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2006年12月11日，我国结束了加入WTO之后五年的过渡期，并宣布全面开放中国银行业，从而兑现了对WTO的承诺。
一、银行业全面开放对中资银行的挑战
在加入WTO的前五年中，尽管中国银行业已经不断扩大开放的力度和深度，但外资银行在进入国内市场、经营人民币业务等方面仍然存在严格的限制条件，中资银行还是受到相关政策的保护。中国银行业面向外资银行的全面开放，使得大量外资银行涌入中国，无疑会对中资银行带来挑战。
（一）使中资银行面临更激烈的客户争夺。外资银行拥有雄厚的资金实力，服务品种多、质量高。它们的大量进入，必定会和中资银行抢夺现有的和潜在的客户。外资银行一般将它们的目标客户群体划定在优质客户上，这包括著名的跨国企业、大型集团公司、中外合资企业、信誉良好的国有企业以及政府机构等等。而中资银行的收益绝大部分来自这些优质客户，一旦失去这些客户，将会大大降低中资银行的盈利能力，并有可能迫使这些中资银行放松对其他贷款客户的资格审查，从而增加产生呆坏账的可能性，增大经营风险。
（二）使中资银行面临业务上的竞争。外资银行，尤其是一些老牌的外资银行具有良好的业务创新能力，其业务涵盖范围广。外资银行所带来的最大冲击是发生在中间业务中的，尤其是专为高端客户量身开发的委托理财、财务咨询以及代理税收等私人银行业务。中资银行中间业务的收入占总业务收入的比例不到20%，而外资银行如花旗银行，其中间业务收入占业务总收入的50%。另外，通过先进的高科技网络设备，外资银行还提供交通、旅游以及预定等信息化的服务。电子网络化的发展成为各家银行创新产品、抢占市场、寻求可持续发展的重要手段。尽管中资银行也十分重视电子化的建设，大力发展网络化的服务，但在这方面中资银行与外资银行还是存在较大的差距，无论是在业务创新还是在电子网络技术支持上都明显落后于外资银行。
（三）对中资银行经营管理的影响。长期以来外资银行积累了先进的经营理念和管理方式。它们大多采用综合经营的方式，对客户进行一揽子金融服务，将各种金融业务有效组合，实现高效率、高收益；并且外资银行以客户为中心，建立了良好的风险防范和预警体系，管理方式更灵活、更趋于市场化。这些都会对中资银行传统僵化的经营管理方式产生冲击。
（四）引起中资银行人才流失。随着经济的发展和金融改革的深化，银行业越来越需要具有较高素质的专业化人才。外资银行十分注意人才的开发和培养，拥有相对较宽松的人文环境和激励机制。为员工提供更多、更好的培训机会，使员工拥有更广阔的施展才华的空间；同时，外资银行往往还会提供较高的薪金水平，而中资银行在这方面做得相对较弱，从而外资银行对优秀的专业人才具有较大的吸引力，其中也包括中资银行中的具有较高专业化素养的员工。
二、银行业全面开放给中资银行带来的机遇
随着经济全球化和金融一体化的进程，中国银行业的全面开放是势在必行的，这在给中资银行带来冲击的同时，也为中资银行的改革发展带来机遇。
（一）有利于中资银行提高服务水平和运行效率。外资银行的全面进入将会进一步打破四大国有银行一统天下的垄断局面。尽管另一方面这也会带来激烈的竞争，但是适度的竞争会促使中资银行提高服务水平，改善运作效率。由于外资银行会与中资银行抢夺优质客户，如果中资银行不能为客户提供更高质量和更快捷的服务，那么，它们必然会失去已有的优质客户群体，也就是被外资银行“摘樱桃”。因此，中资银行必须不断地促进系统升级，进行科技创新以及注重人才培养，从而为客户提供更优质化的服务。
