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保监会主席吴定富指出：“中国保险业的发展处于初级阶段。”这一认识符合实际，有利于我国保险业根据国情做出实事求是的发展抉择，对于存在的一系列制约因素和风险深入分析，找出解决问题的办法，制定发展战略。
一、保险产品创新的意义
加入世贸组织意味着我国保险业——金融服务业最开放的领域之一，将要进一步融入世界经济之中。保险业要在全球经济浪潮中求生存求发展，就要研究保险业的创新战略，如预警体制创新，思想观念创新，经营体制和方式创新等，其中保险业产品创新是微观方面的重中之重，也是保险公司在激烈的市场竞争中寻找新的业务增长点的必然选择。
1、品牌竞争的需要。我国的保险产品近十年来虽然取得长足进步，但开发的产品并非十分适销对路，没有形成品牌效应。许多产品互相抄袭、产品雷同、技术含量低、条款内容不清，根本谈不上品牌竞争，只是初级竞争，即费率、手续费、回扣和无赔偿安全退费等方面名目繁多的价格竞争。保险市场全方位开放和监管体制转换后，市场行为监管的开放，迫使保险公司注重技术竞争和服务竞争，这时保险产品品牌竞争的优势就会凸现。
2、生存和发展的需要。保险产品是影响企业生存和发展的基本因素,特色产品有利于保险公司改善产品结构,增加保费收入。保险产品及其创新是企业立足之本，发展之基，是领先一步的重要策略。
3、产品周期发展的需要。产品的生命周期一般分为引入期、成长期、成熟期和衰退期。保险产品与此类似，只是没有衰退期，不能试销对路的产品会在这一过程中自然淘汰，当某产品处于成熟期时，自身利润越来越微薄，潜在保源被瓜分殆尽，市场趋于饱和。保险公司要想再获得更多的市场份额和更好的市场效益，就必须通过开发新产品来实现。
4、社会对保险的不断需求。近十年来，百姓生活水平提高，社会财富增加的同时，自然环境恶化、人为事故、意外风险不时发生，责任和风险无处不在。我国法人和公民保险意识越来越强，对保险的需求不断增加。与发达国家相比，我国较低的保险密度和深度为保险业的发展提供广阔空间，潜在的或新兴的市场保源为保险产品设计指明了方向。
5、入世的需要。我国已成为世贸组织成员国，符合准入标准的外资保险公司3到5年内全面进入我国保险市场。如果让拥有先进经营管理经验和丰富产品的外资保险公司先进入我们尚未开发的领域，我们将失掉一个好的发展机会。我们必须加快新产品的开发，占领国内市场。
二、保险产品开发的几点建议
研究与开发（R＆D）是国际化概念，作为一个行业或企业，对发展研究阶段的重视与日俱增。从国际企业的总体情况看，无论是传统行业还是新兴行业，企业用于研究发展阶段的投资比重越来越高，有些甚至达到70％～80％。保险业与银行业，证券业均属于第三产业，当今世界面临广阔的发展空间，同时也面临种种风险，企业的生存与发展依赖于不断更新的经营思路和产品创新。目前，国际保险业进入成熟期，在若干发达国家的保险公司已经进入中国市场的情况下，我国保险业面临严重挑战。保险产品的设计不能闭门造车，离开保险市场，不考虑被保险人的具体要求和承受能力，忽视现存的法制环境，否则该产品就不切实际，不能试销对路。保险产品的开发应考虑以下因素：
1、产品差别化。产品差别化是指向市场提供不同的产品和服务，满足不同客户的需求，形成竞争优势。它依靠的是产品和服务的特色，而不是产品和服务的成本，保险公司面对的客户需求来自各种原因引起的消费心理，投资理财需要，责任风险转嫁需要和安全需要等，他们可以用不同的产品或服务的特性来加以满足。如2003年1月由天安保险公司推出的“酒后驾车险”根据驾车者的习惯，年龄，性格和职业等因素，设计不同的费率，因为不同的客户面临的风险概率不同，以此满足市场需求形成竞争优势。大多数企业可以通过提高产品和服务的差别满足不同客户的需求，以期获得超水平的利润，产品和服务的也不例外。
2、市场细分化。制定产品研究发展思路时，首先要明确需要满足的对象，即找到产品的市场。在界定产品对象时，保险公司可以根据客户需求和偏好的差异，运用市场细分的办法，将客户分成不同的群体，形成不同的保源目标，制定具体的产品设计开发目标。“酒后驾车险”针对社会上大量存在的酒后驾车导致车祸现象，为保护无辜第三者而推出的责任险，把客户范围为社会上大量存在的酒后驾车现象，体现了“有风险就有保险”的原则。市场细分化可以采取三种原则：（1）设计人员忽略不同客户群体有不同的保险需求，采取服务一般客户的方法；（2）将保险市场细分成不同的子市场，设计出各种保险产品满足市场的需要；（3）保险公司确定需要集中服务的被细分出来的子市场。
3、以市场经济效益为导向进行产品创新。以市场经济为原则指导研究工作，树立以市场为导向，以效益为原则，以管理为基础的经营指导原则。通过满足重要客户或客户群体的需求，采取资源配置、产品组合和最佳质量管理等方式，取得竞争优势。在一家保险公司的发展过程中，效益是发展的基础，公司所追求的是有效益的发展，建立在注重效益、防范风险基础上的增长才是真正的增长。在深圳产险市场上，民安公司，美雅公司的保费收入仅占深圳产险市场的10％左右，而利润却占到60％。在保险业发展中，我们决不能重复以往在计划经济时期不顾一切追求产值的做法，而应该追求有效益的速度，高质量的发展。这是保险业发展的生命力所在。
4、向国外学习。打开眼界，了解世界，借鉴国外同类产品的成果。保险的需求是相同的，我国和国际上发达国家的金融业发展水平差距较大，深入分析，借鉴国外做法和成功经验，是开拓创新的重要手段，也是提高效益的捷径。如，我国“酒后驾车险”作为责任险，未规定对肇事者的经济制裁，而在国外同类产品中，保险公司实现对第三者的赔付后，将依法对肇事者进行追偿。肇事者不仅要承担法律制裁，还要承担相应的经济制裁，既保护了第三方，又不会助长不良习气，避免法律上的瑕疵。国外许多保险公司在做好防灾防险服务方面的经验也值得借鉴。
5、在保险产品的设计上，产品的命名也很重要。险种的名称要通俗易懂，让人一目了然不产生歧异。“酒后驾车险”的推出就曾引起社会关注，引发了一系列争论。公众特别是交警担心助长酒后驾车行为，对该产品的推出表示反对。“酒后驾车险”原名叫“非常事故特约险”，它的推出是针对社会上酒后驾车行为很多，对第三者造成伤害而引起赔偿的也很多这一现象,“酒后驾车险”这个绰号本身对消费者误导引起了人们的误解，影响了该险种的推广。当然，险种的设计还要突出新颖性，开辟全新的保险业务领域，要有新的技术含量，产品本身也要适销对路。■ |
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