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中小企业是国民经济中一支重要且活跃的力量，在世界各国经济发展中都起着战略性作用。中小企业的发展需要政府和社会资金的支持，但是，由于多种因素的影响，我国中小企业融资比较困难，这种状况制约了中小企业的发展，解决中小企业的融资难问题，不仅需要中小企业完善自身的治理结构，加强与银行的联系，更需要国家尽快制定出为中小企业贷款的有关政策，并借鉴国外的经验，为中小企业融资开辟更多渠道。
一、提升中小企业自身素质和信用等级
在国外，无论是政府担保还是企业互助担保，都是建立在良好信用的基础之上的。中小企业要在信贷市场上获得创业和经营所需资金，关键是要提升中小企业自身的素质和信用等级。中小企业面对机遇与挑战，必须用实际行动去赢得银行和政府的信任和支持。具体讲，第一，要加强基础管理工作，建立健全、规范、完善的财务管理制度；第二，要增强企业信息的透明度，提供全面、准确的财务和经营信息；第三，增强抵御市场风险的能力；第四，搞活企业经营机制，增强中小企业内部融资的压力和动力，同时加大力度进行改革，如采用职工持股的办法。此外，中小企业要稳健、快速地发展，必须充分挖掘自身的潜力，制定正确的经营战略，培育名牌产品，做到“小而专”，通过加强内部管理，增强自身的经营能力。中小企业的社会信用等级提高后，从社会争取自身发展所需的资金完全是可行的。
二、健全中小企业立法与加强政府的支持力度
1、制定和实施《中小企业基本法》。从而加强对中小企业的法律保护，确立中小企业的地位，维护中小企业合法权益，切实减轻中小企业负担，营造中小企业发展的优良环境。西方发达国家十分重视通过立法来保障中小企业稳定发展，并已基本形成了相对独立的中小企业法律体系。为了促进中小企业发展，我国应尽快制定和实施《中小企业基本法》。
2、加强政府的支持力度。政府对中小企业融资的支持包括多个方面。例如：政府政策的支持、资金的支持等。在我国应从税收优惠、贷款援助、财政补贴、扶持基金等方面建立和完善中小企业的扶持政策。
三、建立中小企业信用担保体系
中小企业间接融资方式——银行贷款难的最根本原因和最大障碍便是中小企业缺乏抵押、缺乏信用。因此，建立完善的中小企业信用担保制度是解决该问题的关键所在。
信用担保是由专业的担保机构为中小企业提供担保，由银行向企业贷款，在企业不能偿还时由信用担保机构代为偿付的一种信用服务体系。它是在市场经济下，为克服中小企业融资困难、化解银行风险的需要而产生的一种金融服务手段。为解决中小企业贷款难、寻保难的问题，当前世界很多国家和地区建立了中小企业信用担保体系，并已运转良好，取得了很好的效果。
1、设置中小企业信用担保基金。中小企业贷款困难最重要的原因是中小企业资信等级一般较低、信用担保不合格、担保单位难以落实等。为了增强银行对中小企业贷款的信心，当务之急是提高中小企业的贷款担保能力。建立中小企业信用担保基金旨在向符合融资条件但无担保品或担保品不足的中小企业提供信用担保以补充信用不足，同时分担金融机构的贷款风险，增强其办理中小企业融资的信心，与大企业同处于公平竞争的地位，共享金融资源，进而顺利发展。一旦企业经营壮大，信用状况日趋稳固坚实，则无须基金再给予信用保证，而改向为其他更需要扶持的企业提供，以达到保证资源的最佳利用。
2、成立中小互助担保基金。基金来源主要由政府拨款，其余由银行和社会中介组织及中小企业出资构成，可让一个代表各方利益的专门机构管理该基金，基金按照互助、互信、共担风险的原则，提供会员信用保证，以向银行取得短期融资。值得注意的是，在此政府的介入不能影响市场功能的正常发挥。由于基金本身也可能因为提供担保面临着企业不能还贷而代为赔付的风险，因此只有符合条件的企业才能获得基金提供的担保。银行作为商业化运作的组织，有权对企业进行审查。
四、灵活运用信用评估方法，适当放宽贷款标准
目前商业银行的评估方法主要针对国有企业的，对中小企业不太适合。因为中小企业规模小，按照一般的企业评估方法，很难达到规定要求，因此可适当降低对中小企业贷款的标准，在对企业进行信用等级评定时，应当考虑中小企业的实际，采用恰当的标准来对其做出评价，将防范风险的重点放在控制其担保的质量。同时还要努力提高审批效率。商业银行应该充分发挥基层行对贷款人历史情况、经营情况、产品效益比较熟悉的优势，根据基层行的评估水平、信贷资产质量等因素，授予相应的评估权，甚至贷款权，这样有利于提高评估效率。
五、积极拓展其他融资渠道为中小企业服务
1、大力拓展中小企业融资租赁渠道。融资租赁是一种典型的融资方式，中小企业通过融资租赁可在资金短缺或不愿动用经营资金的情况下租赁到企业急需的设备，达到融资目的。在办理融资租赁业务时，应适当放宽政策，允许中小企业以现有资产、效益以及未来企业的收益作保证。国家应该大力支持发展，积极完善租赁业发展的配套政策，进一步扩大融资租赁的商品范围和筹建租赁公司，尽快制订中小企业进行融资租赁的保护政策和鼓励措施。
2、加快风险投资基金建设。风险投资的资金对中小企业的发展起到相当大的作用，特别是科技型中小企业的发展，更需要风险投资的支持，因为科技型中小企业在发展的前期和中期都是资本少、规模小、市场前景不明朗，一般很难成长为大中型企业。风险资本投资于某一企业，实际上向银行披露了该企业具有投资价值的信息，亦是为该企业提供了某种信用担保，使该企业更容易获得银行贷款。目前我国国内风险投资业规模还不大，政府应该对风险投资给予税收优惠，以吸引大量民间资本，引导民间资本投入风险投资领域，支持私营中小企业的发展。另外，我国已加入WTO，借此机会，可以适当吸引外国资本或风险基金投入，促进我国的中小企业发展。目前，风险投资已经成为中小企业，特别是高新技术企业的主要融资渠道。
分析中小企业融资困境，探讨我国中小企业融资难的对策，旨在为中小企业的发展创造良好的资金环境，从而更好地发挥中小企业在经济发展中的作用。解决中小企业融资难的问题，不仅涉及政府、金融机构和中小企业自身，而且涉及到全社会对中小企业发展的认识等方面的问题，是一项系统工程，因而需要综合各方面的因素，全面、系统地规划。我们应在借鉴国外先进经验的同时，结合我国中小企业发展的实际，不断进行深入探索，从而有效地解决中小企业融资难的问题，使其发挥在国民经济中应有的作用。■ |
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