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当人们在惊呼美国经济持续增长的同时，不能不注意到这样一个事实，即高度发达的信用环境对美国经济的持续增长发挥了重要作用。在发达国家，个人信用制度已经有150年的历史。由资信公司出具并保留，可供银行、公司或业务对象付费查询的个人信用报告不论对个人还是银行都十分重要。因为一旦个人报告上有不良记录，如恶意逃债、恶意透支等，则这个记录在若干年内将对个人的贷款或商务活动造成极大困难。然而，在当今我国，由于个人信用体系建立的不完善，被许多投机者钻了空子，这不仅对国家利益造成了损失，更为我国的国际形象增添了负面影响。目前，一个国家的个人信用体系建设是否完善及其国民的个人信用情况已经成为考评一个国家及其公民文明程度的重要标准之一。建立和完善我国的个人信用体系已经迫在眉睫。
当今社会，“个人信用”一词已经逐渐被我们所熟知，住房贷款、购车贷款、助学贷款等都是建立在“个人信用”基础之上的。“个人信用”是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。因此，无论国籍与民族，“个人信用”对我们每一个人来说都非常重要。
一、国内外个人信用现状概述
目前，在经济发达、法制健全的社会，个人信用在银行的地位甚至比其他抵押物更加重要，就如同一个人的第二张身份证。比如在美国，每个人都有一个社会保障号码，人们的所有经济活动，比如领工资、纳税、储蓄等都需要用到这个号码；国家专门设置联网电脑记录这些资料，每个人的收入、纳税情况，特别是与银行的交往纪录都可以在这里查到。银行就是根据这些个人信用信息来决定是否提供贷款及贷款额度的多少。可以说，每个人的“信用”是其个人在社会生活中的“第二张身份证”。因此，大多数人为了使自己的信用更值钱，都会十分珍惜和维护自己的信用，以免被列入银行的黑名单，影响到今后的经济生活。
虽然我国目前个人信用有一定的信用基础，至少大部分人会认为不讲个人信用，是一件不光彩的事情。但笔者认为，建立个人信用体系，是不可以靠个人的感情因素及自我认知能力来建立的。建立健全个人信用体系，应该靠法律手段来督促个人讲信用。靠法律手段督促个人信用比靠个人的感情及认知能力来建立个人信用更有利于社会的进步发展。所谓个人信用体系，即个人信用制度，是指个人通过信用方式获得支付能力而进行的一种消费投资和经营的制度体系，它使个人不仅单纯根据劳动报酬进行支付，而且也可通过信用方式获得支付能力。目前，我国在这方面的探索几乎是一片空白，实际情况是个人信用制度缺失，个人信用无法评估。
二、我国个人信用体系建立面临的问题
传统的个人信用评估，是对个人发展过程历史纪录的综合性评估。这种方法，看上去好像很全面、很科学，实际上对社会的危害性很大。传统的个人信用评估甚至将个人的交通违规及个人中学时代所犯的错误都纪录备案。如果一个人因为交通违规或中学时代的错误，影响了一个人人生的几十年，这必将导致个人心理的扭曲发展。实际上，一个人的人生观念是不断地在发生变化的。在没有约束的环境条件下，人们相对来说对信用不会特别重视；而在有约束的环境条件下，人们相对会较讲信用。这种约束包括文化约束、法律约束及社会环境。因此，随着社会的进步及信用体系的完善，人们会逐渐重信用、讲信用。
借钱还钱是天经地义的事情，但并不是每个人都可以在规定的时间内还钱的。例如，助学贷款，人们满怀信心从银行申请助学贷款，就是对未来有个美好的期望。但现实是残酷的，在供需双选的就业状况下，并不是每个受过高等教育的人都有就业的保证。即使就业，不同的人还要面临着不同的问题。如果一个人因为某一段时间没有按时偿还贷款，而被纪录在个人信用档案中，而几年以后此人又全部偿还了贷款。如果上述所有的个人不良信息都被纪录在档案中，当未来此人寻求合作伙伴时，若对方获悉此人曾经有过不遵守信用的事例，必将影响到双方合作。如此一来，可能将会对当事人产生巨大的影响，容易发生将人“一棒子打死”的事，而没有达到我们所设想的“治病救人”的目的。
三、建立个人信用体系的现实需要
（一）有利于加快我国消费信贷领域与国际惯例接轨进程。目前，西方发达国家个人消费信贷占信贷比重的30%以上，而个人信用记录的有无和优劣是能否得到消费贷款和分期付款优惠的先决条件，堪称一个人在社会中安身立命的“通行证”。在美国，每个有经济活动的人都有一个社会保障号码和相应的账户，该账户记录个人金融交易情况。银行在接受客户贷款申请后通过统一联网的专用网络查询其信用情况，决定是否贷款，是否给予优惠，是否要密切关注其经济信用情况，乃至采取防范措施。此外，个人在进行申请工作、领取工资、租房、赋税等经济活动时都需出示和登记该号码以备接受资信调查。因而，许多人爱护自己的信誉胜于爱护生命。目前，我国与国外的私人间商业活动已经十分普遍，许多时候外商会因为对投资保障度质疑，从而影响到外资的利用，而有了个人信用号码后，双方将会打消顾虑，提高合作的效率与效益。
