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提要 随着中国加入世贸组织，中国经济发展进入了一个崭新阶段。加入世贸组织给中国银行业带来了前所未有的机遇，同时也带来了方方面面的挑战。银行业为了求生存、谋发展，就必须树立风险意识，建立应对风险的机制，作好风险管理工作。
一、风险及风险管理的涵义
风险，与事物的具体运动，事件的发生、发展、变化紧密相联，从一定意义上说风险也就是风险事件。社会主义市场经济的微观主体——企业，其经营的内外部环境时刻发生着变化，随着中国经济逐渐溶入到世界这个大环境，企业的经营环境、决策环境等这些外部环境也将呈现出更大的不确定性。与此同时，企业的内部环境也会出现前所未有的动荡性，如：人才的流失，竞争的加剧，资金来源的不稳定等等。企业所面临的这些内、外部不稳定因素就是所谓的风险。至于风险的含义，并无统一的、被各个领域一致公认的定义，目前经济学家、统计学家、金融学家和保险学家等都从各自的领域对风险进行了定义。经济学家认为，风险是指发生损失或失败的可能性。金融学家认为，风险即事物的实际结果与预期结果不符时所产生的一种可能性。统计学家认为，事件的状态概率可以测定时则为风险事件，状态概率即为风险概率。保险学家认为，当一个事件的结果不确定时则该事件为风险事件。将上述归纳后笔者的理解是，风险（风险事件）即：指发生前具有不确定性，发生后可能产生好的结果，也可能产生坏的结果的这样一种可能性。对于企业而言，企业更为关心的是风险给其带来不好结果的这种不确定性，他们试图规避这种“不确定性”，或是降低这种“不确定性”所造成的损失，即降低风险成本。人们利用管理科学的方法，采取统计分析技术来规避风险，这便产生了一门新的边缘科学——风险管理。对于什么是风险管理，也并无统一的定义，笔者认为，风险管理是指经济单位通过对风险的识别、分析、计量和控制，以最小的代价达到最大安全保障的管理方法。
二、风险管理的必要性
企业在经营过程中，必然会面临众多的选择和不确定，这些不确定性就是风险。合理有效地防范风险、规避风险、化解风险，实现高效的风险管理，就成为企业在不断变化着的环境中求生存、谋发展的根本措施。
风险管理自古以来就一直存在并发挥着自己的作用，只是采取的形式不太正规而已。史前人类结为部落，财富共有，共同生活，这就是防范风险最原始的方法。现代的风险管理形式大多数是从保险购买的实践中发展而来的。随着时间的推移，在现代的西方发达国家中，风险管理的应用已经普及到各类企业，并均建有风险管理机构，而且还视为一个重要的职能部门。从事这类的人员被称为“风险经理”。他们的工作已从原来用保险方式来处置风险，扩展到按风险管理方式来处置风险。工作内容不仅是在安全方面，而且还担负着重要的管理职责。在企业的经营过程中，鉴于风险的影响不会局限于任何可预测的范围之内，一个单独的事件可以同时轻易的影响企业组织的不同领域，而且其后果可能远远超出当时的影响，风险的普遍性和复杂性给管理者带来了强有力的挑战，因此，风险管理作为企业管理的一个重要组成部分是十分必要的。
加入世贸组织后，中国对外开放度进一步增强，具有资金、技术和管理优势的外资企业大举进犯我国市场，给我国企业尤其是银行业带来了前所未有的挑战和压力，银行业所面临的内外部环境也日趋复杂化。同时，中国银行业整体实力不是很强，应对风险的能力很弱，风险管理机制尚未健全，管理者的风险意识还很淡薄。因此，在经济、金融趋于全球化，企业经营环境趋于复杂化，企业所面临的风险趋于扩大化的这一背景下，企业要生存，谋发展，关键是树立风险意识，建立风险机构，健全风险管理机制，培养风险管理人才，作好风险管理工作。
三、加入世贸组织后银行业风险管理的难点
加入世贸组织后，虽然多数企业提高了风险管理意识，并部分地建立起了风险管理体系。但是，风险管理在银行业上的薄弱和管理效率低下这一状况并没有从根本上改变。主要体现在以下三点。
第一，风险管理体系的转变促成难。由于风险管理体系的引入，就意味着对以往风险管理模式的改进和扬弃，或多或少会涉及以传统模式为依托的一部分人的利益，加大了风险管理体系转变的难度。从以往风险管理体系建设的经验来看，业务人员对于新的流程、政策、工具以及信息系统的抵触或滥用是阻碍这一工作取得成功的重要原因之一。
第二，银行内的风险管理意识依然淡薄，很难建立起共同的风险管理的价值观与行为模式。例如，与信贷风险文化相联系的，即如何提高全体银行管理和业务人员的风险意识。我们通过国外和国内银行的差距分析，发现在引进同样的信贷系统、评级模型时，国内外使用的效果是不同的，原因并非国外银行的管理工具比国内先进很多，但是国外银行的管理方式、风险意识要比国内好。
第三，与银行业风险管理体系、风险管理意识相关联的正式风险制度建设迟缓。主要体现在，与风险管理机制、风险管理体系相关规范化、标准化的企业制度欠缺。致使银行业的风险管理行为，缺乏一个长期、稳定、高效的制度保证。
四、提高银行业风险管理的几点建议
（一）加强银行业的监管水平。加强银行业的监管水平，不仅需要规范监管标准、统一监管规则、完善监管政策，而且要求银行业与银行监管部门的分工进一步明确，使银行业把更多的精力投身于风险管理工作。
