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提要 在我国电子商务发展日趋成熟的今天，为促进金融业的发展，增强我国金融机构的竞争力，中国美臣公司推出了一个先进的B2C金融渠道整合平台——创富者网。本文通过对创富者网的介绍，分析说明金融渠道整合平台在资金融通过程中的作用，并对其未来发展提出建议。
一、关于B2C的定义和创富者网简介
B2C是英文Business-to-consumer的缩写，是电子商务的一种模式，即企业与消费者之间通过互联网进行产品、服务及信息的交换，这不包括厂商直营的在线销售渠道。B2C电子商务的基本模式主要是通过第三方电子商务平台进行商务活动。
创富者网站是由中国美臣金融服务集团公司推出的先进B2C金融渠道整合平台，他诞生于我国加入WTO后金融业面向外资全面开放的年代，是国内最大、最专业的金融经纪人及理财师实名注册的门户网站，是国内首个B2C金融分销渠道整合的门户平台。他整合供应商资源，为理财师、保险代理人、独立经纪人和高素质投资者提供保险、银行、证券等行业的产品资讯，使他们能轻松比较同类产品，更好更快地作出决策；同时，他还为理财师、保险经纪人提供电子商务门店，使他们能同时代理多家金融机构的多种产品，为其产品线的完善和多样化提供了很大便利。随着金融产品的不断发展，理财师逐渐成为金融机构的重要分销渠道之一，创富者网按地区提供了大量关于理财师的信息，专业素质较低的投资者可在专业指导下，选择投资方案完成投资。（图1）
二、金融分销渠道整合平台的功能
在不同时期，各国学者从不同角度对金融中介的功能进行了分析，形成了现在的金融中介功能理论，主要包括：1、资产转换说。该理论认为，金融中介通过满足储蓄者和投资者的偏好，来为财富拥有者提供资产组合，进行资产转换。2、风险分担说。该理论认为，金融中介机构通过不同的投资组合增加资金的流动性，从而实现风险分担和转移。3、降低交易成本说。该理论认为，金融中介机构能通过规模经营和专业化运作，在为投融资双方提供金融产品和服务的同时，降低交易成本。4、信息生产的专业代理人说。它是降低交易成本说的一个分支，该理论从信息经济学的角度，分析了金融中介作为专门的信息生产代理人，能有效降低信息成本，改善信息不对称。此外，还有流动性转化说、风险管理说、参与成本说等。这些功能说从不同角度阐明了金融中介在经济活动中的作用，不同金融中介通常都拥有以上功能，但又各有侧重。下面，本文将从降低交易成本和信息生产的专业代理人角度来分析B2C金融渠道整合平台的产生和中介功能。
（一）降低金融机构拓宽销售渠道的成本。我国存在明显的金融排除现象，即出于利润、成本的考虑，金融机构对经济相对落后的地区缺乏金融支持的现象。据相关研究表明，我国中西部的金融机构数量明显少于东部，整个资本市场和保险市场呈现出东部一边倒现象，这大大降低了内陆地区储蓄向投资转化的程度和效率，阻碍了地区经济发展。经济落后又将反作用于金融支持的充分性，一个恶性循环形成，东西部贫富差距将越来越大。
在国家宏观政策的引导下，为逐步消除这种经济失衡，金融支持的增加势在必行。那么，面对一个庞大而渠道稀缺的市场，金融机构该如何面对？扩张是必然选择，但因为业务扩展而在这些地区开设新机构，又将使金融机构面临巨大的成本与人员管理压力。交易成本的降低一直都是金融创新的重要原因，所以，此时市场需要一个专业的全国性中介机构，来帮助金融机构以更低成本拓宽销售渠道。像创富者网这样的B2C金融分销渠道整合平台，就可以扮演这个重要角色。
我国电子商务历经了十年发展，市场日渐成熟。从2004年开始，伴随着网上交易信用体制的逐步完善、网上安全支付系统的逐步普及，以及线下物流配送网络的逐步扩大，消费者的网络购买习惯逐渐形成,B2C网站的数量、规模都进入高度膨胀期，网站的经营模式也日趋合理。与设点销售相比，电子商务最大的优势就是成本低、覆盖区域广，这正好符合现在金融机构扩张业务的需要。所以，创富者网作为电子商务在金融业的延伸，通过网上交易，可有效降低金融机构拓宽销售渠道的成本。
