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［提要］ 本文在研究网上银行业务概念和优势的基础上，对保定市、沧州市居民网上银行业务的使用情况做了调查，在对问卷调查结果进行整理后，分析了网上银行业务发展的优势和劣势，并提出几点建议。
关键词：网上银行；工商银行；客户满意度
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年11月10日
一、研究背景和意义
互联网的出现和高速发展，给人类生活带来了巨大变化，利用互联网的便利，人们的生产生活各方面也发生了很大变化。网上银行业务已成为商业银行之间竞争的焦点，同时成为商业银行拓展市场空间、分流柜面压力、增强核心竞争力、降低经营成本、提高服务效率和质量的重要手段。在当下信息经济时代，传统的商业银行只有充分利用信息时代带来的优势和便利，将网上银行的优势与传统金融业相融合，才能在未来的竞争中不被打败。希望通过本文研究，可以促进网上银行业务的发展，增强市场竞争力。
二、网上银行业务概述
在我国，网上银行业务是将传统银行服务在信息技术的大力支持下，通过网络提供的新业务。本文主要研究对象为在传统商业银行中开设的网上银行业务，而不是仅仅依托互联网而没有实体的网上银行。与传统商业银行相比，网上银行既可以提供传统银行服务，也可以利用互联网来研发新的服务和产品以满足客户的多元需求。目前，国内网上银行业务的具体业务内容如表1所示。（表1）
近年来，通过发展网上银行，业务覆盖率已经达到了一个很高的水平，互联网越来越受关注，也凸现了网上银行业务的优势。作为客户服务的一种新的方式，网上银行已经成为商业银行新的盈利增长点和竞争主战场。网上银行业务具有以下优越性：第一，网上银行业务的运营成本较低，使其具有传统银行无法比拟的成本优势；第二，基于互联网平台的网上银行业务能超越时间约束与空间限制，可随时随地交换信息，网上银行客户可以通过互联网在任何时间、任何地点享受到银行的金融服务；第三，网上银行业务可以提供标准化、规范化的服务，同时缓解了银行职员的业务处理压力；第四，随着互联网技术的发展，网上银行业务创新速度远远超过传统银行业务。
三、对保定市、沧州市工行网上银行客户的调查
网上银行业务具有传统银行业务不可比拟的优势，自问世以来飞速发展，但在发展中也暴露出许多问题。本文从需求角度入手，选取保定市和沧州市两地的工商银行网上银行客户为调研对象，通过发放问卷的形式调研客户对网上银行的评价，共发放并回收了近300份问卷，其中有效问卷为200份。通过对问卷结果的整理和总结，本文认为保定市和沧州市两地的工商银行网上银行业务存在以下问题：
第一，操作繁琐。为了确保网上银行业务的安全，网上银行业务的操作程序一般比较繁琐，通常需要以下步骤：（1）需要开户人本人携带身份证和银行卡到工商银行营业厅办理网上银行业务注册，申领一个U盾或口令卡；（2）登陆工商银行官网进行个人网上银行注册，注册时需要银行卡号和对应银行卡密码登陆官网，另外再设置网银密码，一系列的密码容易使客户混淆；（3）下载安装工行网银助手软件，完成证书驱动、空间及系统补丁的安装。完成上述三个步骤，才能开始网上银行的使用，后续使用过程中也伴随着较为繁琐的密码输入、U盾使用、软件升级等问题。目前，繁琐的操作程序对客户计算机水平要求较高，不利于网上银行业务的大范围推广。
第二，网上银行业务宣传不足。从调查中看出，有效问卷中，13%的客户认为工行的网上银行业务宣传还是不够到位。其中，5.5%的客户对工行网银的安全性存在怀疑，7.5%的客户对工行网银产品不了解。这其中最重要的原因就是银行对网上银行业务的宣传力度不够。一般工商银行的宣传彩页和传单只放在工商银行营业厅的宣传架上，很少有工商银行的公开媒体宣传和相关活动，作为中国最大的商业银行，这样的宣传力度显然差了很多。而且，在互联网高速发展的当今时代，第三方支付服务在业务运营模式、业务整体规模和业务发展范围方面都有了巨大的进步，与工商银行的网银业务竞争激烈。
