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银行保险起源于欧洲，也在欧洲取得了令人瞩目的成就。欧洲500家大银行中46％拥有专门从事保险业务的附属机构，保险公司也纷纷涉足银行业务。2000年通过银行销售的寿险保单，法国占60％，西班牙占40％，比利时占40％，荷兰占39％，意大利占30％，英国占28％，德国占14％。银行保险的开展为银行业和保险业的发展做出了重要的贡献。
一、我国银行保险业发展迅速
我国银行保险起步于1995年，当时新设立的华安、泰康、新华等保险公司纷纷通过与银行合作，开展银行保险业务来尽快占领市场。从1999年开始，我国银行保险进入快速发展时期，保险公司与包括国有商业银行及部分股份制银行在内的十几家银行签订代理协议，建立业务合作关系，形成互利互惠、共同发展的新格局。各保险公司通过银行代理获得巨额保费收入，如表1所示，尤其是太平人寿保险公司，2003年银行保险保费收入占公司全年总收入的73.63％，这一比例超过银行保险发达的欧洲诸国，使刚刚复业的太平人寿一举成为占据市场份额第六的保险公司。新华人寿的这一比例也从2002年的38.08％上升到2003年的58.04％，发展速度很快。
我国银行保险业能够迅速发展的原因可以从宏观和微观两方面分析。
（一）宏观环境方面。我国加入WTO后，金融市场将逐步开放，国外资金雄厚、功能齐全、产品繁多的保险公司和银行获准进入中国市场，必然会严重影响我国保险公司和银行的竞争力。国外保险公司进入我国保险市场后，为了克服网点缺乏，地域覆盖面窄的不足，必然利用我国商业银行网点众多的优势，通过银行代理销售保单，大力开展银行保险业务。因此，在更广的范围内开展银行保险业，加速银行保险市场的成熟是大势所趋，正如刘明康先生所说，中国加入WTO以后，国内银行业和保险业首当其冲受到冲击，国内银行和保险公司强强联合，相互支持，共同发展，建立起一套适应市场竞争的合作机制十分重要。此外，我国步入小康社会后，居民收入水平不断提高，医疗卫生等方面生活条件有了极大改善。而且人口老龄化趋势已初步显现，但我国社会保障制度却很不完善，因此发展我国银行保险业的社会环境条件非常优厚。
（二）微观主体方面。银行保险是金融一体化的产物，它能够为银行、保险和客户带来利益，实现“三赢”的效果。在银行方面，利用现有资源开展银行保险业务的边际成本很低，可以使经营多样化，降低贷款风险，增加中间业务收入，减少对传统业务的依赖，能够更有效的利用客户资源，有能力提供全方位的综合性金融服务，增加客户忠诚度，有利于银行核心竞争力的提高；在保险公司方面，在传统的营销手段已无法带来业务上突飞猛进的今天，银行保险能够使保险公司共享银行巨大的客户资源和广泛的机构网点，用较低的销售成本和管理成本达到高效率覆盖市场和客户的目的。银行保险能够使保险公司通过利用银行的良好信誉来树立自身品牌形象，加强保险公司作为金融机构的影响力；在客户方面，银行保险是客户能够集中购买金融产品，方便快捷，而且，如果银行和保险公司达成长期合作协议的话，客户可以在银行网点得到优质的售后服务。银行保险产品价格便宜、简单易懂，能够满足消费者主动购买的需求。
二、我国银行保险发展中的障碍
（一）法制环境严格，政策支持不够。我国现阶段实施银行、证券、保险、信托分业经营、分业监管的金融制度。《商业银行法》、《保险法》均明确规定银行、保险分业经营，将银行和保险的业务范围限制在自身领域，不得交叉经营，也不允许相互投资，这与国外放松金融管制，允许银行保险混业经营恰好相反。当前金融业竞争日益激烈，实行一体化和混业经营是金融业发展的必然趋势，我国的金融制度给银行保险业的发展带来了一定的制度障碍。欧洲很多国家银行保险的成功都得益于国家的支持态度，得益于国家对保险产品的税收优惠，由于银行出售的储蓄和投资产品都必须交纳所得税，而保险产品的优惠待遇使其深受银行和客户的喜爱。但是我国并没有明确的保险产品减免税政策，而且储蓄观念又在人们心目中根深蒂固，因此，相对于保险产品，人们更容易接受传统的银行储蓄方式。
（二）合作方式简单，处于初级阶段。目前一家银行代销多家保险公司产品，一家保险公司与多家银行合作的情形十分普遍。这样，从保险公司角度看，它对和银行之间能否长期合作的预期非常悲观，花大力气培训银行职员很有可能是为他人做嫁衣，不符合其成本收益分析，因为合作一旦取消，苦心经营的银行营销队伍就会另觅伙伴，转而销售别人的保险产品。从银行角度来看，在这种简单的协议合作方式下，保险公司可以面向银行的客户推销产品，银行保险迅速发展的主要受益方是保险公司，从而使银行积极性不高，不会主动投入财力和精力来加强技术开发和人员培训。而且这种协议合作方式稳定性差，往往由于利益不对等，影响各自对利益最大化的追求而产生冲突。
