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［提要］ 现阶段，我国农业经济发展水平整体来说比较缓慢，农户经营方式主要是分散经营，农民收入增加幅度也较低，农民的生产、生活资金支持力度严重匮乏，资金的短缺已成为阻碍农业生产发展的重要瓶颈。本文以西安市阎良区武屯镇为研究对象，对农户融资现状进行分析，找出农户融资的影响因素，进而提出具体优化策略。
关键词：农户融资；农户融资方式；融资意愿
本文系陕西省社科界重大理论与现实问题研究项目：“陕西省农村土地抵押融资模式的路径研究”（编号：2015C030）
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2015年10月17日
一、引言
陕西是西部农业大省，经济发展水平相对落后，要大力扶持农业，改变农民生产、生活现状，必须要有相应的资金支持。虽然陕西省农村金融体系已初步形成，但农村庞大的人口与农村经济发展水平的不平衡，农村金融市场的发展缓慢不能满足农民日益多样化的需求。据调查发现，正规金融机构中真正能为农民提供的服务很少，农民融资困难的问题十分严重，资金短缺问题已经成为阻碍农村经济发展的瓶颈。本文以西安市阎良区武屯镇为调研对象，将农民信贷需求作为切入点，分析农民融资方式的特点和影响因素，分析农民生产和生活的资金供给方式，从而提出陕西农户融资方式的具体优化策略，对解决陕西农户融资的困难具有重要意义。
二、西安市阎良区武屯镇基本情况分析
武屯镇在西安市东北方向，距中国飞机城阎良区7千米，交通便利，地理位置优越，有着悠长历史和独特地域文化。全镇总面积54平方公里，下辖15个行政村，153个村民小组，人口3.6万人，耕地5.9万亩。武屯镇被确定为陕西省政府重点镇建设之列，是陕西省第二批“关中百镇”建设重点镇。近几年，全镇上下竭力于打造“农业都市化、城镇特色化、服务优质化”的特色古镇，依靠主导产业和小城镇建设，着力打造关中名镇。农业方面，武屯镇充分发挥区域优势，围绕“瓜、菜、畜”三大支柱产业，积极实施农业精品工程。目前，该镇拥有瓜、果、蔬菜、奶牛等专业合作社31个，会员7，000多人。该镇以“三型”农业为导向，聚集优势资源，在发展设施农业上多方争取资金。武屯镇积极协调土地流转，占地500亩日光温室已落户该镇东孙村，一期120亩30栋日光温室已建成投入使用；扎实推进国家级厚皮甜瓜基地建设，新增甜瓜面积500亩，总面积达到了18，000亩，亩销售收入平均在7，000元以上；新建奶牛养殖小区1个，扩建3个，新增奶牛300头，奶蓄产值实现6，429万元；新注册农业专业合作社3个，建设市场2个，交易棚2个，指导3个合作社建立完善了批发市场。
三、西安市阎良区武屯镇农户融资状况总体分析
（一）参与问卷调查户基本状况。2015年7月，课题组采取随机抽样的方法，从武屯镇中随机选取广阳、宏丰、任官、东孙、杨居、老寨、三合、御宝、任张和沟王10个行政村的农户进行问卷调查，对200户农户进行调查，最终获得有效问卷190份。内容主要涉及农户家庭情况、融资意愿、融资渠道和用途等方面。
（二）武屯镇农户融资状况总体分析。通过对陕西省西安市阎良区武屯镇辖区内10个行政村农户的190份问卷进行整理，武屯镇农户融资的总体情况如表1所示。（表1）调查分析表明，40～60岁之间的人数最多，一共有124户，占66%；60岁以上的有27户，占14%；30岁以下的人最少，只有8户，仅占4%。调查显示，在武屯镇与中国很多农村社会中一样面临比较严重的老人、儿童的留守以及农村人口的老龄化问题，而中年轻人的外出打工，农业生产力的匮乏，也是农村经济发展缓慢、农民收入止步不前的原因之一。在农户文化程度上，初中文化程度有86户，占45%；小学及以下文化程度的农户有68户，占36%；另有36个农户是高中文化程度，占19%。这反映出该镇人口的文化程度不高，对理解和消化国家政策和银行借贷知识不利，同时也成为农户在正规金融机构借贷积极性不高的原因之一。信贷政策认知程度上，十分了解政策的只占3%，比较了解的占11%，不了解的占86%。虽然各类金融机构已经有很多惠农政策的出台，但调查组走访时发现，许多农户对信贷政策没有任何了解。在农户类型上，纯农户占8.95%；非农户有12名，占6.32%；大部分都是农兼户和兼农户，占84.74%。调查组了解到，许多农户会在种好地的情况下，在自己村子里开个小商店、公路边开个小饭馆或是去大城市打工。
四、西安市阎良区武屯镇农户融资影响因素分析
影响武屯镇农户融资方式的因素主要包括收入水平差异、文化水平、年龄、融资意愿和融资用途等因素。
