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随着20世纪七八年代以后全球金融一体化和自由化发展潮流，各国商业银行的业务经营在整体上日益呈现出综合化和全能化的显著特征。其中品种繁多的中间业务的迅速发展与传统的资产负债业务相比表现更为突出。中间业务已成为商业银行的一个重要的收入来源，一些国际性商业银行的中间业务收入在总收入中的占比甚至已超过50％。而与国际上成熟和规范的国际性商业银行相比，我国商业银行中间业务的发展非常落后，表现为起步晚、品种少、收入占比低、管理的体制和手段落后。随着中国加入WTO承诺的履行，中国银行业将会全面对外开放，到时中外资银行的竞争会更为激烈，中间业务将成为制约我国商业银行与外资银行竞争的瓶颈。目前，提高和促进我国商业银行中间业务的发展已迫在眉睫。根据我国加入世贸组织后市场环境的变化和中外资银行的竞争态势，结合自身整体业务发展的实际，我们应从以下三方面着手制定我国商业银行中间业务的发展策略：
一、以服务新兴市场为主导的中间业务市场化经营策略
中间业务发展的市场化经营策略就是要以服务新兴市场为主导取向，充分发挥和不断强化我国商业银行在资金、网络、信息、专业、品牌等方面的优势，抓住各种市场机遇，充分满足货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场等在我国经济和金融市场化改革程度逐步加深过程中不断变化和出现的对中间业务的各种需要。这既是市场发展的客观要求，也是我国商业银行在发挥已有优势的基础上加速客户结构、业务结构、收入结构调整，应对外资银行竞争和证券业、保险业、基金业飞速发展所导致的金融“脱媒”所带来的种种挑战，以求得中间业务的快速发展。
随着加入世界贸易组织后市场准入条件的放宽，证券市场、保险市场、基金市场、期货市场无论是交易品种、交易工具、市场参与者，还是发展速度、发展规模、发展方式，都将迎来新的阶段。对银行在资金结算、资产托管、产品联动等方面的需求将空间高涨。证券市场的快速发展将极大的激发证券市场的各类参与主体对商业银行中间业务的需求，为我国商业银行开展新股申购验资，证券交易资金清算，银证通，资产托管，融资顾问，债务重组，代客理财等银证合作类中间业务提供广阔的空间；保险业对银行的依赖程度也在增强，特别是资金结算、代销保险、代收保费、代收理赔款等方面需要银行的积极合作；随着期货市场的发展，期货交易资金清算业务的市场规模将前所未有地扩大，这给银行进入期货市场中介业务带来契机；外汇市场的发展对外汇交易和外汇资产风险管理的需求也将上升，为商业银行做大国际保理、福费廷、代客外汇买卖和综合理财业务提供难得的市场契机。
二、以各类银行业务相互联动为纽带的综合化经营策略
随着市场化程度的加深，客户的行为也日趋市场化，客户的经营领域、地域扩大，需求也趋向多元化。这要求我国商业银行在现行经营框架下，积极探索新形势下综合经营的模式，实施以业务联动为标志的中间业务综合经营策略，充分发挥资金、机构、网络及品牌、信息和专业等资源优势，以一体化营销策略推动各类中间业务联动，实现商业银行中间业务综合化经营目标。
实现综合化经营目标要以客户为中心，存代业务与中间业务相结合，以存代业务的发展带动中间业务发展，以传统中间业务带动新兴中间业务的发展，并最终实现各项银行业务的互动，以充分发挥资源优势，节约成本。
三、以制度化建设和技术配套为核心的中间业务内部支撑体系
1、创新中间业务管理体制，提高业务运作效率。商业银行总行应负责中间业务的全面规划，负责计划分解、报备、协调、组织、指导、监测与考核、重大项目产品的开发，建立包括产品指导目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防范、监督制约等环节的激励约束机制；立足已有基础，清晰每项业务的服务范围、业务流程、收费标准、权责利益、法规要求等；分行负责组织辖内业务发展、计划执行、提出业务需求、产品分销等。商业银行总行中间业务管理机构作为指导全行中间业务发展的决策机构，应在现在基础上进一步理顺有关部门之间的关系，实行部门领导负责制，就相关部门所涉及中间业务的发展及在相关事物方面的支持配合情况对部门领导进行单项考核；分行根据实际情况，或建立相应机构，或指定专门部处负责，但应由一名班子成员负责主抓，对该负责人在中间业务发展方面的绩效考核由总行中间业务协调委员会负责。中间业务管理机构应加强与监管部门的政策沟通，加强与相关部门专门联络员的信息交流，在分支行建立中间业务联系员，保持日常联系。商业银行应进一步强化风险控制，完善业务管理规章制度，开展中间业务大检查和担保、银行卡、外汇、代理等业务专项稽核，按照规范化程序进行管理，严格执行制度，围绕发展中出现的问题，不断改进和完善规章制度，切实作好中间业务的风险防范工作。
2、创新技术支持手段，提升业务品种和业务处理的技术含量。商业银行应确定总行与分行在技术支持上的技术重点，总行负责产品开发、系统指导，分行负责产品应用和维护，尽快推出商业银行统一版本的中间业务工作平台。商业银行应尽快推出全国统一版本的企商业银行系统，以此为基础推出“重要客户服务系统”。该系统要既能实现资金实时汇划、账户实时查询、资金到账通知、账户预警、账户限额控制等日常业务处理功能，又能提供客户经营管理的动态信息，为及时淘汰劣质客户和培育优质客户提供技术支持。特别是要利用现有金融电子网络优势，建立一个集中统一、功能齐全、高校安全的证券业务处理系统，为代理基金、债券的销售、开户、交易、登记、存管、资金管理等业务提供快捷安全的技术通道。
在统一版本的前提下完善网上银行系统，力求实现集信息发布、业务咨询、部分业务处理三种功能为一体的快捷安全的“网上银行”。商业银行应真正实现银行卡“电子钱包”化的目标，从技术上完善银行卡的功能。
3、创新激励机制，营造智能优势。商业银行应加大人事制度改革力度。建立职位等级体系，根据相应的专业技能水平、业务成绩，分别设立高级理财顾问、理财顾问或理财经理等职务，赋予相应的待遇，并打通与行政职务互转的通道，以利吸引和稳定专业人才。要加快专业人才培养，从现有员工中选拔一些素质佳、意识强、知识结构好、忠诚度高的人员，集中重点加以培养，丰富专业知识，增加操作经验，形成业务中坚力量。加大对员工的培训力度，根据不同岗位，不同层次，不同业务实际操作的需要，改进培训能容和方式，提高培训的针对性和实效性。除集中培训、有形培训之外，充分利用各行网站或行报行刊，尝试就主要产品、优势产品、创新产品的有关知识进行介绍，以丰富培训形式，增加培训面。根据业务发展需要，商业银行可适当引进一批熟悉资本市场、保险市场、外汇市场运作和电子化建设等方面的优秀人才，优化人才结构。商业银行也应进一步细化绩效考核管理办法，加大激励力度。对在中间业务发展中作出突出贡献的人员，给予晋升、出国培训、物质奖励等。结合对高级管理人员实行年薪制，在其业绩考核中加大中间业务考核权重，并将中间业务特殊人才纳入特殊奖励范畴。■ |
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