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提要 2006年即将到来，面对外资银行的大批进入，中国商业银行应该何去何从？中国城市商业银行正式成立几年来，对促进地方经济发展发挥了重要作用。但是，最近几年由于外部环境的变化，其经营状况堪忧。本文试从城市商业银行所处经营环境的角度探讨其业务范围的选择。
一、城市商业银行的经营环境分析
我国城市商业银行由城市信用社、合作银行、城市合作银行逐步发展演变而来，自1995年6月我国首家城市合作银行——深圳城市合作银行成立以来，在中国银监会强化对股份制商业银行监管约束下，城市商业银行有了长足的发展，在支持地方经济发展方面发挥了重要作用：机构遍布大中城市，数量达到112家，从业人员10．9万人；各项存款9846.75亿元，各项贷款6523.91亿元，实现账面利润36.09亿元，不良贷款1078.11亿元，不良贷款比率16.53％，平均资本充足率5.3％。按总资产核算，城市商业银行占全国商业银行市场份额的7％左右。由此可以看出城市商业银行在10年的发展中取得一定成绩的同时，资本充足率低、盈利能力不高、不良贷款比率较高等问题也是不容忽视的。在我国入世的三年中，外资银行抢滩中国市场的速度不断加快，四大国有商业银行及股份制商业银行也使出了浑身解数应对挑战，城市商业银行可谓是内忧外患。面对2006年，城市商业银行如何在激烈的市场竞争中求生存、求发展是一个亟待解决的问题。笔者认为，城市商业银行具有自己鲜明的特色，完全可以在新的环境下结合自己的特点，重新整合业务结构，形成自己的核心竞争力。
二、明确市场定位，保住传统业务
（一）明确市场定位。城市商业银行首先定位要准确，明确自己的目标客户是区域的中小企业。国有大企业一直被四大国有商业银行占据，中小企业一直是城市商业银行的传统客户。虽然城市商业银行无法在资金规模、服务网络、科技手段、结算工具等方面与国有商业银行及外资银行抗衡，但由于各地经济发展区域性较强，地方商业银行易于了解地方企业的经营状况，项目前景和信用状况，信贷人员具有管理和服务的经验，决策成本低，决策链条短，可以更好地为地方经济服务。
长期以来人们有一个错误认识，认为中小企业不是优良客户，服务于中小企业就意味着高风险低收益。事实上，我们应该用发展的眼光来看待这一问题，无论哪一个大企业无不是从小企业发展起来的，而且随着资本市场的发展，大企业会更多的采用直接融资渠道，中小企业会成为银行的目标市场。加入WTO、特别是十六大后，中小企业获得较以往更为宽松的市场环境，我们应该将眼光放长远一点，在中小企业中选优选强，发掘潜在的目标市场，在客户的发展中实现银行的发展，树立“立足于地、服务于地方、发展于地方”的经营理念，使中小企业对银行产生较大的认同感。有了民众基础，生存和发展问题就解决了。
（二）保住传统业务。所谓传统业务就是资产负债业务，城市商业银行的传统业务在现阶段主要是如何完善对中小企业的融资支持。
1、积极参与社会信用体系建设。中小企业融资难的原因之一就其社会信用不高，贷款风险大。城市商业银行作为地区银行易于企业进行实行实地调查。可以协同工商、税务及相关部门建立企业信用档案，根据企业信用档案评定企业信用等级、核定货贷款限额，推行贷款制度。另外，商业银行之间应建立一个信用网络，联合联合起来应付逃债企业，毕竟每个企业都必须通过银行开户、结算才能维持正常经营，各银行统一行动，会使逃债企业的资金在银行体系中无法运转。
2、提供多种形式的担保。传统上对中小企业的贷款都要提供抵押或质押，也就是说尽管一个中小企业的经营良好，假如也不符合银行抵押担保的要求，银行仍不能给与贷款。这样的信贷管实在僵硬死板，不符合银行和客户双方的利益。鉴于此，我们应该有所创新：允许对经济效益好、信用纪录良好的中小客户放信用贷款，同时加强对其经营行为的监督；允许以流动产作为抵押物，比如销售状况良好的产成品及优良客户的应收账款。
