| 联系我们 |
 |
合作经济与科技杂志社
地址：石家庄市建设南大街21号
邮编：050011
电话：0311-86049879 |
|
|
| 经济/产业 |
随着人类社会的发展和对客观世界认识能力的提高，保险的功能也不断丰富和发展，在传统的经济补偿功能和资金融通功能的基础上又具有了社会管理功能。保险的社会管理功能不同于国家对社会的管理，它是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。它是保险业更高层次的追求目标，是保险业与时俱进、开拓创新，对自身功能认识的不断深化和发展。
一、商业保险社会管理功能的体现
（一）社会保障。商业保险虽是一种商业行为，但它在客观上能够发挥社会保障的功能。从养老保险和医疗保险方面来看，商业保险可以为城镇职工、个体工商户、农民和机关事业单位等没有参加社会保险的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障覆盖面；同时，商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会成员提供多层次的保障，提高社会保障水平，减轻政府在社会保障方面的压力。此外，保险业作为一大金融行业，在创造就业机会、缓解就业压力方面做出了积极的贡献。有资料显示，我国保险从业人员达150多万人，为社会提供的就业岗位占金融业就业总量的44％。
（二）风险控制。风险无处不再，防范控制风险和减少损失是全社会的共同任务。保险公司从开发产品、制定费率到承保、理赔的各个环节，都直接与灾害事故打交道，不仅据有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有利的数据支持。
同时，保险公司通过承保时的危险调查与分析、承保期内的危险核查与监督等活动，尽可能消除危险的潜在因素，进而达到防灾防损的目的；通过保险合同的约束和保险费率杠杆调动企业防灾、防损的积极性，共同搞好危险管理工作。
（三）协调社会关系。在保险公司介入危险事故处理时，参与到了社会关系管理，它在一定程度上改变了社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，起到了社会润滑剂的作用，提高了社会运行的效率。以巨灾保险为例，由于保险公司的介入，建立了社会成员、政府和保险机构合理的风险分担机制，这样，可以在很大程度上减轻国家财政压力，转变巨灾损失补偿过分依赖政府财政的局面，改变补偿金严重不足、受灾群众的经济损失得不到及时有效补偿的状况。
（四）完善金融体系。保险是金融体系的重要组成部分，在当前金融服务一体化的国际大形势下，实现货币市场、资本市场和保险市场的协调发展是发挥我国金融市场整体功能的一个重要前提。保险业的自身快速发展就是对金融体系的一种完善，而且它可以通过自身的投融资活动，在银行、证券和保险之间实现金融资本的合理流动和有效配置。此外，保险业对资本市场、货币市场的发展也具有重要影响。目前，我国资本市场的主要问题之一就是市场投资性过强，投资者以散户为主，缺乏机构投资者。从根本上说，作为稳定市场中流砥柱的机构投资者必须与散户有着不同的资金来源，不同的投资目标、对资产管理负债有一套不同的管理理念。由此看，保险公司是最佳选择，保险资金具有数额巨大、运作时间长、投资安全性要求较高等特点，一旦进入资本市场上必将对资本市场的稳定与繁荣起到积极的作用。
二、实现保险社会管理功能的基本思路
（一）加强相关政策支持，为社会管理功能的实现创造良好的外在环境。一个良好的外部环境对现阶段保险功能的发挥有着重要的促进作用。各级政府应积极优化保险业发展的外部环境，以充分发挥保险的社会管理功能。
1、提高对保险业的认识。政府在思想观念上要统一认识，真正将保险业视为一个重要产业，将商业保险事宜纳入国民经济建设的重要内容中加以研究、安排、落实和检查。通过宣传教育，不断提高公众的保险意识，支持保险业通过户外广告、媒体报道等多种方式来普及保险知识，积极引导新闻部门宣传保险在经济补偿、抗灾减损、服务社会等方面的典型事例，为加快保险业发展创造良好的舆论环境。此外，还需为保险业做好服务工作，加强对保险市场的调查研究，提高对保险业的服务质量，促进保险业的持续发展。