（二）有助于中资银行引进先进金融产品、技术和理念。外资银行具有较强的创新能力，金融服务产品相当丰富，并且拥有先进的技术，现代化的管理经验和经营理念，通过与外资银行的合作，中资银行可以引进和借鉴外资银行的一些经营管理经验，提高自身的创新能力，促进体制改革。另一方面，外资银行在风险管理方面强于中资银行，拥有相对较完善的风险识别、评估以及监控系统，可以对各种风险进行有效的预警和防范。这样中资银行在与外资银行的竞争与合作中，可以参考外资银行的做法构建完善的风险管理系统，从而提高中资银行的风险防范意识，增强风险的管控能力，提高经营管理水平。
（三）税率趋于一致，有利于中资银行提高竞争力。在银行业全面开放之前，外资银行在中国可以享受免征或减征营业税、所得税等税收优惠。例如，外资银行的所得税税率为15%，而中资银行为33%，并且很多外资银行的所得税可以享受减半的优惠税率，在一些开发区注册的银行还可以享受一定时段的免税。综合各种优惠，外资银行的实际所得税率平均仅有11%，这样就严重削弱了中资银行的竞争力。中国银行业的全面开放使得外资银行和中资银行一样享有国民待遇，那么在税收方面，外资银行不再享有相对优势，使得中资银行和外资银行的税率水平趋于一致，从而有利于中资银行和外资银行进行公平竞争，提高自身竞争力。
（四）有利于中资银行增强国际化水平。世界经济一体化使得中资银行在扩大国内市场占有率的同时，还要适时地走出去，积极参与国际分工与合作，大力拓展海外业务，这就要求中资银行必须提高其在经营管理、服务与监管等方面的国际化水平。本着平等互惠的原则，中资银行今后在进入国际市场时将会较少地受到市场准入方面的限制，而主要受到的是自身运营能力和东道国金融监管制度方面的限制，这将有利于中资银行发展海外业务。
三、面对银行业全面开放中资银行的对策
银行业的全面开放，对中资银行来说有利有弊，此时中资银行必须采取相应的措施，积极地迎接外资银行带来的挑战和机遇，促进自身的改革与发展。
（一）加快中资银行体制改革。目前，中资银行已经在致力于股份制的改造，并取得了一定的成效。但是应该看到，其公司治理结构还不完善，内控机制仍不健全，基础管理比较薄弱，与现代银行制度的要求以及国际先进银行相比，还存在较大的差距。因此，还应该进一步深化改革，建立健全中资银行的公司治理结构与现代银行制度。加快国有商业银行的股份制改革，并购重组一些中小型银行，降低不良资产比率，继续完善公司治理结构，加快转变经营机制，以提高中资银行的营利能力和管理效率。
（二）提高中资银行创新能力。随着经济的发展，人们已经不再满足于银行所提供的传统的存贷款业务。越来越多的客户要求银行能够为其量身开发一些委托理财、咨询等服务，相比较于外资银行，中资银行在这方面的差距还很大。因此，中资银行应加大金融产品和服务的创新投入，应用现代化的技术，为员工提供一个鼓励创新的氛围。尽快扩大业务范围的广度和深度，根据市场的需求为客户提供满意的服务，从而提高中资银行的竞争力。
（三）完善中资银行风险防范系统。目前，中资银行中尚未形成完整、有效的风险防范体系，风险意识不强导致风险的预警识别能力弱，缺乏行之有效的风险评估系统，监管不到位。另外，业务的不断创新和经营品种的层出不穷，也使得风险防范体系的构建滞后于业务的发展。因此，中资银行应加强与外资银行的合作，借鉴其先进的经验构建完善的风险预警、评估以及监控系统，增强风险意识，以防范和化解中资银行的经营风险和系统风险。
（四）应注重人才培养和管理。中资银行在吸引高素质、专业化人才的同时，更要注重对现有人才的培养和管理，加大教育投入，建立起具有国际化水平的人才培养机制，为员工提供更多、更好的培训机会。在员工之间形成一种良性竞争的氛围，建立起有效的激励约束机制和绩效考核标准，实行奖优罚劣。在实现人尽其才的同时，更要注重对人才潜在能力的挖掘和培养，从而不断为中资银行内部增添新的活力，使其在与外资银行竞争与合作中立于不败之地。■ |
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