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近些年来，中小企业在促进就业增长、科技进步、出口和经济增长中发挥着重要作用。然而，由于企业竞争的激烈，使许多中小企业面临较大的困难，影响和制约它进一步发展的因素很多，其中最主要的就是中小企业融资难问题。我们必须解决这些问题，多给中小企业融资创造条件，促使它们在未来发挥更重要的作用。
一、中小企业融资现状
改革开放以来，中小企业发展很快，在整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，为我国经济增长做出了极大的贡献。然而，中小企业融资难问题，严重制约着它的健康发展。目前，中小企业融资难的问题主要表现在以下几个方面：
（一）获得信贷支持少。据统计，我国300万户私营企业获得银行信贷支持的仅占10%左右。2003年全国乡镇、个体私营、“三资”企业的短期贷款占银行全部短期贷款的比重仅为14.4%。
（二）自有资金缺乏。据国际金融公司研究资料，业主资本和内部留存收益分别占全国私营企业资金来源的30%和26%，公司债券和外部股权融资不足1%。中小企业的自有资金缺乏十分严重。
（三）缺少为中小企业发展服务的金融机构。我国缺少切实面向中小企业服务的金融机构。民生银行原来的初衷是为民营企业和中小企业服务的，可是现在它已经和其他股份制商业银行没有什么区别了，其他新组建的城市商业银行原来也是面向中小企业的，可由于资金、服务水平、项目有限，迫使它也逐步走向严格的信贷机制，限制了中小企业的融资。
（四）缺乏为中小企业贷款提供担保的信用体系。就中小企业自身来讲，一方面固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一方面一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。同时，企业也深感办理抵押环节多、收费多，如在土地房产抵押评估和登记手续中，评估包括：申请、实地勘测、限价估算等，登记包括土地权属调查、地籍测绘等，极为繁琐。
（五）我国中小企业缺少在资本市场直接融资的途径。在我国的股票市场上,对于新股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制的办法，中小企业很难通过各方面的严格审查而在资本市场通过权益方式进行融资。
二、中小企业融资难原因
对于中小企业融资难的原因，诸多学者从不同的角度进行了探讨和研究，综合来看，主要有以下几个方面的原因：
（一）商业银行信贷紧缩重点以中小企业为主。在中国，中小企业的工业总产值比例与信贷比例是极不相称的。2004年在国家宏观调控下，商业银行在收缩信贷规模时，对原来的大企业和优质客户仍然采取相对宽松的信贷资金供给政策；对资产质量相对稳定的居民购房贷款也采取了相对稳定的信贷支持政策。这样，信贷紧缩的重点就落在信用度普遍不高的中小企业上。
（二）中小企业抵押担保仍相当困难。据调查，中小企业因无法落实担保而被拒贷的比例很高，再加上32.3%因不能落实抵押发生的拒贷，总拒贷额达56.1%。但目前面向中小企业的信用担保业发展滞后，难以满足企业需要。政府出资设立的信用担保机构通常又缺乏后续的补偿机制。很多担保机构独自承担担保贷款风险，未与协作银行形成共担机制。
（三）中小企业自身“造血”功能弱化。随着中小企业的不断发展壮大,多数中小企业形成了巨大的资金需求。据不完全统计，目前上海市中小企业的资金大约达到1300亿元以上，而到2010年其短期融资需求将达到3000亿元以上，其中大部分资金需求要通过银行贷款来满足。中小企业自身几乎就没有什么资金来源，大多靠融资来解决资金问题。
（四）中小企业负担沉重。中小企业自有资金的严重不足，迫使企业高息内部集资、向社会筹资，这部分资金的年利率大都在10～20%，如此高的利率，最终造成企业生产成本加大，经营资金周转无效益。本来就融资困难的中小企业很难承担如此高的利息支出，这样更加重了中小企业的负担。
三、解决中小企业融资问题建议
针对中小企业融资难的问题，笔者试提出以下建议：
（一）构建支持中小企业融资的信用担保体系。建立完善的中小企业信用保证体系，信用保证业务必须向规范化、法制化方向发展。中小企业信用保证的有效运作应以政府支持为后盾，以金融机构配合为基础，建立担保法体系和再担保体系。
（二）重信守诺，建立和维护良好的银企关系。中小企业应加强与银行的沟通，及时将企业的生产、经营、财务状况等信息反馈给银行，建立互相信赖的银企合作关系；银行在充分掌握企业有关信息后，不仅在资金上能给予企业有力的支持，而且还能有针对性地为企业提供结算、汇兑、转账及财务管理、咨询评估、资产清算等方面的配套服务，提高企业的资金实力和经营管理水平。
（三）发展资本市场，拓宽中小企业融资渠道。针对我国目前资本市场体系不健全，功能单一，不能满足中小企业直接融资的需要，应进一步发挥资本市场的功能，尽快建立多层次资本市场体系，为中小企业直接融资创造条件。其中，包括发展为中小企业服务的证券市场，尽快推出为高新技术企业融资的创业板，办好作为股份代办转让系统的三板市场，建立创业投资和风险投资基金，发展地方性产权交易市场，为不同类型、不同发展阶段的中小企业开辟直接融资渠道。
（四）提高中小企业整体素质，增强融资能力。中小企业家应提高信用意识，树立把企业做强做大的雄心大志，提倡和宣扬信用观念，不因偷漏税或骗取银行信贷等眼前小利而指使财务人员做假账虚增或虚减利润。中小企业还应严格按照银行贷款的程序要求，及时、如实地提供有关财务报表和资料。加快改革步伐，规范经营行为，提高企业整体素质，实现向现代企业制度的根本转变，是解决中小企业融资难的有效途径之一。
综上所述,中小企业融资难问题，是亟待解决的重要问题。对待中小企业融资难这一传统问题,我们不应当拘泥于传统观念的束缚,而应当以现代的观点去分析它,不仅要从国家政策的角度加大倾斜力度,而且也要从企业自身的角度去寻找对策。借鉴国内、国外的良好经验，根据具体的实际情况，拿出可操作的具体措施并加以实施。这样,这一传统问题必将会得到良好的解决,中小企业必将达到一个发展的新境界，在社会主义现代化建设当中发挥越来越重要的作用。■ |
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