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当前，随着世界金融市场自由化、国际化和一体化进程的加快，以及新技术革命、特别是现代计算机和信息技术在银行领域的广泛应用，金融创新日新月异，已成为推动全球金融业发展的一支主要力量。我国加入世贸组织后，在华外资银行业务范围的扩大、经营性机构的扩张、服务对象的拓展，同时由于外资银行具备雄厚的资金实力、灵活的经营机制、先进的管理水平，势必对我国的银行业带来巨大冲击。目前我国银行业的发展遇到了来自国内经济市场化和融入国际运行体系的双重压力。现有的金融体制已不能适应形势发展的需要，迫切需要在观念、组织、调控机制、服务和业务等方面加快金融创新的步伐，迎接入世的挑战。
一、金融创新的障碍
1、经营理念落后。经营理念老化、思想观念落后，是束缚国有商业银行金融创新的原因之一。国有商业银行近几年虽然进行了商业化改革，但在长期计划经济体制下形成的不适合甚至严重背离现代商业银行规范及要求的经营理念根深蒂固。国有商业银行仍然自称“银老大”，不以“利润最大化”为目标，拘泥于“为客户提供什么”，而不是“客户最需要什么”，未能真正从客户需求出发，未建立以客户为中心的经营理念。另外，由于我国金融业开放程度还很低，外资银行在国内的经营业务还要受到较大的限制，国有商业银行还未树立起竞争意识，也未树立起国内、国外两个市场的经营理念，这也是制约国有商业银行金融创新的重要原因。
2、金融体制的制约。目前，我国的金融体制还不健全，发展也不完善，极大地制约了国有商业银行的金融创新。
（1）单一的金融产权制度。目前，国有商业银行产权主体单一，国家是国有商业银行的惟一产权所有者，出现了许多弊端。首先，所有权主体的唯一性，使银行资本来源渠道封闭化、单一化。在目前财政拮据、银行亏损的情况下，束缚了银行资本金的扩充，导致银行核心资本不足，竞争风险加大；所有权主体的排他性，阻碍了所有权的流通交易，使银行风险过分集中于政府身上，更加扩大了银行风险的社会化程度。其次，国有商业银行是国家独资企业，是国家各项政策的主要执行者，在经济发展中起着资源配置的重要作用。国家经常干预国有商业银行的经营活动，因此国有商业银行不完全是自主经营、自负盈亏的市场主体。国有商业银行目标多重性，抑制了以利润最大化为目的的金融创新的内在动力。最后，国有商业银行虽然是国家所有，但其具体决策却是由相关部门的行政官员作出，导致事实上的主体缺位，所有者“虚置”，造成所有权、代言人权利滥用的可能。而且，由于国有商业银行经营收益主要属于国家所有，处于代理经营地位的国有商业银行在其经营过程中，缺乏追求利润最大化的动力机制，不可能投入大量的人力、物力、财力，冒较大的风险开发新的金融工具，提供新的金融服务方式，实现利润最大化。
（2）银行组织体系不合理。国有商业银行实行一级法人分级管理制度，分支机构众多，传导环节复杂，大多的金融创新都是有上级银行发起，下级银行执行。由于上级银行与下级银行之间存在委托——代理关系，存在“道德风险”问题，代理人有可能利用内部控制权侵害委托人的利益，这样，决策与执行的分离，使得金融创新大打折扣。
（3）国家法律和金融监管制度的制约。从法律环境上看，目前我国的银行法对金融机构间有效的资产重组、兼并、业务交叉等创新活动，缺乏必要的法律支持；对金融新工具、新品种和新技术的推广、运用，所引出的法律责任等，缺乏应有的界定。目前，我国金融业实行“分业经营、分业监管”的管理模式，虽然实践已证明，在我国金融业不发达、金融制度不健全的条件下，实行“分业经营、分业监管”的经营制度，对约束金融机构行为，强化金融监管，防范金融风险，促进金融业健康发展起到了重要作用。但随着各项金融制度的逐步完善，特别是全球金融业“混业经营”的发展趋势，这种“分业经营、分业监管”的管理模式，极大地制约了国有商业银行的金融创新空间。国有商业银行无法利用资本市场进行金融创新，无法通过资产证券化、负债证券化等业务创新优化资产负债结构，无法从事货币市场和资本市场相联系的大量表外业务和相当大的投资银行业务，无法向企业提供包括投资业务在内的全方位金融服务等。
