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［提要］ 如何改善中小企业融资困境成为保定市发展外向型经济的重中之重，而利用短期出口保险为出口型中小企业融资以及转嫁出口风险确是一种可行方式。本文分析保定市中小企业利用短期出口信用保险融资现状，针对存在的一些问题，提出对策措施。
关键词：中小企业；融资；短期出口信用保险
项目名称：保定市中小企业利用短期出口信用保险融资研究（项目编号：201301028）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2014年7月21日
中小企业是加快经济发展的潜力所在，尤其是出口创汇发展外向型经济方面。据统计，2011年末保定市中型和小微型进出口企业分别为57家和787家，对进出口总额的贡献率超过40%。尽管中小企业在出口方面发挥着巨大作用，但其占有全市外汇指定银行信贷和贸易融资的比例仅为0.84%和0.09%，这与其出口地位极不相称。导致常规融资渠道将中小企业拒之门外的主要原因是中小企业融资存在次数多、额度小、不定时、信用评级低、缺乏担保的特点，以及中小企业实力弱，难以抵御出口面临的商业风险、政治风险。而利用出口信用保险为中小企业提供融资是一条切实可行的途径。它是出口企业在信保公司办理短期出口信用保险后，向银行申请出口融资并将保单有关权益转让给银行，银行给予出口融资的业务。如在适保范围内出口商不能正常收汇或银行不能得到充分保障时，则出口企业所获得的保险项下的赔付款项由信保公司直接向银行支付。这样，既解决了中小企业融资问题，又使保险公司、银行获得业务收益，使企银保三方互利共赢。
一、保定市短期出口信用保险融资现状
中国出口信用保险公司河北分公司（以下简称河北信保）作为中国信保在河北的分支机构，于2009年12月28日正式落户河北。几年来，河北信保发挥出口信用保险政策性职能，加大对重点行业的支持力度，并采取财政补贴20%保费的方式拉动出口。仅2012年上半年，保定市55家参保企业投保总保额就已达11.89亿美元，承保规模位列全省第一。
（一）融资方面。各家企业运用投保出口信用保险，以将赔款转让给银行的方式，获得银行提供的短期贸易融资资金。如保定市英利、巨力新能源等企业运用贸易融资，5年来累计获得30多亿元的借款支持，有效解决了出口企业的资金需求。
（二）损失弥补方面。发挥着“保护伞”和“风向标”的作用，为河北省出口企业及时提供出口风险预警信息和国别、行业跟踪信息，并为企业及时提供着贸易结算方式的选择性方案和建议。有效控制了出口企业因政治风险、商业信用风险，给企业稳定经营带来了保障。例如，保定A肠衣出口企业曾向德国某企业出口38万美元的货物，但客户正常提货后却以货物质量为由拒付货款，幸好该企业投保了出口信用保险，减少了34.2万元的损失。
（三）产品创新方面。河北信保针对年出口额不足500万美元的中小企业推出了“中小企业信用保险e计划”产品。该产品实行网上投保，简化了企业限额申报的繁琐手续，压缩了国外资信调查的等待时间，不仅使中小企业享受到与短期出口信用综合保险同样的风险保障，而且投保方便、快捷、及时，不仅投保的门槛低、成本低廉，而且很好地解决了诸多中小企业由于自身条件限制不能享受到国家优惠政策的难题。
二、保定市中小企业利用短期出口信用保险融资制约因素
（一）法律法规不健全。出口信用保险较为发达的国家大多制定了相应的法律，对保险机构的宗旨、经营目标、业务领域和业务方式等作出规定，而我国至今尚无一部专门的法律对出口信用保险进行规范，这造成相关经营体制的不顺畅和管理体制的不稳定，导致保险业务的不规范，当保险双方有纠纷出现，将使解决纠纷陷入无法可依的困境。
（二）准备金不足。中国信保单纯由财政预算安排风险基金的来源，处于超额承担风险的境地，风险准备金不足。准备金不足，导致了我国出口信用保险规模难以进一步扩大，影响政策性出口信用保险体系作用的进一步发挥。