（三）合作积极性差，利润空间有限。目前我国商业银行在整个金融体系中的垄断地位仍不可动摇，在银行存款利息率不断下调的情况下，储蓄额依然不断上升，这导致银行从事保险代理业务的热情不太明显。而且，由于我国银行和保险的合作仅限于简单的协议合作方式，银行开展银行保险业务的积极性不高，重视程度不够。因为目前银行代理销售保险产品的手续费收入占银行利润的比重不足2％，银行的大部分利润还是来自于存贷款利息差。有限的利润空间使银行在人员、网点和技术上的投入不足，而以银行员工自身现有的文化素质还难以胜任具有相当程度专业性和技术性的保险业务，这严重影响了银行保险产品的推广。银行保险对保险公司的吸引力在于迅速提高保费收入，占领市场份额，以及降低产品销售成本和管理成本，而在经营过程中，保险公司竞争激烈，为了争夺银行的网点资源，而在保监会规定的手续费限额内竞相提高给予银行的代理手续费，从而使保险公司经营银行保险业务的利润下降。
（四）产品创新滞后，缺乏特色产品。银行与保险公司签订协议后，大部分保险公司选择既有的保险产品委托银行代理销售，却缺乏专门针对银行客户的特点设计开发的银行保险产品，从而无法发挥银行的优势。目前我国银行代理销售的保险产品包括投资分红保险、意外伤害保险、家庭财产保险和抵押贷款保险等产品类型。其中，投资分红类保险产品最为成功，这与近几年资本市场低迷、银行利率连续下调的背景有关，但未来资本市场和银行利率的变化具有很大的不可预知性，投资分红类产品能否继续受欢迎还存在很大的不确定性。此外，我国银行保险产品在很大程度上具有相似性，自平安保险公司在2000年8月推出“千禧红”银行保险产品后，其他保险公司也相继推出了各自的银行保险产品，如中国人寿的“鸿泰两全保险”、泰康人寿的“千里马”、太平洋保险的“红利来”、新华人寿的“红双喜”等。但这些产品与“千禧红”产品具有很大的相似性，产品单一，缺少特色。
（五）技术水平低下，影响优势互补。银行保险涉及到两个行业之间的网络技术力量水平、处理模式以及资源共享等问题，双方必须实现联网才能提高业务能力和效率。而目前的状况是，银行拥有先进的网络系统，保险公司的网络却比较落后，有的系统甚至不能支持多家银行的保费自动转账功能，因此很难与银行建立统一的操作平台，无法使双方实现优势互补。所以客户购买银行保险产品时，其投保、核保、保单传递的程序繁多，基本依赖手工操作，反而给客户带来不便，而且客户也难以享受便捷明了的保单状态查询、保单贷款、保单更改及理赔申请的提交等服务。我国精算和风险分析技术不高，保险公司很难在较短的时间内开发出理想的适宜银行代理销售的银行保险产品。
三、银行保险业发展对策
（一）放松制度监管。宽松的金融制度环境对银行保险的发展非常重要。在欧洲混业经营体制下，各国的银行保险业发展迅速，取得极大的成功，而美国在银行保险方面的发展稍逊于欧洲，这与美国实行分业经营的制度有很大关系。纵观全球发达国家与发展中国家银行保险业的发展状况可以说，银行保险的发展在世界范围内已成为大势所趋。因此，我国应改革现有法制，放宽法律环境，加强银行与保险的合作，为银行保险的发展提供一个良好的外部环境。而且我国的银行保险业起步晚，发展时间短，我国政府更应该破除分业经营的阻碍，为银行保险的发展提供政策支持。这样，银行与保险才能实现资本的融合，成为真正意义上的利益联合体。
（二）加强股权合作。在严格的分业经营体制下，银行与保险的合作只能限于简单的协议合作方式。如果我国逐步放宽法制限制，银行与保险的合作就能够升级，从销售联盟到联合开发产品再到银行和保险业务的综合一体化经营，美国恒康国际东南亚公司副董事长大卫·百能将银行保险分为五个“金字塔”形式：银行与保险公司订立分销协议——建立市场联盟——建立销售联盟——组建合资公司——银行拥有保险公司，我国现在的银行保险处于最低层次。在目前协议合作方式下，银行积极性不高，缺乏专门的银行保险产品，竞相抬高手续费的恶性竞争等问题的深层次原因就在于，银行和保险缺乏资本联系，银行只将银行保险视为一项中间业务，而且具有短期行为倾向，自然不愿投资共同开发银行保险产品。又因为银行拥有明显的网络和客户优势，而各家保险公司都急于借助于银行保险扩大保费规模，银行自然在这一博弈中处于明显的优势地位。因此，只有通过加强股权合作，银行和保险成为利益集合体，提高双方的积极性，共同获得银行保险带来的利益，实现二者之间的协同效应。
(三)深入保险观念。前几年，保险公司通过代理人销售保单取得了骄人的成绩，这一方面是因为保险观念还没有深入人心，人们只能被动接受代理人的推销，而不能主动购买保险。这与我国国情有关，老百姓有了盈余总是将钱存在银行里保值，以便在不确定的将来保持自己希望的消费水平。另一方面还是因为我国总体文化水平不高，缺乏保险观念，而且以现有的教育程度，想理解具有一定专业知识的保单还有很大的难度。因此，在现有的情况下，通过代理人销售保单一直处于主导地位。但是银行保险完全不同于代理人销售保单方式，属于被动式销售，银行人员具有完全不同的销售技术、销售经验和销售习惯。它需要顾客主动购买，这就要求顾客自身具有一定的保险观念，能够主动到银行了解银行保险产品，并具有理性购买的能力。因此，要加大银行保险的发展力度，除了要改善政策环境，加强资本联系，提高合作积极性，还要培养客户方面的保险观念。■ |
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