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［提要］ 近年来，利率市场化进程不断加速。在利率市场化的推动下，金融机构传统业务利差收窄，金融机构亟须寻找新的业务增长点，以应对越来越激烈的市场竞争环境。本文从海南省利率市场化现状出发，分析海南省金融机构在利率市场化环境下面临的问题，并提出相应政策建议。
关键词：利率市场化；利差；金融创新；存款保险
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年9月9日
2013年7月20日，中国人民银行宣布放开金融机构贷款利率下限管制。2015年6月2日，中国人民银行公布《大额存单管理暂行办法》。2015年8月26日，中国人民银行宣布放开金融机构1年期以上定期存款利率浮动上限。随着利率市场化进程不断深化，金融机构利差不断缩窄，传统业务经济增加值不断减少，市场化倒逼金融创新。海南作为一个金融小省，海南省金融机构要在市场化的激烈竞争中得以持续增长，仍然面临着严峻的考验。
一、海南省利率市场化基本情况
（一）银行资金来源中同业存款占比不断增加。利率市场化以来，海南省金融机构同业存款占一般存款比重不断增加。2012～2014年，同业存款余额分别为8.36亿元、22.70亿元、197.28亿元，同业存款占一般存款的比重分别为0.17%、0.39%、3.10%。
（二）表外业务发展加快。2015年6月末，海南省银行机构表外业务规模达到2，260.7亿元，相当于银行机构总资产的21.3%，规模比年初增加368.4亿元，同比增长29.0%，升幅高于银行机构总资产增长速度（12.7%）8.6个百分点。
（三）地方法人金融机构存款利率定价趋于合理。截至2015年8月末，中国人民银行连续实施了4次降息政策。从存款定价上看，自2015年6月28日降息后，海南省地方法人金融机构各期限存款利率开始摆脱以往简单一浮到顶的做法，初显存款定价精细化差异化特点。同时，海南省农信社、海口联合农村商业银行均制定了《人民币存款利率定价管理办法》。
（四）配套机制建设稳步推动。一是市场利率定价自律机制。2015年5月8日，海南省正式成立市场利率定价自律机制，同时由工行海南省分行等35家金融机构负责人审议并表决通过了《海南省市场利率定价机制工作指引》。2015年6月4日，海口农商行正式成为全国市场利率定价自律机制基础成员，目前正在积极筹备发行同业存单；二是存款保险制度。2015年5月1日，《存款保险条例》开始施行。2015年5月8日，中国人民银行发布《中国人民银行关于存款保险制度实施有关事项的通知》（银发［2015］147号），并于5月开始征收保费。
二、存在的问题
（一）金融机构整体经营管理能力较差。历史以来，由于海南整体金融市场较小、金融机构较少，海南省金融机构面临的市场竞争较少，整体经营管理能力较弱。海南省金融机构大多为全国性商业银行地区分行，地方法人金融机构较少，发展起步较晚，经营管理能力上不如经济发达地区地方法人金融机构。利率市场化导致存贷利差收窄，金融机构经营利润收窄，利率风险、流动性风险扩大，对海南省金融机构整体经营管理能力提出了挑战。
（二）地方法人金融机构自主定价能力较弱。海南省地方法人金融机构缺乏差别化、精细化的存贷款利率自主定价能力。一是定价方式较为粗放。主要表现为存贷款利率定价过程缺乏科学的定价模型；二是缺乏科学有效的定价管理系统。目前，海南省地方法人金融机构尚未建立完善的内外部定价体系，海口农商行正在筹建FTP定价管理系统；三是定价管理机制不健全。目前，仅海南省农信社、海口联合农村商业银行制定了《人民币存款利率定价管理办法》，定价过程中的管理、执行、监督、审核仍有待完善。
（三）金融机构业务拓展与创新能力有待发展。利率市场化的发展导致金融机构传统业务利润缩减，要求金融机构加快业务拓展，提高金融创新能力。海南省金融机构一般以传统业务盈利为主，同业业务和表外业务的发展，仍只占据了一小份额。截至2015年6月末，海南省表外业务规模占比较高的几家银行分别是中行、工行、建行、国开行、农行和光大银行，在全省表外业务中的占比分别是23.2%、21.4%、11.2%、7.4%、6.5%和5.1%，地方法人金融机构创新业务较少，发展较慢。
三、相关政策建议
（一）积极推进合格审慎评估工作，提高金融机构的经营管理能力。加强宣传辅导，积极推进合格审慎评估工作，鼓励符合条件的地方法人金融机构主动参与合格审慎评估。金融机构通过参与合格审慎评估，加强自身经营管理能力建设，从而不断提高自身各项指标分值，以早日加入全国市场利率定价自律机制。
（二）加强金融机构定价能力建设，提高金融机构盈利能力。利率市场化对金融机构风险管理能力提出了更高的要求，加强金融机构定价能力建设，准确把控利率风险，同时在市场化条件下，最大限度实现盈利。首先，要求金融机构建立完善的内部定价机制，做好内部定价管理与考核；其次，要建立基于客户关系的一体化外部定价机制，着眼于长远利益，注重与客户相关的一系列产品营销，不局限于单一产品定价。
（三）大力发展中间业务，加强金融产品创新。利率市场化导致传统业务盈利空间缩小，金融机构应增强自身业务能力建设，加大金融产品创新力度，大力发展中间业务，不断寻找新的业务增长点，扩宽企业盈利空间。
（四）不断推进存款保险制度，为利率市场化保驾护航。目前，我国存款保险制度仍处于起步阶段。利率市场化后，存款保险制度有助于增强银行体系的稳健性，同时由于存款保险的存在，可能导致存款者风险意识下降，追求较高的利息收益而忽视金融机构经营风险，也可能导致金融机构弱化其风险约束机制。因此，仍要关注利率市场化中出现的新情况，不断补充完善存款保险制度。
（作者单位：中国人民银行海口中心支行） |
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