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近年来，消费信贷在我国得到迅速发展，已成为商业银行的一项新兴业务。然而，面对授信对象差异性较大的个人顾客群体，商业银行面临着巨大的、潜在的信用风险，即因借款人违约而导致银行到期不能收回本息而蒙受损失的可能性。本文主要就商业银行从事消费信贷业务过程中面对的目标借款人群体进行界定，进而对银行面临的信用风险加以分析识别，最后针对不同借款人群体的信用风险程度提出相应的贷款策略选择。
一、借款人群体的界定
发展消费信贷业务，商业银行可供选择的客户在理论上可以包括全国所有人口，但是从实际情况考虑，这个范围却大大缩小了。根据户籍制度来划分，我们把全国人口分为农村人口和城镇居民两大部分。按照国外发展消费信贷的历史经验，人均GDP超过3000美元时，消费信贷才有飞速的发展。在我国，占全部人口70％以上的农村人口，其平均收入、消费水平远远没有达到这一标准，目前尚不具备大规模开展消费信贷的条件。实际上，银行对农村人口的贷款主要是用于农业生产方面，具有国家对农业进行政策扶持的性质。因此，当前农村人口为消费信贷的非主体，商业银行可以暂时不考虑这一群体。
近4亿的城镇居民是目前商业银行开展消费信贷业务的主要目标群体。但是，城镇居民内部各层次群体之间存在着较大的收入差距，而且差距有进一步拉大的趋势。此外，居民内部不同的群体、不同的行业在受教育程度、职业特点、群体特征等方面也存在较大差异。对此，我们将借款人群体进行以下划分：
1、国家公务员及事业单位员工。包括各级政府机关的公务员、事业单位员工，他们大多具有较好的文化素质和专业技能，有稳定的、较高的工薪收入和福利待遇。
2、优势行业职员。主要集中在目前发展形势较好的行业，如电信、电力、石化、金融、外贸、计算机、医药、教育、三资企业等，他们也具有较好的文化素质和专业技能，有稳定的、较高的工薪收入和福利待遇。
3、普通行业职员。除上述优势行业以外的企业员工，特别是大多数国有企业职工。他们的收入水平随企业的经营发展业绩而变动，大多收入不高但比较稳定。
4、私人业主。包括从事各种行业的经商者，他们文化层次参差不齐，收入水平高低不一，且极不稳定，人员流动性较强。
5、自由职业者。包括自由撰稿人，自主从业的律师、会计师、设计师、策划人等，他们具有良好的教育背景和专业素质，收入水平较高但不稳定，人员流动性较强。
6、在校大学生。包括各类在校学习的大、中专学生和研究生，他们具有较高的文化素质，大多当前不具备稳定的收入来源，但工作后很有可能成为较富裕人群。
7、失业、下岗人员。包括各类有工作意愿但无工作机会的人员，他们大多目前没有正式的职业，仅仅靠少量的政府补助、救济金维持生活。
8、其他人员。除上述群体以外的其他人员。
二、信用风险的划分
根据借款人可能违约的原因，我们将信用风险划分为以下三种类型：
1、道德风险。道德风险是指借款人有实际支付能力但拒不偿还贷款，而给商业银行带来消费信贷资金损失的可能性。道德风险取决于个人的道德禀赋和品质，往往是由于信息不对称和监管不完全造成的，是银行最难控制的风险。就信贷而言，借款人比银行更能清楚地了解自己的行为回报与风险。因此，银行在信息的获取过程中处于劣势。由于我国尚未建立个人信用制度，银行对借款人的资信状况难以调查清楚，这种信息不对称的存在往往使交易发生前产生逆向选择，交易发生后出现道德风险。
2、能力风险。能力风险是指借款人有还款意愿但无力偿还贷款，而给商业银行带来消费信贷资金损失的可能性。消费信贷的期限一般较长、风险较大，贷款期间不确定性因素很多，使得借款人的偿债能力具有不确定性。当借款人的还款能力恶化，会给银行造成信贷资金的损失。目前，我国正处在经济体制改革的深化和结构调整时期，劳动力的流动性越来越强。从就业结构看，劳动力从第一产业、第二产业流向第三产业的趋势越来越明显；从就业形势看，国家行政部门、事业单位精简机构，企业单位减员增效，企业经营业绩波动性较大，相当一部分人下岗、失业，居民的职业和收入缺乏稳定性。此外，我国社会保障体系尚不健全，借款人因为重大疾病、意外事故等不可预测的事件而增加额外开支，使得还款能力恶化，也给银行造成信贷资金损失的可能性。
3、套贷风险。套贷风险是指借款人从商业银行获得消费信贷的款项后，改变了原有的用途，将消费贷款投向生产经营或证券市场等领域，而给银行带来信贷资金损失的可能性。
消费信贷发放后，借款人可能私下改变了原有用途，给银行带来风险。例如，一些借款人将贷款用于风险很大的股票市场投资，一旦出现股市行情不好，股票被套牢，将直接影响消费贷款本金的安全回流；发放的汽车消费贷款，借款人购置了大中型客车或货车，用于长途货物运输和长途客运业务，一旦受到市场影响、客源不足或者政策发生变化，或者出现重大交通安全事故，其贷款本息的偿还将会遇到困难形成风险；发放的住房贷款，借款人购置用于做生意的门面房、仓储房、厂房等等，虽然表面上其正常经营收入可用于偿还贷款本息，但是一旦生产经营陷入困境，涉足经济纠纷时，银行将很难按时收回贷款本息。
三、不同借款人群体的信用风险识别
商业银行在办理具体的消费信贷业务中，应对不同借款人群体的信用风险进行识别和分析，重点开发风险小、还款能力强、潜力大的客户群体，对不同的群体采取不同的策略。对于具有较高而稳定的还款能力、道德和套贷风险较小的国家公务员及事业单位员工、优势行业职员，银行应重点培育与他们的业务关系，作为消费信贷发展的主要目标群体；对于目前无收入来源但未来极具潜力的在校大学生，银行应广泛地宣传和联系，提供适当的金融服务，为今后成为“黄金客户”打下基础；对于收入水平高但还款能力不稳定，道德和套贷风险较大的私人业主，银行应持谨慎态度甚至拒绝与他们发展业务；对于收入水平较高，道德和套贷风险较小但还款能力不稳定的自由职业者，银行应谨慎地与他们发展业务；对于收入水平较低、甚至无工资来源的普通行业职员、失业和下岗人员，银行可较少考虑甚至不予考虑这些群体。
为了简明而清晰地说明银行对不同借款人群体的信用风险识别和贷款策略选择，现用图表来描述。表1分别用1～7来对应表示上文对借款人群体界定的七类人群，贷款策略分别用A、B、C、D来说明。其中，A：作为发展消费信贷业务的主要目标群体，重点发展与他们的业务关系；B：广泛地宣传和联系，提供适当的金融服务；C：持谨慎态度甚至拒绝；D：较少考虑甚至不予考虑这一群体。■ |
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