3、金融市场发育不足,结构不平衡。我国在发展金融市场的过程中采取了“先资本市场后货币市场”的政策,货币市场规模小、交易主体及交易品种少,市场发育滞后,资本市场发展不均衡,国债市场相对发达而企业债券市场、金融债券市场发育滞后,股权市场期货市场有待发展,金融市场的发育不足影响了对市场融资需求的满足能力,同时也影响了金融宏观调控的政策效果。
4、金融科技水平不高。金融创新的发展离不开科技的支持，历史上大量金融产品的推出都与科技水平的进步有关。我国在金融方面的科技水平还不高，电子和网络技术应用到国内银行业的时间还很短，金融电子化的水平很低。目前，仅仅在大中城市建立了联网系统，尚未建成全国性的自动网络系统，票据清算自动化系统、管理信息系统、信用卡授信系统、外汇业务系统都有待开发。而且，金融安全性偏低，金融科技水平不高，特别是电子信息化水平不高，制约了国有商业银行的金融创新。因为，许多金融工具和新兴的金融服务手段，都需要建立在较高的金融科技水平之上，否则很难实施。
5、人才因素。金融企业的竞争说到底是人才的竞争。金融创新更离不开人才这一重要因素。传统的银行业务发展依靠的主要是经营网络,一定的利差加上庞大的经营网络和资金规模是一些商业银行盈利的主要方式,也是追求的发展模式,而现代商业银行的发展却是以专业人才为支撑。目前,我国电子科技在金融业得到了较为普遍的运用,金融产品中科技含量也日益增加。但目前我国包括国有商业银行在内的银行的人才是短缺的,特别是具有创新精神和创新能力的高层次、综合性的人才更是缺乏。银行员工队伍整体素质偏低已严重影响和制约了银行业务金融创新的发展。
二、金融创新的对策
1、经营理念创新。金融企业业务是竞争性很强的业务,要在激烈的市场竞争中立于不败之地,必须不断创新金融产品与服务,坚持效益和质量至上,以市场为导向,以客户为中心的经营理念,以价值最大化为经营目标,提高核心竞争力。要提高竞争能力,赢得市场和客户,首先在经营理念上要有正确的认识。银行生于市场、存于市场,生于客户、存于客户。市场竞争的日益激烈,使优质客户和市场机会成为银行经营的稀缺资源。如何争夺有效的市场和客户,建立起稳定的,较大规模的优质客户基地,就成了银行生存发展的基础。而客户的有效需求是银行经营工作的起点和落脚点帮助客户实现价值最大化,是银行实现价值最大化的前提。
2、加快国有商业银行改革,在产权制度上创新。四家国有独资商业银行是我国商业银行的主体,其资产总量占银行体系全部资产的80％以上。通过国有独资商业银行股份制改革增强创新原动力,即通过股份制改革,分离出国家作为出资人的所有权和商业银行作为独立法人的经营权。以政府的国有资产管理机构代表国家作为出资人，行使所有者的决策权、监督权和收益权。同时,落实商业银行的法人财产权和经营自主权,使国有独资商业银行成为真正的商业银行。国有独资商业银行股份制改革的关键是产权制度创新,实现产权主体的明晰化和多元化。在此基础上建立企业法人制度,使国有独资商业银行从原有机关式管理走向法人治理。按照所有权与经营权相互分离、相互制衡的要求,建立由股东大会、董事会、行长和监事会组成的企业治理结构,有效地行使决策权、经营权和监督权,从而构建科学有效的决策机制、约束机制和激励机制。国有独资商业银行的股份制改革应坚持积极稳妥渐进的原则。从我国实际出发,借鉴国外成熟经验,对股份制商业银行的股权结构、资本规模、注册和上市条件、兼并和破产等问题作出专门规定;国有资产管理公司对其不良资产进行剥离和处置,降低不良资产比例:按照“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的原则,建立以董事长为中心的决策制度和以总经理为中心的经营制度。同时,银监会加强对国有独资商业银行的监督,在保证国家控股的前提下,对具备条件的国有独资商业银行进行股份制改造,使其成为国家控股的股份制商业银行。