3、改变市场营销重点。总体来说，城市商业银行的竞争力不敌国有商业银行及外资银行，在夺取市场份额方面优势不大。因此，我们应该将重点从提高市场份额转到提升份额方面，推出适应中小客户需求的金融产品，挖掘客户潜力，使其尽可能多的使用银行的金融产品，在纵深方向增加银行的收入，提高竞争力。一般来说，客户份额越大，银行的忠诚度就越高，在一定程度上弥补了城市商业银行市场份额不足，而且可以有效的节约开发新客户的成本。
4、积极与客户沟通。客户是银行利润之源，城市商业银行要在激烈的竞争中发展必须加强与客户的沟通。在国外，美国合作银行4名高职位的管理人员每年要花50％的工作时间与200多位优质客户的沟通。与客户的沟通不仅可以使客户感到关爱，提高客户忠诚度，而且银行可以获取更多的有关客户信息，有助于开发出适应客户需要的产品及对客户经营行为的监督。
三、大力发展中间业务
中间业务是指不构成商业银行的资产负债，形成商业银行非利息收入的业务，相对于传统资产负债业务而言，具有成本低、风险小、收益高等特点。在西方一些发达国家，中间业务收入占银行总收入50％以上，而城市商业银行这一比例不足3％。因此，中间业务是城市商业银行利润的新增长点，加快发展中间业务，调整中间业务经营战略。提高非利息收的比重是城市商业银行转亏为盈、提高竞争力的一个重要途径。
（一）城市商业银行中间业务发展现状
中间业务规模小。城市商业银行中间业务收入占同期业务收入的比重不足3％，而同期四大国有商业银行中间业务收入占同期营业收入的比重为7％左右，与国有商业银行相比，国外商业银行中间业务发展呈现出明显弱势，比起国外商业银行中间业务占总收入50％的一般水平差距更大。
对中间业务性质认识错误。大多数城市商业银行将稳定客户视为中间业务的主要目的，在业务开展中重数据轻结果，不注重业务核算，多数中间业务成了银行的无偿服务，使中间业务反倒成了银行经营的包袱。
业务品种单一。根据巴塞尔委员会的划分标准，中间业务共分为以下四类：各种担保、贷款或投资的承诺业务、创新金融工具利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介服务。目前，我们的城市商业银行提供的大多是支付结算、代理、资信证明、保管箱等劳动密集型服务，很少提供咨询性和管理型等知识密集型业务。
（二）中间业务的发展策略
转变经营观念，统筹规划。城市商业银行首先要处理好传统业务与中间业务、中间业务之间的关系。传统业务与中间业务都是为了满足客户的需要，都是银行收入的来源，二者是互补的。不能再将中间业务视为传统业务的“副业”。利用传统业务的客户群体是发展中间业务的一条捷径，通过发展中间业务又可以巩固和扩大传统业务。中间业务之间也可以进行多种组合更好满足客户需求。
由于中间业务品种繁多，因此城市商业银行有必要设置专门部门，定期走访客房进行调研，结合城市商行银行的实际情况，分步发展中间业务。近期内可以将重点放在风险程度较低的中间业务上，随着城市商业银行抵御风险能力的增强以及综合实力的提高再逐渐拓展信用性、融资性及衍生工具等风险较高的业务。
加强对中间业务的核算。改变以往不计成本提供免费服务的做法，对每一项中间业务在开发前都要做好成本预算、制定收费标准；在业务经营中间业务进行独立核算；事后根据中间业务的效益决定相关业务人员的经济收入。
加快以金融电子化为核心的现代化技术系统建设。中间业务中有很大一部分是依靠信息技术完成的，缺乏电子化网络系统的支持是制约城市商业银行中间业务发展的一个重要因素。建议城市商业银行通过扩大ATM、CDM、POS、自助银行等服务功能尽快提高业务处理的电子化程度，加快发展银行业务，拓展业务空间。
加强人员吸收和培训。中间业务品种繁多而且发展日新月异，对从业人员的素质要求较高因此城市商业银行一方面要积极创造条件，多渠道引进复合型高素质人才；另一方面在现有人员的基础上，增加培训资金，加大培训力度，为培养一专多能的高级人才创造有利的条件和环境。■ |
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