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下岗职工小额担保贷款发放受阻一直是许多地方政府很难解决的问题，其中诚信问题是贷款发放的首要阻力，如何解决诚信问题便成了各地政府的切实需要。自2002年下发《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》以来，各地涌现出许多针对解决诚信问题的方法，最有效的方法就是建立信用社区。2006年1月12日中国人民银行、财政部、劳动和社会保障部又联合下发通知，在扩大贷款对象范围、完善财政贴息管理、进一步发挥劳动密集型小企业带动个人就业的倍增效应、推进创业培训与小额担保贷款联动机制等诸多方面做了有效补充，并以书面的形式确定了信用社区的建设。到2006年8月，北京、石家庄、青岛、锦州、天水、通化、兰州、大连、哈尔滨、南昌、沈阳、济南、安徽、西安、长春、上海、合肥、乎伦贝尔等许多城市已经建立了信用社区，这些信用社区正积极的起到规范借款人诚信、促进贷款发放的作用。
一、什么是信用社区
信用社区是指在原有社区基础上建立的以强化城市社区居民诚信意识，营造和谐社会氛围，推动城市信用环境建设为目的；以公开、公平、公正、自愿申请为原则；以宣传诚信、引导诚信、监督诚信为手段；在各地政府、金融机构、工商部门的配合下共同创建的一种新型社区形式。
二、建立信用社区的必要性
自从2002年12月24日人民银行、财政部、国家经贸委、劳动和社会保障部联合下发了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》后，各地在对下岗职工发放小额担保贷款过程中出现了种种困难，导致小额担保贷款发放遭遇“寒流”。经过近四年的实践，总结贷款发放过程中的各种问题与障碍，不难看出这些问题与障碍大多与两个字有关——“诚信”：在《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中规定小额担保贷款的发放要取得担保，甚至有些地区还要求借款人提供反担保措施，是怕借款人到期还不上款，这是诚信问题；银行提高贷款门槛，不愿意承担这风险大、收益少的差事也是出于对借款人诚信的考虑；地方财政与商业银行就风险承担问题“打的不可开交”，也是源于这个诚信。所以，解决了诚信问题便解决了各种问题与障碍的根源。但是，如何解决诚信问题并不是件容易的事情，它需要一个庞大的社会系统与之相配合，“信用社区”便是这个庞大系统的关键一环，所以为了更有效地发放下岗职工小额担保贷款，建立信用社区有着很大的必要性。
三、信用社区的作用
以下将对信用社区如何作用，如何解决诚信问题进行探讨。
（一）通过信用社区进行宣传。下岗职工小额担保贷款发放难的原因之一是宣传力度不够，许多下岗职工并不知道有小额担保贷款这回事；还有一些下岗职工受传统思想的影响，认为贷款就意味着要负债，他们宁愿清贫也不愿背着债务去生活，因而小额担保贷款在发放时就会首先失去一部分借款人。所以，加强宣传力度是引导这部分下岗职工去借款的有效途径。信用社区在这方面可以说是一个极好的平台，社区是直接接触居民的机构，他们了解所辖居民的自然状况，通过社区可以向居民普及金融知识，倡导摆脱旧思想的束缚；对什么是下岗职工小额担保贷款，如何借款进行有效宣传，避免宣传漏洞的发生。
（二）通过信用社区进行创业培训。下岗职工在最初创业时，由于知识有限，对市场脉搏把握不准，往往不能应和市场需求，所经营的项目被市场淘汰也并不奇怪，但这却直接影响了下岗职工的还款能力和诚信程度。商业银行为了保护自己而提高贷款门槛也是迫不得已，那么如何使下岗职工能够把握住市场动向，如何使他们能够经营适销对路的商品或提供能够满足市场需求的服务便是打破这种困境的途径之一，所以对下岗职工进行创业培训便是十分必要的事情。实践表明，信用社区在对下岗职工进行创业培训方面起到了积极的作用。很多城市的社区都建立了比较完善的劳动保障服务平台，专门配备了创业指导和跟踪服务人员对下岗职工进行技能培训，帮助他们正确把握市场脉搏，并对他们创业时遇到的问题进行跟踪服务，使创业的下岗职工能够经营一些盈利的项目。青岛市建立的信用社区对下岗失业人员进行劳动技能、创业技能培训，并通过小额担保贷款支持他们创业。截至2005年8月末，青岛市累计发放下岗失业人员小额担保贷款114笔，228万元，到期回收率达到99％。由此可见，通过信用社区对下岗职工进行的创业培训有效的提高了他们的还款能力，降低了商业银行面临的风险，有利于小额担保贷款的继续发放。