2、实行政策扶持。政府要深入研究和完善对保险公司的征税制度，以保证保险业的健康发展。在保险产品方面，应尽快出台有关企业年金产品、商业健康保险的税收优惠政策，以扩大企业及个人对此类保险产品的需求，进而拓展保险公司的业务，充分实现保险的社会管理功能。
3.加大监管力度，规范保险业的有序、健康发展。政府应支持并配合保险监管部门严厉打击各种违法违规行为，维护保险市场的秩序；积极推进金融监管部门的协作，促进金融业全面、协调发展，共同防范系统性风险；解决好保险的重复监管、多头执法等问题，积极协调保险监管部门和有关行政执法部门，明确各自的监管权限、监管内容和监管方式，及时解决市场监管中的一些矛盾和问题，为保险业提供一个公平、有序的经营环境。
（二）开拓保险业自身潜力，充分发挥其社会管理功能
1、在整体上作大作强。做大就是不断加快保险业的发展，扩大保险市场的规模；做强就是提高保险业发展的质量和效益。强大的行业实力是社会管理功能充分发挥的基础前提。在规模上，保险业应抓住入世机遇，加快发展步伐，不断挖掘保险需求、拓展市场空间，不断扩大保险业规模；在经营上，加强成本核算、费用控制，调整优化业务结构，提高经济效益，努力把保险公司建设成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业；在服务管理上，加速服务创新，不断拓展服务空间，创新服务方式，增强服务能力，为保险业的做大做强提供服务保障。
2、在业务类别上积极开发有关社会管理的险种。一是大力发展商业养老保险、健康保险。充分发挥保险的行业优势，积极参与企业年金市场，丰富企业年金的产品种类，提高企业年金的覆盖面；提供全面健康管理和服务的商业健康保险，满足人民群众多元化的健康保障需求，充分发挥商业健康保险在构建社会保障体系中的重要作用。应积极发展农村养老和医疗保险，改变广大农村无社会保障的状况，满足农民对社会保障的需求，根据农村和农民的特点，开发广覆盖、低费率的农村养老和医疗保险产品，提高农民的社会保障水平。
二是发展农业保险，促进农村经济发展。我国是农业自然灾害多发国家，农民抵御各种灾害风险的能力普遍较差，目前尚无适当的风险保障。保险业应通过适当的政策手段充分发挥保险业在农业风险管理中的作用，建立国家、保险公司、地方政府和农民共同参与、共同承担农业风险损失责任的有效的农业风险承担机制，促进我国农业经济的健康发展。
三是经营进出口保险，推动对外经贸的发展。加入WTO以后，我国企业面临着激烈的国际竞争，各种外贸风险严重困扰外贸企业的生存和发展，如何有效规避外贸企业的经营风险，促进外贸出口，是我国外贸政策迫切需要解决的一个重大课题。开展出口信用保险能为企业的出口贸易、对外投资和对外承保工程等经济活动提供风险保障。近年来，我国的进出口贸易保险已取得了一定发展，但与我国外贸出口的需求相比还是远远不够的，因此，保险公司应积极开发研究出口贸易保险，以促进我国外向型经济的发展。
四是举办信用保险，构建信用体系。目前困扰我国经济的一个突出问题是社会信用体系建设滞后，大量失信现象存在，阻碍了我国企业正常的商贸活动的开展，降低了经济循环速度，不利于我国经济的健康发展。保险公司可以通过开展信用保障保险业务，对买方企业的自信和履约能力进行全面的调查，监督其经营和履约，进而改善企业的信用环境；在信用风险管理活动中，保险公司可以协助卖方市场进行销售分户账管理、应收账款催收和信用风险控制，提高企业的信用风险管理水平，保障企业的稳健经营。
3、在风险管理上增强风险控制能力。对于保险公司而言，很重要的一点是要建立健全危机应对机制，即做到事前预防、事中快速应对、事后妥善处理。在事前，通过对灾害事故的研究分析，掌握预防和减少事故发生，实现安全生产的规律；提供预防信息、识别和控制风险、督促安全检查，指导被保险人加强风险管理，及时采取措施消除风险隐患。在事中，迅速做出应对突发事件的决策，尽快建立决策方案，及早着手处理，努力化解风险。重大危机事件解决后，保险公司应及时反馈，总结经验，找出应对突发事件的问题和不足，认真分析突发事件的风险，加强风险管理，消除危机感，稳定民心。■(□文/赵建华 金旭红) |
|
|
|