（二）降低投资者与理财师有效匹配的成本。随着我国金融业的不断深化和发展，金融衍生品越来越多地被运用到金融产品中，这使得产品的复杂性越来越高。此时，对非专业投资者来说，他们不可能独自对多种产品进行分析、比较并做出投资决策，因为产品的复杂性使其直接参与成本非常之高。于是，投资者想投资但不知如何投的问题日益突出。在个人投资者专业素质相对较低的我国，这个问题尤为严重。经过宏观经济持续20年的发展，国内国民储蓄总额已经突破20万亿，这标志着我国个人理财时代的到来。所以，个人投资者与金融机构的对接成为迫在眉睫的问题，而理财师这一职业的出现成为解决该问题的金钥匙。为使投资者更好、更快地和理财师匹配，降低搜寻过程中的时间、费用支出，市场迫切需要一个中介机构来作为他们连接的桥梁。
理财师可在创富者网上发布其专业背景信息，投资者可根据自己的需要进行选择；另外，投资者可在创富者网上发布理财需求，理财师可据此选择在自己擅长领域有需求的投资者作为服务对象。所以，创富者网通过为投资者和理财师提供一个双向选择平台，大大降低了双方有效匹配的成本，这有助于进一步降低金融机构的营销成本。
（三）降低投资者搜集信息的成本。随着网络技术的快速发展，我们正处在一个信息爆炸的时代，对于缺乏专业知识的个人投资者来说，他们无法对信息进行有效地筛选和处理，而对于专业人士来说，他们又面临高昂的处理成本。创富者网是由中国美臣金融服务集团公司推出的，美臣集团长期致力于保险、银行、证券等领域的金融服务提供，拥有丰富的中介经验；创富者网的管理人员来自各类金融机构，皆为拥有丰富理论知识和多年实战经验的业内资深人士。这样的出身背景和人员储备，使得创富者网能够快捷、完整的获取信息，使金融机构在信息处理方面具有规模经济，可有效降低信息的筛选和处理成本。所以，创富者网通过提供一个公开、专业的信息供给平台，能有效降低投资者的信息成本，实现信息共享。
综上可知，创富者网的产生是经济和金融持续发展扩大的必然结果，是市场需求发展的必然结果。通过电子商务平台，它有效降低了金融机构的产品营销费用；通过客户和理财师的双向选择平台，它有效降低了双方的搜寻匹配成本；通过信息供给平台，它有效降低了投资者、理财师的信息搜集和处理成本，减少了信息不对称。创富者网的这三个方面促进了储蓄向投资的转化。
三、我国B2C金融分销渠道整合平台现状和发展建议
（一）丰富交易品种，扩大供应商规模。目前，创富者网是我国唯一的B2C金融交易平台，其交易产品呈现出规模小、品种少的特点，主要是一些传统险种的保险和贷款项目；其产品供应商也较少，主要以保险公司为主，所以创富者网的产品供应还比较落后。由实物商品的B2C交易的数据显示：B2C的交易存在明显的规模效应，即随着消费者人数的增加，其交易额将以一个更快的速度增长。所以，为实现规模效应，首先必须吸引更多网络用户使用创富者网。为此，产品供应线必须尽快丰富和完善。只有当供应商达到一定规模，交易品种达到一定数量，创富者网对投资者才会具有吸引力。所以，为使我国金融交易平台能健康快速的发展，首先应该尽快丰富交易品种、扩大供应商规模。（图2）
（二）加强平台综合性建设，增加供应商类型。金融商品与一般的实物商品相比，大多是依托于虚拟货币，不存在质量和大小等问题。所以，从这个意义上来说，金融商品比实物商品的网上交易更具可行性。但与此同时，金融产品还具有同质性。对于同类金融产品，特别是保险产品，产品区别不大，而网上交易使得投资者能更加快捷方便地对产品进行比较，这必将导致行业内竞争加剧。若采取垂直服务模式，网站可能因个体规模不大，而难以突破利润分界点；因无法提供足够好的技术支持，而难以实现品牌积累。此外，金融资讯通常都具有共享性，一个消息通常对整个金融行业都会产生影响，所以，作为信息供给平台，金融服务平台存在明显的范围经济。所以，与实物商品B2C交易平台的未来发展趋势不同，金融服务平台的发展方向应该是建立一个范围广、综合性强的服务平台。目前，创富者网走的也是综合性路线，但其综合性还有待进一步加强，应吸收更多除保险公司以外的金融机构加入供应商的队列，不断丰富供应商的类型。■ |
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