（三）通过信用社区解决反担保问题。很多地区在发放小额担保贷款时因为诚信问题要求借款人提供反担保，而寻找反担保无疑是给下岗职工带来的又一个困难，很多下岗职工都是因为无法找到反担保而不得不放弃小额担保贷款。反担保要求的出现无非是害怕下岗职工在借款到期时无法按时还款，导致相关机构面临风险，但如果可以保证下岗职工按时还款，反担保问题便可迎刃而解了。建立信用社区可以有利于保证下岗职工按时还款，因为社区比较了解所辖居民的信用状况，它可以通过建立个人诚信档案来记录居民的诚信情况，可以通过帮助和监督的方式保证下岗职工在创业时正确经营、专款专用。对那些社区最“知根知底”的下岗职工和那些系统地经过创业培训的下岗职工，社区可以为其提供“信用担保”代替反担保，从而真正解决反担保难的问题。
（四）配合商业银行及其他部门完成担保贷款回收工作。在担保贷款到期时，信用社区可以配合商业银行完成回收工作。银行履行基本的催收义务后，如果没有成效或者无法联系借款人，会向初审贷款的街道、社区提供欠息人员名单，社区了解所辖区下岗职工状况，通过电话或现场催收的方式要求借款人还款，这样比银行直接催收效果更明显。
四、如何建立信用社区
由信用社区发挥的作用不难看出，建立信用社区在解决下岗职工小额担保贷款发放难的问题上起到了积极、有效的作用。但如何建立信用社区却不是一个简单的事情，它需要一定的时间和整个社会系统的配合。
（一）以点带面，逐步扩展。在我国，街道社区面比较广，如果在信用社区初创阶段全面铺开，组织难度较大。为保证信用社区的创建效果，可以通过先建立试点社区再逐步推广的方法展开信用社区建设，这样不但有利于降低建立难度，而且对后建立的社区可以提供经验支持，有利于信用社区工作的开展。青岛市在建立信用社区时就首先选择了下岗失业人员相对较多的李沧区的街道社区进行试点，通过试点进一步完善创建信用社区的办法，成熟后再逐步进行推广。目前，已对李沧区的16名下岗失业人员按照信用社区的贷款条件发放了小额担保贷款，带动就业40多人。
（二）各部门相互协作，整体推进社区建设。创建信用社区是一项社会工程，需要政府的支持和各相关部门的共同参与。信用社区在帮助下岗职工进行创业培训时需要政府配合提供专家队伍；在监督、跟踪服务下岗职工创业时需要工商部门加以提供便利；在到期催款时又需要与商业银行建立完整的信息传递系统。所以，要保证信用社区发挥其作用，还需要各部门做好分工协作，各负其责，从整体上推进社区建设。
（三）采取适当的激励制度，加快信用社区建设。对工作做得好的信用社区加以适当的奖励，对做得不好的社区给予批评甚至撤销其信用社区资格。这种激励制度有利于社区优胜劣汰；有利于信用社区不断完善其工作，在下岗职工小额担保贷款的发放与回收工作中做到尽职尽责；有利于更多优质的社区加入到信用社区的行列当中，进一步扩大信用社区的覆盖范围，进而在更大的范围上帮助下岗职工申请和使用小额担保贷款。
在解决下岗职工小额担保贷款发放中出现的问题时，各地涌现出很多较实际的方法，也在不同程度上取得了良好的效果，但在解决诚信这个关键问题上却很少能看见较为有效的方法，建立信用社区可以说是为数不多的，是在当前能有效地解决诚信问题的好方法之一，而且在实践中也取得了很好的效果。各地区如果能把信用社区引入到其管理的范畴，对其解决小额担保贷款发放难问题会有积极的促进作用，在完善原有社区体系方面也会有一定帮助。■ |
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