第一，银行业的监管应该保证是透明的、市场化的监管。监管项目应该以银行业最基本的指标，如：资本充足率、股权结构、储户的资金安全性等为准绳，监管标准对任何银行都应该一视同仁。就目前来看，银监会正致力于不断提高监管水平，把精力主要放在了具体政策和规定的制定上，这与当前国内银行业的发展阶段与管理水平直接相关。但从长远来看，有些具体的规定可以交给银行自己来做，不需要强求统一，因为银行业的发展水平不同，有些银行可以把规则制定得更细一些，而有些银行可以把规定做得相对简单一些。这有利于大幅度提升银行业在金融市场上运作的独立性，强化其风险意识，增强国内银行业的整体抗风险能力。
第二，银行业的研发分工需要进一步优化。目前，我国的银行业除自己本职工作以外，还作了一些宏观金融研究。在国外，这些研究往往不是由银行来做的，而是通过国家宏观经济监管部门来提供数据，由其他各种学术性或非学术性机构来进行宏观研究，银行所关注的只是在这种宏观背景之下，如何提升自身的风险管理能力的问题。因此，优化国内银行业与宏观监管部门的分工，使银行业把更多的人力、物力、财力放在风险管理上，这对提高两个部门的工作效率，提升银行业的风险管理水平都大有裨益。
（二）提高银行业内部的管理水平，推进银行业的管理创新。管理，即管理者通过对企业资源有效整合，来实现企业目标的一种行为。目前来看，国内银行业的管理大多处于一种个人化、随意化的水平，还没有完全体系化、制度化，很多时候依赖于个别管理者的素质。例如：预算管理，国外银行做预算需要很长时间，做得很细，预算方法先进且有系统性，而国内大多数银行的预算相对简单，形式主义比较严重，缺乏严密的预算机制和预算监控机制，这本身就加大了风险机率。因此，要做到风险的事先控制，把风险的概率降到最低，银行业就必须不断地完善管理机制，提高管理水平。同时，还必须适时地推进管理创新。
（三）打造银行业的风险文化。企业文化，是由企业领导层提倡、上下共同遵守的文化传统和不断革新的一套行为方式，它体现为企业价值观、经营理念和行为规范，渗透于企业的各个领域，是企业核心竞争的根本体现。文化一经建立就不易改变，能够产生持续效力，影响企业的经营管理。打造风险文化，有利于企业内从上到下树立一种风险管理理念，对企业人员的风险管理意识起到一种鞭策作用。
打造和推广银行业风险文化，可以从多角度、宽领域、多渠道地进行。就信贷风险文化传导机制而言，信贷风险文化建设应贯穿于建设和完善银行业风险管理体系的整个过程之中。首先要由银行高级管理人员的积极倡导，将风险文化与组织架构、政策、业务流程以及信息系统结合起来，和下属进行积极沟通。将信贷风险管理新理念、原理、工具等传递给一线信贷业务人员、信贷审批和控制等相关人员。最终在银行内部建立起共同的风险管理的价值观与行为模式。
（四）创建重视知识和人才的机制。当今社会，知识是创新的必备条件，人才是创新的主体。德才兼备的人才不仅是现代企业赖以生存和发展的根基，而且是构建企业管理体系，推动企业管理创新的中间力量。因此，重视知识和人才，造就优秀的人才，创建重视知识和人才的机制，是当前银行业所面临的一项迫在眉睫的、势在必行的战略任务。
首先，改革企业用人制度。在引入竞争机制，实行平等、公开的竞聘上岗的制度的基础上，进一步完善企业人才等级制度。管理者要知人善任，创造让优秀创新人才脱颖而出人才机制，让相应才能的人才处于相应的能级岗位，注意发现和使用那些具有信息意识、竞争意识、风险意识、创新能力、管理能力和公关能力的一批人，要扬长避短，量才为用，使人才配备尽量合理化，这是留住人才的有效措施之一，也是优化人才配置，提高银行业风险防范水平的必备条件。
其次，创造良好的吸引人才的环境，制定增强人才吸引力、凝聚力的政策等。如工资等待遇、奖金制度、职位聘任、岗位责任制、成果评定与奖励、住房标准等整套政策和办法，千方百计吸引优秀人才从事企业工作，成为企业学术带头人、业务骨干和管理创新骨干。
第三，加大人才投资力度。采取送出去和请进来的办法，加强企业员工再教育和再培训，促进企业员工知识更新，使其逐步成为新型的企业创新型和风险管理型人才。
（五）推进银行业的制度创新。企业中风险理念的培育、人才机制和风险激励机制的构建，都离不开企业制度的保证，把企业风险体系创新模式，风险激励机制的构建模式进一步规范化、标准化、制度化，也就是企业风险制度的形成过程。一旦有这种正式制度的保证，在企业中就形成了一种制度惯性，使这项制度不因管理者的改变而改变，保证企业风险管理行为实施的长期、稳定、高效。在这项制度的构建中，要注意规范制度建设程序，对这项制度实施的效率和效果进行有效监督和评价，力争形成一个建设、实施、反馈、改进这样一个良好的制度运行机制，保证企业风险管理制度的高效运作。此外，企业风险管理机制的构建也离不开企业文化的建设，企业文化是企业行为与习惯的支持，是企业正式制度的理念和基础，是企业非正式制度的一种体现。完善企业风险管理制度，在文化层面上就应体现为在企业进一步完善风险文化，真正起到树立风险管理理念、规范风险管理机制、保障创新风险管理行为的有效作用。■ |
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