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社会主义新农村建设是发展农村社会事业、构建和谐社会的重大举措，是实现城市和农村经济社会协调发展的根本途径，是全面建设小康社会的重要基础和保障。建设社会主义新农村，离不开资金的投入。要加快推进农村金融改革，通过多种途径为社会主义新农村建设提供强有力的金融支持。
一、农村金融现存的主要问题
改革开放以来，在体制变革和金融创新的强有力推动下，我国金融在整体市场化程度大大提高的同时，就金融发展的地域结构而言，城乡金融发展很不协调且呈加剧之势，农村金融被严重边缘化，农村金融抑制现象严重，金融二元结构特征十分突出。主要表现在以下问题：
一是金融体系萎缩。虽然目前农村有农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄以及其他商业性金融机构，但是在商业性金融机构越来越注重效益，而由于农业经济发展滞后进而支持农村经济无利可图的情况下，商业银行战略定位纷纷转向大城市。特别是县级金融机构大撤离，并导致了农村金融体系严重萎缩，以致出现“空洞化”现象。当前农村的金融供给实际上由农村信用社在唱“独角戏”，而农村信用社一方面从体制到机制都还未理顺，服务“三农”明显力不从心；另一方面“单打独斗”又使农村金融市场缺乏竞争，农民及农村企业融资渠道日趋狭窄，阻碍了农村经济的正常发展。
二是金融服务缺失。近年来，随着农村工商业的迅速发展和经济市场化程度的提高，农村经济对金融服务的要求趋向多样化。但是由于机构缩减，缺乏竞争，农村的金融服务功能弱化。面向农村的信用社只有最基本的存贷款业务，缺少丰富多彩的现代银行业务；而且贷款手续繁杂，贷款利率一浮到顶，加重了农民负担。在贷款方式上，除对少数已评级农户以信用方式发放小额贷款外，其余贷款一般都要提供相应的抵押或质押，且抵押的品种仅有机具、房屋等有限的品种。
三是农村资金供求失衡。一方面随着农村经济结构调整不断深入，农村经济发展的资金需求呈现刚性增长态势；另一方面银行信贷资金投放不足，农村资金大量外流。国有商业银行县支行的贷款权被上收，其已演变成单纯的存款机构，且吸收的存款大多通过上存流向城市，极少回流农村用于支持当地农村经济的发展。遍布于乡村的邮政储蓄机构，由于体制原因在农村只存不贷，每年倒流城市的资金也有几千亿元，成为名副其实的农村资金“抽水机”。农村信用社虽然是农村金融的主力军，但因其资本充足率低，不良资产率高，管理水平上不去，对“三农”的支持也显得力不从心。因此，农村现有的金融制度实际上是一种从农村获取净储蓄的机制，农村资金的持续流出，动摇了农村地区发展的信贷根基。
四是忽视对非正规金融的引导、监督和促进其健康发展。长期以来，由于体制内金融服务严重不足，造成体制外民间金融包括高利贷行为兴起。这些农村非正规金融发育层次低，运作极不规范，它们的正反面作用和效果都很突出。但是由于没有法律保护和监管约束，民间借贷良莠不齐，纠纷频发，矛盾四起，增加了农民债务负担和农村金融风险。
二、强化农村金融支持措施
总的来说，我国广大农村地区的金融服务相当薄弱，在建设社会主义新农村的过程中，需要通过多种手段解决农村金融中所存在的诸多问题，为农村经济的全面发展提供强有力的金融保障。根据2006年中央“一号文件”精神，强化新农村金融支持可从以下几方面入手：
第一，必须重构农村金融体系。商业性金融机构从农村的撤离以及农村信用社“一家独大”的局面无法与农村多样性的金融需求相适应，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。要改变这种局面，必须重构农村金融体系，这是推进新农村建设的金融组织保证和金融制度保证。重构农村金融体系，涉及农村金融机构的新建和对原有金融机构的整合及功能调整，是对现有农村金融组织形式和组织制度的一种创新。重构后的农村金融组织体系，应该是政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和民营金融机构等多种形式的金融机构并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次体系。
