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个人理财业务是近年来国内商业银行的新兴业务之一，是指商业银行凭借多年累积的个人客户服务经验和行业优势，依靠高科技、现代化的服务手段，由商业银行的理财专家根据各个客户的资产状况及其对风险的承受能力，通过对金融产品、服务方式、服务渠道的整合和创新，帮助或代理客户实现其资产的保值增值，或为客户资产的保值增值提供便利、安全、快捷的服务的一系列活动，以满足客户各种各样的理财要求。就其具体内容看，主要分为两个方面：一是为客户提供增值性服务，如代客进行证券投资、房地产投资，帮客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险、储蓄等金融品种中，帮助客户进行投资规划、财务分析，为其选择投资各类金融产品提供专业性建议，满足不同客户的投资回报与风险的不同要求；二是指使客户享受到增值的服务，如在向客户提供银行服务外，还使其享受到诸如贵宾式服务、个性化产品组合服务、优先优惠服务、紧急援助服务、亲情服务、投资信息服务等等。个人理财业务以银行的个人理财中心为基础，以客户经理为媒介，实现对商业银行经营产品、服务方式、服务渠道的整合，通过理财室、开放式柜台、理财窗口、网上银行等多种渠道实现对客户的一站式、综合化服务。
个人理财业务在发达国家是一种十分流行的金融服务，美国商业银行的个人理财业务收入已占到银行总收入的30%以上，被商业银行视为取之不尽的“金矿”，美国商业银行过去三年内个人理财业务年平均利润率高达35%，年平均赢利增长率在12%～15%，远远优于一般的银行零售业务。随着我国经济的持续快速增长，我国居民个人财富也迅速增长，相应的资产保值与增值的呼声与日俱增；而另一方面，随着我国资本市场的迅速发展，传统商业银行业务的利润空间越来越小，商业银行急需寻找新的利润增长点。鉴于此，目前国内各家商业银行纷纷开展个人理财业务，作为竞争优质客户资源的重要手段和新的经济效益增长点，并在短短几年里在个人理财市场上占据了不可替代的主导地位。同时，各家商业银行不惜重金打造自主理财品牌，如光大银行的“阳光理财”、中国银行的“中银理财”、招商银行的“金葵花理财”、工商银行的“理财金账户”、民生银行的“民生财”、农业银行的“金钥匙金融超市”、建设银行的“乐当家”、中信实业银行的“理财宝”等，许多商业银行推出的理财品牌现已深入人心。另外，随着政策的不断放宽，商业银行的个人理财业务的品种也逐渐丰富，除了向客户提供传统的银行服务之外，商业银行还通过与证券公司、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作，向客户提供证券、保险、基金、信托甚至黄金买卖等金融服务，服务范围不断拓宽，我国商业银行个人理财业务处处显示着强大的生命力与竞争力。但是，我们也应看到，在各商业银行如火如荼地推出自己的理财产品的同时，一些问题也随之凸显了出来：理财产品本身设计的缺憾、人才的稀缺，以及因配套设施不完善产生的制约个人理财业务发展的诸多问题，严重束缚了商业银行个人理财业务的健康持续发展。面对亟待解决的诸多问题，笔者认为，商业银行个人理财业务要发展，关键在于要走出一条适合本国及本行行情的发展道路。
（一）大力进行产品创新与服务创新，使服务朝个性化、分层化、纵深化发展。即要做好个人理财业务产品个性化需求的研究，根据不同的人在不同阶段的不同需求，有针对性地提供个人理财方案。同时，增强该措施的现实操作性，对客户市场进行细分，以客户为中心，针对客户的不同特点，加大个人理财产品的创新力度，为客户度身定做金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。同时，商业银行发展个人理财业务不能再重复以推销为核心的产品导向型老路，不能仅仅将储蓄存款、个人贷款、银行贷款、电子银行、理财产品等个人金融产品简单地推向客户，与客户之间只是一种简单的一次性产品交换关系，而是在充分了解客户的各种现实需求、潜在需求的基础上，为客户量身定做理财方案，不仅提供金融产品增值服务，还应扩大到有关居家生活、保健、退休、旅行等方面的便利。个性化服务对理财人员综合知识提出了更高要求，其中一站式服务是最基本的要求，只有这样才能与客户建立长期稳定的伙伴型关系，培养客户对银行的忠诚度，并为银行带来长久的利润。
（二）完善风险控制机制。一方面加强和完善个人理财业务授权制度，特别是涉及到有关个人贷款方面的操作，要充分考虑其审批、发放、跟踪、管理等一系列操作过程中的法规性要求；另一方面针对我国缺乏个人信用登记体系以及个人破产方面法律的现实情况，完善行内个人征信系统，适当降低个人信用的借款标准进行补充和匹配。此外，在研究个人理财业务的各类风险时，应科学制定与之相配套的风险评估标准及控制措施，如在制定指标体系时可以选择多项指标，如个人资产总量指标、个人资产结构指标、个人资产增量指标、个人资产增量结构指标、个人资产质量指标、个人资产规范管理指标等。
（三）培养高素质的理财人才。人才的竞争是业务竞争的实质与核心，拥有一批有竞争力的高端理财精英才是制胜的关键。而个人理财业务对理财人员的专业素质和综合知识无疑提出了巨大挑战，可以说是专业人才和“通才”的结合体。拥有资深理财专业人才的银行将占尽先机，因此商业银行急需培养一批高素质的理财专业人才，尤其要熟悉我国当前特殊的金融运行环境，以便争取客户资源，同时也能维护银行的品牌形象。
（四）适当降低个人理财业务的服务门槛。有关专家认为，目前我国个人理财市场还处于不太活跃的状态，很大程度上与银行的服务范围过窄以及居民对银行的认同度和满意度有关。目前，我国民间拥有的金融资本总量超过11亿元，要挖掘这一“金矿”，适当降低个人理财的服务门槛非常重要。
（五）提高理财业务战略规划能力，结合自身优势开展理财业务。银行个人理财业务的发展必须和银行的整体发展战略相适应，如中国银行过去是外汇方面的专业银行，在外汇市场上有竞争优势，它推出的外汇理财产品自然具有先天的市场优势。个人理财对银行的整体发展意义巨大，需要结合银行的市场定位、银行未来发展战略和银行的资源优势，从整体上规划个人理财的发展战略。在这里，近来发生的代表性事件是花旗银行放手个人理财业务而将主要力量集中于加强证券经纪业务，与巴耳的摩置换了高达37亿美元的证券经纪业务。
（六）加强合作。商业银行应与证券、保险、基金等金融机构加强跨行业合作，从现阶段的相互业务代理发展到更广泛的行业间接触，在金融密集的地区，国内的商业银行可以适当考虑与外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销模式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构合作，使客户资金在整个金融体系内实现自由流动与循环，利用多个市场实现理财目标，实现向综合理财平台的转变。
总而言之，我国商业银行个人理财业务的发展还处于新兴阶段，但依托商业银行的信用优势，其市场潜力十分巨大。为优质客户提供全面的、个性化的理财服务作为为商业银行带来丰厚利润的中间业务之一，将成为我国商业银行未来竞争的主要手段之一。但也要看到，正因为它仍处于起步阶段，银行还需要不断提高自身的理财专业水平和技术水平，明确个人理财服务的发展战略、客户定位、服务定位及品牌定位。随着银行业、证券业、保险业的相互渗透融合以及以网络技术为代表的高新技术的快速发展，商业银行个人理财业务在我国必将拥有可持续发展的空间与广阔的前景。■ |
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