3、改革金融宏观调控体制。金融创新必须有较大的自由度,由此宏观上应实行以间接方式为主的调控机制。具体地说：（1）加快国有银行商业化进程,使其成为自主经营、自负盈亏的实体；（2）发展多种所有制的金融企业和各种银行金融机构和非银行金融机构；（3）调控机制市场化,通过再贴现率、存款准备金比率、公开市场业务等基本工具调控货币供给量,间接调控宏观总量平衡与结构优化；（4）经营动力利润化；（5）金融资产价格的形成机制市场化。实行间接调控,不直接干预经济活动,给金融机构一个宽松的环境。驱利性和竞争会促使金融组织不断推陈出新,提高其资源利用效率,更好地为企业和社会服务。
4、培育金融市场,开发多种金融工具,满足市场多层次的需求。（1）发展货币市场。因为其是资本市场发展的前提和基础。培育和扩大市场主体,健全高效的市场主体是货币市场健康运行的微观基础。如允许政策性银行、非银行金融机构进入货币市场,开展代理融资业务,培育高效率的中介性机构等;加快利率市场化步伐,市场化的利率是自由交易的货币市场上众多市场主体对自身经营活动的判断、对资金供求状况的看法以及对宏观当局调控信号的反应等信息的综合体现。它可使宏观当局实现其宏观金融调控目标。（2）发展资本市场。一方面改进传统的间接融资方式;另一方面扩大直接融资。发展债券市场,提高企业债券发行比重,发展抵押贷款融资,建立共同投资基金,发展一批交易成本低获利高而风险小的金融工具,如金融期权、远期利率协议、可转让的商业票据等,满足市场多方面的融资要求和规避风险的要求。
5、抓好素质教育,在员工队伍知识结构上创新。金融从业人员的素质是进行金融创新的关键,有没有具有创新能力的人才,是能不能进行金融创新的决定性因素。作为现代金融业的工作人员,不仅仅要熟悉现代金融理论和一般业务知识,而且还要懂得一些其他社会科学和自然科学方面的知识,否则,就无法适应金融创新的需要。商业银行进行金融创新需要有大批素质较高和知识结构合理的员工队伍。因此,要大力加强对现有金融从业人员的知识培训和提高,增强其现代金融意识和业务素质。通过加强素质教育,以实现员工队伍知识结构的创新,增强金融创新的能力。此外,要创新用人机制,吸引、开发使用和留住人才；同时,还要注重建立人才流动的竞争机制,为吸纳人才,充分发挥人才的使用效能并为优秀人才的脱颖而出营造良好的环境。
6、加大金融科技投入,在金融科技上创新。从世界各国商业银行发展的现状来看,随着金融业竞争的加剧和金融监管的加强,银行业已逐步进入微利时代。为了实现商业银行的可持续发展,当务之急是提高我国银行业金融科技创新水平,特别是随着网络和电子技术不断应用于银行业务领域,银行业的发展越来越依赖于技术进步和科技创新。金融科技的创新,已成为商业银行能否在市场竞争中抢占制高点的关键。
7、加快金融监管软件开发力度,处理好金融创新与监管之间的关系。当前,世界各国特别是发达国家金融改革迅猛进行,金融管制不断放松,金融监管不断加强。中央银行应针对我国层出不穷的银行业金融创新以及加入WTO后的现实,加快金融监管软件开发力度,尽快探索出既符合我国国情又与国际金融监管接轨的结合点,处理好金融创新与监管之间的关系,建立适应国际金融市场发展的金融监管体系。同时为有效保持金融运行系统的完全和稳定,应重点解决市场调节的盲目性和自发性可能带来的问题,做到放松管制与加强管理并重,金融创新与金融监管有机结合。■ |
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