第二，继续深化农信社改革。农村信用社的改革要在明晰产权的基础上，完善法人治理结构，切实转换经营机制，强化内部管理和自我约束。一是制定和完善内部管理制度，建立动态的激励、约束机制和良性的运作方式；二是建立健全不同产权模式和组织形式下的法人治理结构，理顺理事会、监事会和经营管理层有效管理、相互制衡的运作机制；三是实施有效监管，强化股东和社员风险、股权意识，提高信息披露水平，建立监管部门交流和协调机制，以及对出现问题的及时校正机制；四是控制改革后的新风险，建立风险防范长效机制。农村信用社应当按照社会主义新农村建设要求，牢固树立为“三农”服务的宗旨，拓宽服务领域，改善服务方式，增加服务品种，增强服务功能。
第三，发挥商业银行的金融支持作用。目前，工行、中行、建行已经逐步撤出农村领域，农业银行成为我国商业银行在农村领域的主要力量。在新的市场条件下，应当充分发挥商业银行的优势，将农业银行定位于服务农业的专业银行。一是分拆机构，形成集团控股模式，巩固和稳定县域农业银行分支机构，以资本为纽带发挥系统优势，给予县级金融机构更大的自主权，扩大基层机构的信贷权限，增强其融资功能；二是明确要求其在农村吸收资金的60%用于发放农业贷款；三是充分考虑不同地区间的差异性，制定更加符合基层实际的信贷管理方案和信贷政策；四是按照城乡统筹发展的要求，在防范风险的前提下，重点支持农业经济组织、龙头企业和农业产业化经营等新型发展模式，逐步提高涉农贷款的总量和比例。
第四，注重发挥政策性金融的作用。农业是弱质产业，自身高投入、低产出的特征决定了其具有高风险性。我国绝大多数农村经济发展水平不高，经济、金融的市场化程度低，好多农户和乡办、村办企业不具备获得商业性贷款所必需的抵押品和担保条件。这些情况说明，解决农业和农村经济主体的融资难问题，不能把城市的金融发展模式简单移植到农村，不能主要依靠“嫌贫爱富”的商业银行，而是必须把金融的市场调节和政府的政策扶持有机地结合起来，既要发挥“看不见的手”的作用，更要发挥“看得见的手”的作用。应拓宽农业发展银行的业务范围，支持其在农村的金融供给中发挥更大的作用。同时，应采取有效措施将开发性金融推进到“县域经济”、“三农”和中小企业领域，使开发性金融更多地参与农村道路、电力等基础设施建设和农业产业化、农业资源开发项目的投资。
第五，规范和引导民间借贷，促进其健康发展。农村是民间借贷发育的最肥沃的土壤。无论是农民还是农村中的企业，都离不开民间借贷。据有关专家抽样调查测算，2003年全国民间融资规模已达8000亿元左右。民间借贷虽属非正规金融，但实际上具有正规金融所不具备的四个优势：一是制度优势。可以说，民间借贷是一种纯粹的市场金融形式和市场金融交易制度；二是信息优势。民间借贷中的当事人彼此比较了解，与融资相关的信息极易获得且高度透明；三是成本优势。民间借贷过程中的信息搜寻成本和管理成本很低，一般也不需要对融资方“公关”而支付“寻租”成本，融资交易成本较之正规金融明显要低；四是速度优势。民间借贷的这些独特优势，使其与正规金融形成了强烈的互补效应，有力地促进了民营经济与中小企业的发展，成为我国金融体系中不可或缺的组成部分。
第六，发展多种类型的小型农村金融机构。农村经济主体对信用资金的需求大多具有规模小、时间急、频率高的特点。而正规金融机构出于信贷交易成本和收益的考虑，很难满足这类资金需求。因此，必须发展社区金融机构、小额贷款组织、小型金融担保公司等多种类型的小型金融机构。中央“一号文件”指出，“鼓励县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股”，是农村金融改革的一个重大突破。金融管理部门应尽快制定管理办法，就农村小型金融机构的设立、运作、监管、市场退出等做出具体、明确的规定，促使这类金融机构的发展驶入快车道。■ |
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