（三）尚未建立企业信用评价体系。尚未建立统一有效的信息收集、处理、传输系统，对买方的资信调查都是委托国际上知名的资信调查公司进行，而非直接调查。而要向大量的中小企业发展短期出口保险业务，这样的资信调查成本较高、周期过长，满足不了广大中小企业的需求。
（四）市场机制不健全。中国的出口信用保险起步较晚，而且业务由中信保垄断，导致市场机制的缺失。垄断化经营加之过度行政化导致中国出口信用保险公司在广告宣传、市场开拓、产品创新、管理效率方面处于落后，市场绩效低下。
（五）中小企业经营管理存在问题。目前，很多中小企业没有健全的管理制度，生产、财务管理比较混乱，不能在比较完善的管理秩序下正常地发展。
三、保定市中小企业利用短期出口信用保险融资优化建议
出口信用保险是政策型保险，其发展离不开政府的支持，需要政府加大财政支持的同时对体制和法律不断完善。对于这方面的研究，已有学者进行大量研究，本文不再累述，重点从本地中小企业和保险公司视角进行探讨，并提出建议。
（一）充实出口信用保险市场风险基金。我国出口信用保险承保责任总额与风险准备金的现行比例为20∶1，中国出口信用保险公司本身处于超额承担风险的境地。引入国内外商业保险公司，与中外银行合作，经营一些具备商业化条件的险种，是充实我国出口信用保险市场风险基金的有效方式。
（二）建立企业信用评价体系。随着保定市中小企业的数量越来越多，按照以往委托国外信用机构进行调查的方式已不适应现阶段短期信用保险业务的开展，必须加快保定市的企业信用体系的建立。首先，要利用地缘优势，与北京的知名信用服务机构合作，培育保定市中介信用服务机构；其次，建立保定市企业信用协会，负责建立企业信用档案，组织信用评级，提供资信依据；再次，由保定市政府组织建立企业信用信息交换系统，提高信息征集效率，实现资源共享；最后，要利用好保定市中小企业集群化下各个企业之间非常熟悉和了解的特点，更快了解群内企业的真实信用程度，降低调查成本，提高信用评级效率。
（三）加快市场化进程。在保持中国信保现有的行业主导模式下，针对其中已经发展比较成熟而符合市场化运作条件的短期业务部分，进一步放开市场进入壁垒。2013年6月份，财政部下发《关于引入商业保险公司开展短期出口信用保险业务试点有关问题的通知》，出口企业可选择的险企增至5家。通过引入商业保险公司参与到市场竞争中，可以开发巨大的潜力市场，有利于提高保险公司管理效率，加快产品创新，降低保险费率，使保险产品真正符合中小企业的需求。
（四）加快产品创新，针对保定市企业特点开发新险种。保定市已经形成了44个颇具地域特色的产业集群，如高阳纺织、容城服装、白沟箱包、徐水吊索具、曲阳雕刻、定州体育器材、安国中药等。出口信用保险公司应该分析当地经济特色、资源优势、地区优势，推出针对性强的出口保险新产品。
（五）加强中小企业自身管理水平。首先，中小企业要改变家族式的管理方式，建立起现代化的企业制度和管理制度；其次，要加速设备和技术更新，提高自身的生产效率和质量；再次，中小企业应该科学地计算融资成本和融资收益，避免“头疼医头，脚疼医脚”的短期行为；最后，中小企业要实时关注国际环境，抓住机遇的同时，也要规避风险。
（作者单位：河北大学）
主要参考文献：
［1］保定市统计局.保定经济统计年鉴.2013.
［2］王静.我国出口信用保险应对国际金融危机的措施［J］.国际经贸探索，2010.2.
［3］王美琼.解读短期出口信保项下融资风险［J］.中国外汇，2012.8.
［4］余才伟.短期出口信用保险项下贸易融资的研究［J］.黑龙江对外经贸，2011.6.
［5］赵雪燕，秦响应.利用短期出口信用保险融资，推动河北省中小企业外向型发展研究［J］.河北企业，2009.12. |
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