自然人与非金融机构之间的借贷；三是非金融机构与非金融机构之间的借贷。
改革开放以来，我国中小型企业已经经过了20多年的发展并取得了令人瞩目的成绩。如今，中小型企业已经成为促进我国国民经济发展的重要力量。中小企业虽然没有国有大型企业那样拥有广泛的资源和雄厚的资金，但是他们通过技术创新和新项目研发，很好地发挥了自身的优势。同时，中小企业为社会提供了大量的就业机会，培养了一批批专业人才，不仅缓解了就业难的问题，还为社会稳定奠定了基础。但是，银行贷款更倾向于国有大型企业，根据金融机构对中小企业的调查显示，有90%以上的受访民营中小企业表示无法从银行获得贷款，有70%的中小型企业选择了民间借贷。可见，民间借贷已经成为中小型企业融资的主要方式。
一、民间借贷对中小企业融资的积极影响
1、民间借贷有力地支持了中小企业经济投资。民间借贷市场发挥了优化资金配置的职能。民间借贷的资金使用效率较高，即借即还，具有利率高、风险小的特点，适合中小企业使用资金的特点，并推动企业的健康发展。从这个意义上说，民间借贷解决了中小企业在创业初期、经营过程中资金短缺的问题。
2、民间借贷能监督管理和控制信用风险。民间借贷多发生在亲戚熟人之间，贷款人对借款人背景了解。贷款手续简便、灵活，以信用为基础，涉及的范围较小，借贷双方关系也比较密切，有利于随时了解借方动态和实时监控，这样就避免了资本市场中信息不对称的问题。
3、民间借贷能提高中小企业信用意识。民间借贷在提供资金支持的同时，也同时提供信用担保机制，借贷双方有信用关系。民间借贷能给借贷双方带来相应的收益，但是如果违约，带来的风险是巨大的，信用差的企业无法获得信任，很难获取资金支持，所以民间借贷能使中小企业更加注重自身诚信问题。
二、民间借贷对中小企业融资的消极影响
虽然民间借贷已成为中小企业资金来源的重要渠道，有力地推动了中小企业的发展，但民间借贷是把双刃剑，我们在肯定其积极作用的同时，还要认识到借贷带来的消极影响。
1、民间借贷缺乏必要的法律约束。相对于正规金融的严格管理，反观我国的民间借贷，关于民间借贷贷款用途的规定几乎没有，只有笼统的“出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护”的规定。民间借贷主要以个人信用为基础，交易中缺乏手续，也没有相关的法律法规来保障，很难进行监管。如果出现借款人违约，极易发生纠纷，而这些纠纷只能用民法原则或者类似的法律规范处理。目前，我国还没有制定专门的法律法规来约束民间借贷行为，如果出现民间借贷纠纷只能用民法原则或者类似的法律规范处理。
2、民间借贷增加了企业融资成本。民间借贷驱动力是高利息，民间借贷之所以能迅速发展，是因为民间借贷利率高，资金持有者获利快。当中小企业无法向银行贷款时，他们只能选择民间借贷。对于他们来讲，只要能在几天之内帮助他们能贷到款，多少利息都是愿意的，因为他们不愿看着自己多年的心血付之一炬。然而，高额的利息势必会增加企业的成本，使原本实力就处于弱势的中小企业承受着高利率风险，甚至会使部分中小企业破产。
3、民间借贷不利于中小企业长期发展。虽然央行明确规定民间借贷利率不得超过银行4倍，但是在利益的驱使下，有一部分资金演变为高利贷，影响了正常的金融秩序，不利于中小企业的长期发展。特别是对于一些急需用钱的中小企业来说，银行贷款的时间太长，手续繁琐，而民间借贷可以在短期内容帮助中小企业走出经营困境。同时，民间借贷的高利率会使一些企业出现资金难题，造成潜在风险。当企业难以用正常经营获取的收益去维持高额利率时，就会遇到资金紧张，严重的甚至会造成破产。
4、民间借贷影响国家宏观调控。民间借贷是正规金融体系之外的借贷行为，民间借贷领域也成为了管理盲点。不成体系的法律规定，缺乏具体操作的规定，不健全的信用评级制度，使得我国民间借贷的发展遇到了制度瓶颈和法律风险，干扰了金融运行，造成大量资金游离于银行体系之外，影响我国宏观调控政策的执行，削弱宏观调控政策的力度和国家货币政策执行效果。
（作者单位：湖南涉外经济学院）
主要参考文献：
［1］郭兴利.民间借贷的法律治理论纲［J］.金陵法律评论，2012（秋季卷）.
［2］徐微.民间借贷与中小企业融资困难探析［J］.财经纵览.
［3］何阿妮.我国民间借贷的现代改革问题研究［J］.赤峰学院学报（自然科学版），2012.8. |
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