| 联系我们 |
 |
合作经济与科技杂志社
地址：石家庄市建设南大街21号
邮编：050011
电话：0311-86049879 |
|
|
| 经济/产业 |
提要 本文阐述了我国商业银行开展中间业务的现实意义；分析了目前存在的问题；提出了一些拓展我国商业银行中间业务的设想。
一、商业银行中间业务发展的意义及其发展前景
最近几年，我国为了适应国际经济新秩序，迎接经济全球化趋势的挑战，在国内加快了金融体制改革和金融创新，商业银行准入条件逐渐宽松，银行业竞争也日渐激烈。而商业银行传统业务—存贷款业务基本上处于饱和状态，并且随着利率市场化的推进，银行存贷款业务的利差收入呈逐步缩小的趋势。而从整个金融业发展来看，中间业务在商业银行三大业务中的重要性越来越突出。在对国外商业银行业务数据的调查和统计中发现，中间业务收入占整个营业收入的比例已高达到70％，中间业务不仅是金融创新和资产证券化的产物，而且成为银行信用提高和业务发展的重要标志。如何拓展中间业务，这是我国商业银行提高竞争能力和创新能力的重要途径。
二、中间业务及其在我国的发展现状
中间业务主要包括支付结算类、代理类、担保类、承诺类、交易类、咨询顾问类、基金托管业务和银行卡业务等九大类。我国商业银行由于受计划经济和其他原因影响，中间业务发展比较滞后，主要存在以下问题：
（一）商业银行中间业务发展的切入点不够明确，尚未形成独立的盈利业务。近几年，虽然国内商业银行中间业务发展速度较快，但综合效益不高。据统计，中间业务收入占总收入的比重一般不足10％，有的仅占2％～5％。很多中间业务发展的目，不是为了赢利，而是在拉存揽储的竞争中形成相对优势，因而对发展中间业务缺乏充分的市场调查、长远规划和合理的价格定位，以及对中间业务的具体产品进行“量本利”分析，如对一些存款大户，实行每日定时上门收款等风险服务。
（二）商业银行中间业务种类单调，业务品种趋向同质性。目前，国内中间业务按照类别主要有250个品种左右。各家商业银行发展中间业务大同小异，缺乏自身的特色和个性，主要集中在传统的劳动密集型业务，以结算和代理业务为主，高科技、高收益的品种仍然比较少。由于这些业务科技含量低，因而难以产生高收益。相比之下，目前国外银行着力拓展的两大中间业务领域——金融衍生产品交易和表内业务表外化，国内商业银行除了个别项目的试点外，其余基本上是空白。
（三）商业银行中间业务经营规模小，尚未形成规模效益。国内商业银行中间业务虽然取得了较快的发展，但由于没有将其作为单独的业务来经营，没有形成一定的规模，因此难以形成规模效益。国内各商业银行发展中间业务往往追求小而全，没有对市场和客户进行定位，因而缺乏竞争力。而在国外，各家银行都会根据与自身相适应的客户群体和客户需要进行产品选择和开发，集中发展拳头产品，并使其占有一定市场份额，形成规模效益。
（四）商业银行对中间业务的管理缺少计划和协调机制，中间业务收费秩序混乱。由于目前各家商业银行的中间业务分散在各个业务部门独立办理，相互之间缺乏计划和协调机制，难以形成一个通盘考虑的长远规划，不利于业务的发展壮大。当好的业务拓展的机遇来临时，由于相互推诿或牵制，往往难以及时研究并采取相应措施，以致丧失良机。同时中间业务收费秩序管理也很混乱。由于《商业银行中间业务暂行规定》目前有明文规定的收费项目比较少，而且主要针对银行支付结算业务。价格主管部门并没有规定收费项目和收费标准，从而导致个别银行在业务竞争中的短期行为严重，出现了少收费、甚至不收费的恶性竞争局面。
三、商业银行中间业务发展水平较低的原因
我国商业银行拓展中间业务普遍存在质量差、效益低、手续繁琐等问题。不仅影响对客户的服务质量，也会对商业银行实际经营产生负面影响。造成其发展水平低的原因是多方面的，既有金融管理体制方面的客观原因，也有商业银行主观意识上的问题。
（一）国内商业银行开展中间业务的市场环境尚待形成和完善。国外商业银行中间业务发达与其有着发育成熟的市场环境是密不可分的，如完全市场化的利率市场、汇率市场，健全规范的股票市场，发达的债券市场和票据市场等。由于每个企业个体在各个融资市场上的优势融资渠道与其实际需要不一致，企业为规避利率、汇率风险，降低融资成本就会产生利率互换，期货、期权交易等内在需求，商业银行开展上述业务就有了市场需求。然而我国目前尚未完全实现利率市场化，汇率市场、票据市场、证券市场等市场环境，有的尚未形成，有的不完善、不规范，从而导致国内企业缺少诸如衍生金融工具等中间业务的需求，商业银行即便是有拓展中间业务的想法，也找不到市场。