第三，服务态度和口碑相对较差。在问卷调查中，有客户提到在不了解网银使用和操作流程而咨询的时候，会因为服务态度不好导致问题不能得到很好的解决。此外，有部分客户认为工商银行口碑不好。在有效问卷中，5.5%的客户认为工商银行的网上银行业务服务好，相比其他银行优势，认为其他银行方服务态度好的客户占16%，认为其他银行优惠服务多的客户占15%。相比较而言，本文认为工商银行的网上银行业务服务态度和口碑还是相对较差，有待改进。
第四，费用较高。有效问卷中，28.5%的客户认为工行网银费用相对较高，收费不明确，比如汇款时，只对简单的操作方式进行了提示，而没有手续费等相关资费的详情。据一些上了年纪的客户反映，现在网银服务收费名目多，收费前也没有及时提示，有时候不明不白就被银行扣了钱。如表2所示，与建行、农行相比，工行网上银行的收费标准较高。（表2）
四、对策建议
第一，保障安全的前提下，简化操作程序。为进一步发展网上银行业务，工商银行还需在不影响安全的前提下尽量简化操作程序，运用更先进的技术，及时对硬件设施进行优化升级，进一步促进网上银行业务的安全性和易操作性。另外，由于部分客户自身条件的限制不能掌握网上银行操作，银行还可以与政府合作，在村委会或者社区召集客户进行现场演示，详细地向客户说明安装和使用的细节，现场模拟展示网银、手机银行、微支付等操作流程，使客户能够准确把握网上银行操作；同时加强欺诈预防，培养广大客户加强密码保护的意识，提高主观安全性。
第二，加大推广宣传的力度。网上银行业务的发展要加强宣传，提高客户认可，通过发布广告、短信群发、悬挂横幅、海报、现场指导等各种方式的宣传，教育和帮助客户学会正确使用网上银行，提高客户的信任度，帮助客户逐渐接受并经常使用网上银行。通过营销扩大客户基础，带动更多的客户，并在指导中发挥主导作用。对于银行而言，要提高核心竞争力，就需不断创新金融产品，积极营销网上银行业务这种发展空间巨大的“无形服务产品”，不断丰富和完善产品功能，以利于网上银行业务满足金融市场多元的变化和个性化的客户金融需求，站在客户的角度设计、开发网银产品的种类，吸引更多的客户。
第三，开展培训加强工作人员服务意识。加强内部培训，提高员工的服务意识和职业技能。银行要牢记客户是银行的中心，不断调整自己，注重随时能与顾客联系，在重视满足顾客需要的同时，研究影响客户需求的深层因素。可以从以下几点去改善：（1）全面展开，全员参与，深入发动，加大力度宣传文明服务理念，强化员工的服务理念和服务意识；（2）明确目标，随之制定详细的计划，按计划一步步实施，将指标量化、细化，责任分解到人；（3）完善服务监管体制，制定公正、公开、透明的考核标准并严格执行，奖罚分明，以促进服务行为更加规范；（4）加强培训和优质服务教育，提高员工的业务技能，通过教育和培训，提高员工整体素质，通过员工的高素质创造出高优质的服务；（5）完善投诉机制和投诉处理机制，全面并且细致地整理投诉问题，深入查找致使客户投诉的关键，分析内在原因，做好报告提示、落实责任追究、狠抓整改落实、主动解决，从源头上防范类似事件的再次发生。
第四，透明自费标准并严格执行。银行应该做到：（1）尽量少收或免收服务费，严格执行资费标准收取费用；（2）部分服务项目政府定价，接受国家的严格监督；（3）充分尊重客户的知情权和选择权，在服务收费的地方有明确告知指示，收费信息公开透明，确保客户获得服务收费的相关信息；（4）积极改进服务，提高服务效率，提升服务水平，确保服务达标，以文明规范服务回馈客户。
（作者单位：1.河北金融学院；2.泊头市人力资源与社会保障局）
主要参考文献：
［1］江运昌.商业银行电子银行业务竞争力研究［J］.现代商业，2012.10.
［2］宋瑞敏，罗艳湘.基于层次分析法的个人网银客户满意度研究［J］.中国市场，2015.16. |
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