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2006年年底中国已经履行WTO的开放承诺，即取消外资银行在中国经营人民币业务的地域限制和客户限制，外资金融机构将可以享受国民待遇，可以与国内金融机构在同一个市场环境和监管规则下直接竞争，这标志着中国银行业已经进入一个新的环境、新的时代。在这种新的形势下，金融业的激烈竞争已经开始突现，处于相对竞争弱势的中国城市商业银行如何在更加激烈的竞争环境中生存与发展下去，是一个亟须解决的重大课题。
一、城市商业银行面临的外部环境
（一）世界金融一体化，竞争环境的国际化。中国履行WTO的开放承诺后，实质上是对本国经济金融实现全面开放，这意味着与其他国家之间的经济金融交往更加的密切，国与国在经济金融方面相互渗透、相互影响。从本国银行业的实际情况看，开放带来的最直接的表现是国内金融业在世界金融业的波动冲击下不再可能独善其身，中国的金融业将更多的受到外部因素的影响，从而给正处于发展初期的中国城市商业银行的生存与发展带来了更多的不确定性。从竞争环境中看，原本的竞争环境发生了根本转变，即由本土化竞争转变为国际化竞争。换言之，承诺开放前，中国银行业的竞争指的是国内商业银行之间在国内的“游戏规则”下展开的；承诺开放后，随着银行业的全面开放，本土银行市场竞争将逐渐呈现出国际化的特征。这集中表现为：一是竞争规则的国际化，国内商业银行将更多地参与到国际市场，将必须按照国际规则办事；二是竞争对手的国际化，越来越多的外资银行进入国内市场，在国内市场上与本土银行展开全方位的竞争；三是资金价格的国际化，资金自由流动和国内外金融机构之间交往的日益频繁使得国内资金价格逐步向国际资金价格靠拢，那种国内资金价格与国际资金价格相差悬殊且互不影响的现象将不复存在；四是服务的国际化，国内商业银行只有提供国际化的服务水平和服务效率才能抵挡住来自外资银行对客户的争夺；五是产品的国际化，外资银行的进入带来多样化的银行产品，客户只要在国内市场上就可享受到国际化的银行产品。
（二）银行全能化经营趋势逐渐显现，替代市场发展迅速。银行全能化经营是国际银行业发展的通行做法，也是我国银行业的发展方向。虽然目前商业银行仍不同程度地受到严格的分业经营限制，但银行系基金公司的出现、金融控股公司规模逐渐扩大等均表明这一趋势逐渐显现。承诺开放后，外资金融机构的进入将进一步加快银行全能化经营的步伐，城市商业银行的生存和发展受到巨大的挑战。银行的全能化经营来自于市场的需求，而替代市场的发展进一步推动了这一步伐。替代市场简单来说就是对商业银行某些业务具有替代效应，对银行客户直接产生分流的。比如，保险、基金、证券市场，尤其现在的证券、基金市场发展迅猛，股市正处于牛市的格局，大量的资金涌入基金、证券市场，替代市场的迅速发展给城市商业银行带来了直接的冲击和挑战。
（三）国内竞争对手的转变。城市商业银行在国内的竞争对手中转变最大的是国有股份制商业银行。国有银行的股份制改革已经初步完成，股份制商业银行已基本完成转型。建设银行、中国银行、工商银行、交通银行纷纷成功上市，建设银行还于2007年10月回归A股，农业银行的改革也正在加快进行中，国有银行正在朝着市场化运行机制转变，正加快建设现代金融企业。这对无论是规模、资金、人力资源等都处于相对竞争弱势的城市商业银行的生存与发展造成巨大的压力。
二、城市商业银行生存需要填补的四大缺口
（一）人才缺口。竞争的本质是人才的竞争，是人力资源战略管理水平的竞争。人才是城市商业银行生存发展的基础，如果人才缺口得不到填补，那城市商业银行在复杂的竞争环境中将处于绝对劣势。之所以将人才提升到城市商业银行生存发展的第一要位，主要是因为城市商业银行的成立大多是由城市信用社改制而来，所以继承了大批信用社时期的人员，其人员整体的专业理论水平和技术水平普遍偏低，虽然经过几年的发展，情况有所好转，但问题依然比较严重。所以，城市商业银行需要一方面培养和提拔信用社时期留下的优秀人才，一方面要灵活运用各种方式从高等院校、大银行和社会各界引进大批经营管理人才，使城市商业银行的人才结构和整体质量得到改善，填补人才缺口，这样才能使其在激烈的国际竞争中立于不败之地。以人为本、重视人才、尊重人才是城市商业银行得以生存的关键。
（二）核心竞争力缺口。城市商业银行一个普遍的问题就是核心竞争力缺乏，市场竞争力薄弱。在资金规模上，城市商业银行无法与五大国有银行相抗衡，在技术、产品、创新等领域也无法同股份制商业银行匹敌，而完全开放后，外资银行的涌入则进一步恶化城市商业银行的生存环境。如果城市商业银行不能尽快填补核心竞争力这个缺口，那在激烈的国际竞争中，城市商业银行的前途堪忧。
（三）市场定位缺口。所谓市场定位，就是用于将自身与其他同业竞争对手区隔开来的产品或业务，这些产品或业务通常是这家银行具有的比较优势。诸多经营超过百年的跨国公司案例表明，核心竞争力来自于市场定位下的长期专业化经营。这就是说，只有制定清晰的市场定位，并且以此来指导业务的发展，才有可能形成自己的核心竞争力。城市商业银行成立伊始就确立了“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位。然而，大多数城市商业银行由于投资收益及成本核算等问题并没有坚持这一市场定位，未能在上述业务领域形成自己的比较优势，形成自己的特点。近几年来，股份制商业银行、国有大银行，以及逐渐涌入国内市场的外资银行有加大对零售业务、中小企业业务开拓的趋势，而这些领域是城市商业银行具有传统比较优势的领域，在一定程度上加大了城市商业银行的竞争成本，给城市商业银行造成了巨大压力。城市商业银行在市场定位上的缺口需要及时填补，否则在未来的发展中会迷失方向。