（二）商业银行中间业务的发展缺乏充分的政策环境。20世纪八十年代以来，在金融自由化和金融创新浪潮的推动下，金融机构之间的竞争加剧，彼此间的业务渗透和交叉越来越广泛，在这种经济背景下，改变分业经营的模式，实行综合化经营，成为金融制度发展的大趋势。近年来，我国金融监管部门谨慎地放宽商业银行综合经营，允许其在股票抵押、保险代理等方面的“混业”经营。并且在2003年人民银行制订的《商业银行中间业务暂行办法规定》中进一步明确，商业银行在经过人民银行审查批准后，可办理金融衍生业务、代理证券业务以及投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务，这仅仅是在不违反分业经营原则下对商业银行业务的一个突破。但总体来说，国内仍坚持分业经营管理的原则，对国际趋势反应缓慢，制约了银行业务的创新和拓展。
（三）商业银行对中间业务拓展和管理缺乏经验。我国商业银行发展中间业务时间较短，还没有形成一套完整的管理办法及具体操作程序，缺乏较为完整的中间业务营销策略，尤其是在市场研发、市场划分，产品定位方面与发达国家商业银行相比差距很大。国内商业银行拓展中间业务时，往往缺乏有效的市场调研，从而导致对有些项目的投入过多，但却不受客户欢迎；有的项目开发周期过长，时效性却很差，失去了机遇。另一方面，当前国内商业银行对中间业务组织管理考核力度不大，缺乏引导性。基层机构对中间业务的经营原则，操作方向掌握不准。一些部门将管理中间业务作为权利象征，开发业务的自发性，随意性较大，难以做到对中间业务统一规划、统一开发和统一管理，使资源得不到充分利用。
（四）商业银行中间业务的拓展缺少必要的技术支持。中间业务作为金融创新的重要内容需要更多的运用科学技术和信息技术，需要先进的科技手段和高层次、综合型人才。但是目前国内大多数商业银行技术和手段相对落后，很难做到信息及时传输和归纳处理，而且也缺少既会经营又懂理论，既掌握技术又了解信息的人才队伍。
四、对我国商业银行中间业务发展策略的思考
（一）从观念上转变对中间业务的认识，提高中间业务的层次。面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产业务、负债业务的延伸和深化；充分认识到他们的各自重要性，同时开拓，协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象，增加效益的重要工作，像抓存款业务和贷款业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标。
（二）以客户为中心，大力拓展新业务品种和优质客户群。随着我国社会主义市场体系不断健全和完善，整个社会对金融产品的需要不断扩大，不断变化，而且呈现多层次多样化的特点，商业银行要根据自身优势，改变粗放式增长的经营理念，增强竞争意识和忧患意识，以市场为导向，以效益为中心，充分利用现有资源，制定出综合发展规划。要进一步掌握客户对中间业务品种的要求，从而在掌握详细的市场调查资料的基础上，制定出符合市场需求的业务。对中间业务品种的选择，在符合金融法律法规要求的前提下，充分考虑其效益性。在中间业务开发上，逐步建立以投资理财和咨询服务为重点的业务体系，并在更高层次上发挥银行结算和代理职能。
（三）建立制度、规范操作、强化管理、规避业务风险。随着中间业务范围的不断拓宽，中间业务所潜在的风险也日益明显，因而要想促进中间业务的健康稳健发展，我们首先要健全业务制度，形成一套有利于拓展中间业务的较完善的制度，严格操作规程，加强监督检查，排除隐患堵塞漏洞。二是要在中间业务发展的次序上，先发展风险较小的业务品种，在风险防范措施不具备的条件下，不要盲目开展风险比较高的业务。对开展的各项中间业务应该有明确的管理办法和操作实施细则，根据自身情况，区分客户层次，以中间业务成本为依据，制定统一的收费项目和收费标准，促使业务发展更加规范。三是在开拓中间业务服务项目方面，应遵循以下两个方面的原则：（1）要有合法的合同和协议，要对合同和协议进行严格审查；（2）要坚持银行不垫款的原则，无论何种方式，银行均不干预并不承担经营风险和损失。四是要运用成本核算的手段，将中间业务纳入统一核算体系，加强投入和产出控制，对新产品品种做出效益评价。五是建立中间业务指标考核体系，加大效益指标的考核力度，注重中间业务的收益率、利润率等量化指标的考核，防止银行收益受到不应有的损失。
（四）重视人才的培养和技术手段的更新。商业银行应着力培养和引进既会经营又懂管理，既掌握技术又了解信息，具有创新意识的复合型人才，要大力提高技术手段，树立起“科技兴行”的理念，只有在人才培养和技术革新上常抓不懈，才能为中间业务拓展创造良好的条件。
（五）加强银行间的业务合作和技术交流。特别是与国外优秀商业银行进行交流，加快中间业务发展速度，减少拓展成本。■ |
|
|
|