（二）有利于为社会经济发展提供基础保障。个人信用体系完善之后，银行就可以根据个人信用评估资料，充分满足那些资信程度高、具备还款能力的消费者的贷款需求，并以此促进居民消费和银行消费信贷业务的快速、健康发展。当个人信用制度为社会所认同时，就能建立良好的市场运行机制，并促使个人消费信贷业务及国民经济的全面发展。
（三）有利于改善社会信用状况，促进和谐社会构建。通过建立个人信用制度，实施强制性的法律法规来指导个人信用活动，规范当事人的信用行为，形成外部约束力量，依法惩治违约行为，从而有效增强个人守信意识，在全社会树立起良好的社会信用风气。这与我国传统的“诚实守信”美德是不谋而合的，其效果也是仅靠传统观念去约束所达不到的。据此，将会更大程度的提高人们的“社会信用度”，对构建和谐社会有很大的促进作用。
四、制约个人信用制度建设的两个关键因素
文化传统是制约个人信用制度建设的关键因素之一。经济基础决定上层建筑，每个社会价值观念的形成与社会生产力发展水平相适应。不同的社会、不同的经济形态有不同的信用文化。在我国传统的信用文化中，信用只是作为一种美德广为传诵，信用还仅仅是一个道德观念问题。现阶段，我国处于计划经济向市场经济的转轨时期，假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、企业三角债、信用卡诈骗、偷税漏税等问题十分严重，导致全社会都存在着严重的信用危机，这已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。因而，建立新的个人信用制度迫在眉睫。应该让人们意识到，个人信用除了继续作为中华民族的一种美德存在之外，当今社会又赋予了它新的含义与功用，即一把能够裁定个人是否享有社会或他人资源使用权的尺子。
法律环境是制约个人信用制度建设的又一关键因素。个人信用制度建设势必会涉及到各方面的利益，小到个人信用数据的收集、公开、使用、披露，个人隐私权的保护，大到国家机密的保护等问题都离不开法律的支持。我们应当制定新的信用管理相关法律法规，为个人信用制度的建设提供法律依据，在法制社会的今天，这是十分重要的，而且应当先个人信用制度建立而行。
五、建立个人信用体系的构想
（一）利用社会舆论的力量去改变人们的传统信用意识。在我国传统信用文化中，信用仅仅是作为一种美德在对人们的思想意识起着约束作用，所以许多情况下导致人们从相互信任转而相互猜疑甚至反目成仇。但是随着法制社会的建立，我们应当通过舆论的力量去教育、引导人们改变对信用问题的传统认识。使人们认识到是否遵守信用不只是一个道德问题，更是一个法律问题，如果不遵守个人信用制度，将对自己、他人都产生巨大的影响。
（二）建立个人信息智能查询体系。我们应当借鉴并汲取国外有关个人信用制度的先进经验，结合我国国情和试点城市个人的信用状况，积极严格进行个人信用资料的调查与征集、设置个人基本账户、建立科学严谨的信用评估指标体系，从而建立一整套可操作性的、具有中国特色的个人信用制度。因为这会对个人今后发展产生巨大的影响。我们要将每个人的收入、纳税及其他各种经济行为都记录在案，以备以后信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少。
（三）完善确保体系完善、实施的法律条款。应当建立和完善个人信用法律制度，实施强制性的法律法规来指导个人信用活动，规范当事人的信用行为，形成外部约束力量，依法惩治违约行为，从而有效增强个人守约意识，在全社会树立起“践诺守信”的良好社会信用风气。
个人信用是个重要问题。在市场经济条件下，许多事例已经证明了其重要性。许多人将其个人信用问题带到了工作当中，引发了许多单位之间的问题。前车之鉴，必须重视。现在，我国的社会文明建设程度越来越高，在各个方面也正在逐步和世界接轨，作为社会文明程度重要考评标准之一的“个人信用”建设问题，应当被我们切实重视起来，而不仅仅是说说而已，应当通过各方面努力使之建立起来并逐步完善。■ |
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