（四）风险控制缺口。城市商业银行相比较国有银行、大型股份制商业银行以及外资银行来说，其风险管理能力低下、抗风险能力薄弱。随着我国金融市场的全面开放，城市商业银行将面临更加复杂的金融环境，同时竞争环境更加激烈，未来的不确定性和风险性将更多。这就要求在新的形势下，城市商业银行要加强风险管理的能力，提高与其主导业务相适应的风险管理水平。作为经营风险的特殊金融企业，城市商业银行实现可持续发展的前提就是在于将经营过程中遇到的风险控制在自身可承受的范围之内。在具体的经营过程中，城市商业银行可以成立专门的风险控制部门或研究中心，对每种业务进行风险的量化分析，计算风险成本。每一次创新产品的推出必须要与自己的风险控制水平相匹配才是可行的。风险控制缺口是城市商业银行的一个软肋，必须加以填补，否则会在很大程度上制约金融产品的创新。因为新的金融产品将带来新的风险，而城市商业银行必须消除风险管理水平低下对金融创新的制约，否则这将会成为城市商业银行发展的最大瓶颈。
三、城市商业银行发展三大战略选择
新形势下城市商业银行面临的外部环境发生了根本的转变，竞争激烈程度不断增加，生存空间受到了国有银行、股份制商业银行及外资银行的不断挤压。这就对正在发展中的城市商业银行提出了更高标准的要求。但无论是业务规模、产品创新、风险控制、竞争力等方面均处于相对竞争弱势的城市商业银行如何选择适合自身特点的发展战略，对于城市商业银行未来在激烈的国际竞争中处于不败之地已显得非常急切。
（一）区域化发展战略。国内金融市场的全面开放和外资银行的进入进一步加剧了激烈的市场竞争，地域经营的限制使得城市商业银行业务范围受到极大的制约，不能和其他银行进行公平竞争，在竞争中处于弱势，无法获得长足发展，这促使城市商业银行积极寻求路径，突破区域限制。部分规模较大、业绩较好、竞争力较强的城市商业银行可以通过在异地设立分支机构、参股、控股或兼并其他城市商业银行等方式迅速做大做强，发展成为提供全面金融服务的跨区域性商业银行。比如，北京银行、上海银行、大连银行等在政府的支持和帮助下逐步扩大经营规模和地域覆盖范围。目前，北京银行、大连银行均在天津设立分行，上海银行在宁波设立分行，真正实现了跨区域经营，通过规模的扩大以增加规模效应，降低成本、扩大影响力、树立品牌。
（二）联合重组发展战略。联合重组发展战略，即城市商业银行通过相互间的联合重组、吸收合并或相互参股的方式实现一体化联合发展。现阶段，金融发展的趋势是以银行品牌化、全球化、信息化、人性化，以及增强抵御风险为目的的混业经营，而这一切，缺乏资金实力的城市商业银行必须按照市场规则和自愿原则进行战略重组才能实现。不论松散型的战略伙伴联盟，还是互相参股式的契约型联盟，都是提高单体城市商业银行的抗风险能力、拓宽市场空间、整合金融资源的有效途径，只要具备平等对话的空间和相互支持合作的需求，均可以尝试一定形式的联盟。例如，2006年12月底，江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、镇江、扬州、盐城及连云港等10家城市商业银行合并重组成立的区域性股份制商业银行——江苏银行正式挂牌营业。
（三）差异化发展战略。面对国内大银行和外资银行日益激烈的竞争，一些规模和竞争实力不是太强，无法走跨区域战略和联合重组战略的城市商业银行只要找准定位、突出特色、走差异化发展战略，完全可以获得自身的发展空间。所谓差异化发展战略，是企业在确立经营目标，满足顾客需求的过程中，确定在战略层面或经营层面的某些领域、方面、环节发挥自身比较优势，形成与竞争对手的差异，赢得市场的经营战略或策略。差异化发展战略的本质是企业如何确定在哪些方面或把哪些要素差异化，获得和竞争对手不同的经营要素，也就是对某种要素的相对垄断。差异化发展战略在银行业运用十分普遍。大银行虽有规模、人才、技术优势，但机构层次较多、运作成本高、对市场反应慢。城市商业银行，则有管理成本较低、机构层次较少的优点，能及时了解客户的需求变化，能及时提供那些适当的、专业化的、价格低廉的亲民服务，有些还能找出客户没有被提供的服务，在与其他银行的差异中扬长避短，做出自己的特色。我国城市商业银行在这方面已进行了大量的实践，由于准确把握了“服务地方经济，服务中小企业，服务城市居民”的市场定位，有不少城市商业银行已经在当地占据了很大的市场份额，成为中小企业和居民的首选银行。国外机构认为，在资产质量和其他财务比率方面，顶级城市商业银行并不亚于领先的国有银行和股份制银行。
不同的城市商业银行根据自身的情况可以选择适合自己的发展战略，但是不管采取上述三种战略的哪种，其最根本的前提必须要填补其自身的四大缺口，那是城市商业银行生存的关键所在，否则谈发展只能是空中楼阁。
总而言之，在新形势下，中国城市商业银行面临着新的生存环境和诸多新的挑战，如何在更加激烈的竞争环境中生存和发展而不被市场淘汰是任何一家城市商业银行首先要考虑的问题。■ |
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