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提要 本文通过对新疆与上海、江苏、山东等沿海省市在信贷总量与结构等方面的比较分析，发现信贷在新疆经济发展中有相当大的作用，但与全国和东部沿海省市相比仍有极大的差距，这种差距在西部大开发实施以来还很明显。这种差距是东西部差距的一个方面。事实上，金融资源区域配置的失衡已成为制约西部欠发达省份经济发展的重要因素。本文强调，要充分发挥信贷作用，必须发挥地方政府与金融机构的作用，二者相互配合，共求发展。
一、引言
2000年上半年以来，新疆金融业在西部大开发的背景下呈现积极运行态势。金融系统灵活运用货币信贷杠杆，实现信贷资产合理有效配置，有效支持了新疆国民经济持续、健康发展。新疆金融机构认真落实金融支持西部大开发的各项举措，加大对自治区农业结构调整、基础设施、生态环境保护和优势特色产业建设的信贷支持力度，大力发展消费信贷业务，为自治区经济发展提供了有力的金融支持和服务。
新疆金融机构充分运用信贷政策引导，优化贷款投向，积极支持自治区优势产业和特色经济的发展，重点支持了有资源优势、有市场、有效益、有发展前景的大中型企业和企业集团。各金融单位积极探索新方法，采取“高级客户经理制”、“绿色通道”、“特快服务”等特色服务，全面提高金融综合服务质量和水平。同时，根据企业生产经营情况，不断提高中期资金比例，以满足企业对较长期限资金的需求。
但是，我们不能只看见自己的发展，同时还要看到全国，尤其是沿海发达地区的发展态势。通过与全国及发达地区的比较来发现自己的不足，从而得到长足的发展。
二、文献回顾
信贷的低速增长，反映出了该地区各金融机构信贷资金有效投入不足的问题，这不仅削弱了贷款对存款的派生作用，也影响了对公存款的增长，同时最终影响到全年经营目标的实现和社会经济的发展。潘孝清指出，为确保浙江省瑞安市经济增长12%，工商银行瑞安支行积极发挥信贷杠杆作用，及时、有效地增加信贷投入，支持地方经济建设，应创新贷款产品，优化增量，盘活存量，全面做好资产保全工作。窦东鸣指出，要充分发挥信贷的杠杆作用需加大对基础设施、优势产业、科技教育产业、中小企业和非公有制经济的信贷支持力度。徐平、王国明指出，欠发达地区的经济发展在自身资金积累不足的情况下，其融资途径主要是招商引资和银行信贷，但在新疆，二者的结合却不尽如人意。与招商引资形成鲜明反差的是金融信贷供给持续萎缩，突出表现为：金融机构存差逐年扩大，信贷投入连年萎缩。2005年的贷款增速远低于当年GDP增速与通货膨胀率之和。全国已对信贷的发展、作用有了一定的研究，并从不同角度提出了相应的政策。
三、数据分析
本文选取我国2002～2005年的相关数据进行对比分析。选择的对比城市有上海、江苏和山东。因为这三个省（直辖市）的经济与金融发展等综合指标都位列全国的前茅，可以代表沿海发达地区的先进水平。2000年1月16日，国务院西部地区开发领导小组及其办公室成立，实施西部大开发战略全面展开。五年来，经过各地区、各部门，尤其是西部地区广大干部群众的共同努力，西部大开发开局良好，取得了明显成效——中央投入力度不断加大，西部地区经济社会发展加快。中央财政性建设资金累计投入4，600亿元，中央财政转移支付和专项补助资金累计安排5，000多亿元。国家投入带动了社会投入，西部地区全社会固定资产投资年均增长20％左右。同时，2004年底西气东输工程宣布正式投产，并全线实现商业运营。它一头为西部发展注入了活力，一头为东部腾飞提供了能源后盾，实现了市场要素资源的有机整合，承载了区域统筹、协调发展的历史重任。
（一）存款总量比较。新疆的人民币存款相对较低，新疆2002年金融机构存款余额只有全国平均水平的44.27%，与上海、山东和江苏相比分别为18.28%、23.20%、20.33%。再加上增幅又低于全国和发达地区的水平，所以新疆金融机构存款与它们的差距在逐渐扩大。到2005年与全国平均水平相比为40.58%，与上海、山东和江苏相比分别为16.49%、20.04%、15.58%。新疆金融机构存款与全国及沿海发达地区水平的差距是相当大的。
新疆金融机构存款低于全国及发达地区水平，主要有三个方面的原因：