（一）收入水平对农户融资方式的影响。调查中发现，收入水平不同也会造成农户融资方式的不同。低收入的农民一般会选择非正式金融借贷渠道。首先，这是因为收入低的农民，没有稳定的收入来源，所以银行更愿意把钱借给高收入的农民，这样银行的风险就相对较小。其次，向亲戚、朋友借贷比较灵活、手续简便，所以大多数人会选择向亲戚朋友借贷。而高收入的农民所需资金数额较大，亲戚和朋友无法给予大笔的资金，很多人会选择多方面贷款，比如向朋友和亲戚之间借一部分，向银行等正规金融机构借一部分或是向其他渠道借贷。（表2）调查数据表明，该镇低收入水平的农户向亲戚朋友借的占3.16%，向陕西信合借的占2.11%，没有向邮政储蓄贷款的。中低收入农户向金融机构贷款的占29.47%，向亲戚朋友借的占21.58%；中高收入农户从正规金融机构贷款的比从亲戚朋友处借的多5.27%。从农户融资方式中看，农户向陕西信合贷款的有40%，邮政贷款的有10%，这是因为陕西信合在农村经济发展过程中发挥着重要作用，服务基本覆盖到全省所有乡镇，使其成为农村金融的主力军。但我们也看到，向亲戚朋友借款的占到35.79%，毕竟向亲戚朋友借比较方便，灵活，成本较低。
（二）文化程度对农户融资方式的影响。调查发现，不同文化程度农户选择的融资方式也会不同。文化程度低的农户会选择向亲戚、朋友或其他非正规金融机构借贷，其主要原因是文化程度低，相应的对银行借贷的了解就会比较低，且农民因为不了解银行的借贷手续、怕麻烦，就会不愿意向银行借贷。可是在家庭生活、孩子的教育、建造住房等各方面需要资金，在入不敷出的情况下，就会选择向金融机构借款。而文化程度高的农户，更多会选择向金融机构借款。（表3）调查数据可以看出，农户向亲朋借款占总人数的31.58%，而初中文化程度的占总人数的18.42%，这是因为样本人数中初中文化程度的人比较多。小学及以下文化程度的在金融机构贷款的很少，占总人数的1.05%，向亲戚朋友借的有8.95%；高中文化程度向金融机构贷款的有6.32%，有4.21%向亲戚朋友贷款。
（三）年龄对农户融资方式的影响。调查结果表明，农民在中年时经济负担最大，贷款利率达到最高。因为在这个年龄段，孩子处在学习阶段，父母年迈，需要把钱花在教育、医疗和保险上。年龄小于30岁或60岁以上农民受限于还款能力或满足于自给自足的生活，所以借款和贷款利率是最小的。（表4）
（四）融资意愿对农户融资方式的影响。调查发现，农户向正规金融机构的融资需求强度很大。在190个农户中，有融资需求的有139户，占调查总数的73%；没有融资需求的有51户，占调查总数的27%。说明农户的融资需求很强，农民在生产、生活中需要很大的资金支持。但是，调查还发现部分农户中有人会碍于面子，不愿向别人低头；也有人怕自己没有固定收入还不起贷款；还有人的表明自己喜欢过多挣多花、少挣少花的生活，所以不愿意去向别人借贷。
（五）融资用途对农户融资方式的影响。借款需求可以分为日常生活支出需求和资本生产支出需求。日常资金支出主要用于孩子的教育、建房、医疗、婚礼等。生产支出包括维持简单再生产，也包括农业生产专业化、规模发展和农业生产的需要。根据调查可以发现，农户生活性借贷需求和生产性需求比重差别不大。农户借贷资金主要用于生活性消费，约占借贷资金总额的43%，而生产性投资仅占借贷资金的55%。这也说明农村经济在发展，农民至少不会因为正常生活而发愁。从表5可以看出生产性支出中，农业比重较大占39%，阎良区武屯镇的收入来源主要以农业为主，农民主要以种地为生；而生活性支出中房屋占比重较大占总数的19%，说明在农户观念中，房子很重要。（表5）
五、结论及建议
本文选取武屯镇的十个村庄为调研对象，以农户借款状况为典例，通过数据分析实证检验了农户融资方式的影响因素。实证结果表明，农户融资方式受农户个人收入状况、文化程度、年龄、融资意愿、融资用途等多维因素的影响。
根据本文的研究，笔者认为要鼓励农户积极解决融资困难的问题，政府可以从以下几方面入手：（1）相应的支持政策，有效地引导，对农民农业融资提供有效的政策保障；（2）有针对性地开发新的金融机构设立村镇银行、小额贷款公司、信用担保机构等，来补充正规金融渠道业务覆盖范围不足的问题；（3）扩大农业担保的范围，建立相应的农业信用担保机构，扩大农民、农业企业申请贷款可用于担保财产的范围；（4）鼓励农户实施合作经营策略，积极扩大农业经营规模，获得农产品经营的规模收益，并提高农产品经营风险的抵抗力。
（作者单位：西安外事学院）
主要参考文献：
［1］William D.Bradford Creating Government Financing Programs for Small andMedium-sized Enterprises in China［J］.2014.
［2］古晓.农村产权抵押融资对农户收入的影响研究［D］.西北农林科技大学，2014.
［3］卢志国.浅论我国农村经济发展中的金融支持［J］.现代商业，2013.33.
［4］李彦霖.农村经济发展中农户融资问题研究［J］.商业现代化，2014.31. |
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