1、城市居民年人均可支配收入相对较低。新疆的城市居民年人均可支配收入在不断增长，但是与全国及发达地区相比就显得增长缓慢。2002年新疆与全国、上海、山东和江苏的比分别是96.78%、56.26%、97.90%和91.16%，2005年的比数却均有下降，分别为76.15%、42.85%、74.36%和64.86%。
2、城市居民年人均消费性支出与收入比相对较高。新疆的城市居民年人均消费性支出在不断增长，但是收入比支出的增长缓慢。2002年新疆的支出与收入比为78.28%，全国、上海、山东和江苏的支出与收入比为75.64%、78.97%、73.50%和73.89%，2005年新疆的支出与收入比为75.70%，全国、上海、山东和江苏的支出与收入比为77.70%、73.87%、69.40%和69.99%。可以看出，新疆的收入与支出比在下降，但没有发达地区的下降幅度大。这样，收入较低的新疆，支出却相对较高，作为存款主要来源的储蓄存款的量就更加有限了。
3、居民储蓄存款占比较高。新疆城乡居民储蓄存款占比高于全国及上海和江苏的水平，与全国及发达地区的下降趋势不同的是，新疆的储蓄存款占比呈上升趋势。（表１）
由于新疆的存款水平低，人均消费性支出与收入相比较高，同时居民储蓄存款占比较高，三者共同构成了新疆存款水平低的现状。
（二）贷款总量比较。新疆的人民币贷款相对较低，2002年的金融机构存款余额只有全国平均水平的46.64%，与上海、山东和江苏相比分别为22.05%、22.60%、23.51%。再加上增幅又低于全国和发达地区的水平，所以新疆金融机构存款与它们的差距在逐渐扩大。到2005年与全国平均水平相比为39.68%，与上海、山东和江苏相比分别为17.89%、20.05%、18.58%。新疆金融机构存款与全国及沿海发达地区水平的差距是相当大的。
新疆金融机构贷款低于全国及发达地区水平，主要是因为产业结构的问题。新疆的第一产业GDP比重在逐渐降低，但明显高于全国及发达地区水平。然而，由于小额农村信贷是低利润、服务性强、成本高的贷款种类，对信用社赢利核算受一定影响。成本高主要是因为：小额农贷本身存取频繁，辐射的农户点多面广，贷款管理成本往往高于一般的贷款。因此，农村信贷的份额不高。2002～2005年间，新疆农业贷款占比分别为6.35%、5.86%、6.74%和7.47%。虽然在逐年上升，但是还是相当的低。
新疆第二产业GDP比重在逐年上升，却低于全国及发达地区水平。新疆第三产业与全国趋势相同，2002～2004年间有所下降，2005年有所回升。
四、结论与建议
以上的数据分析表明，新疆的存贷业务有了一定的发展。但是与全国的平均水平及东部沿海发达地区的差距也还是相当大的。
新疆信贷业发展的滞后性在一定程度上反映了我国经济复杂、区域发展不平衡的问题。要充分发挥信贷作用，必须发挥地方政府与金融机构的作用，二者相互配合，共求发展。
（一）创造良好的金融环境，发展存款吸收渠道。由于存贷比需低于75%的安全上限，在这一比率范围内，比率越低，说明其安全性越高，但盈利能力较低。新疆从2002年起存贷比开始下降，直到2005年才低于全国水平1.51个百分点。针对新疆的地理位置以及发展现状，笔者认为吸收存款应主要从提高人均收入着手：
新疆应通过地理优势吸引外资，这样不仅可以提高人均收入，也可以发展本区经济。
1、增强企业活力。政府对某些企业给予补贴、税收优惠或有倾向性地进行采购，会增加企业利益，从而有利于调动企业研究与开发、投资的积极性，增强其技术创新能力，为有效利用外商直接投资政策目标奠定坚实基础。
2、加大财政支出，吸收和培育人才，改善人力资源结构，为GDP内生增长、高技术发展提供人才保证，解决外商直接投资吸收能力制约因素。
（二）提高贷款吸收能力
1、加快建设企业和个人信用系统，大力开展以创建“信用企业”、“信用村镇”为主要内容的诚信工程建设，净化社会信用环境。积极支持金融机构化解现有风险，提高资产质量。为金融机构处置不良资产设立“绿色通道”，降低资产处置的各项收费、简化手续。这样可以促进小额信贷的发展。
2、调整新疆产业结构，大力发展各产业建设、尤其是第三产业。财政政策应导向高新产业，这些产业的优先发展，能带动产业结构升级，从而对外商直接投资产生扩散效应，政府以财政政策为导向，吸引跨国公司和高技术企业落户新疆高新区，产生聚集优势。■ |
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