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提要 随着我国老龄化进程的日益加快，我国养老基金将面临更大的压力，这种压力在农村势必会进一步加剧形势的严重性。而我国目前农村养老保险基金制度在许多方面存在缺失，监管和运营机制不到位，使得养老基金流失严重，如何解决养老保险基金不足，加大监管力度，实现保值增值已成为当前的首要任务。
一、我国人口老龄化形势的严峻性
我国不仅是世界上人口数量最多的国家，也是老年人口数量最多的国家。我国在1990年第四次人口普查时，有60岁以上老年人口约9，700多万。1997年人口变动情况抽样调查表明，我国60岁以上人口总数已经达到13，000多万，已经占该年人口总数的10.45%。据多方面预测，2000年我国65岁以上的老年人口占总人口的百分比会超过7%，由此我国将进入老年社会之中。而在农村，老年人膨胀过快的形势可能更加严峻。按照目前农村最低生活保障线理论标准，即每人每年需要给付大约911元养老金（月均76元）。大致从1960～2050年我国对养老基金的增加倍数将会呈几倍，甚至两位数的增长，其形势实在是不容乐观。（表1）
二、我国农村养老保险基金存在的主要问题
农村有句俗语：养儿防老。而增长如此迅速的老年人发展态势，肯定会给农村年轻劳动力带来沉重的负担；同时，随着现今生活条件、医疗卫生条件等方面的进步，使老年人的寿命延长了，更加剧了我国农村养老基金不足的严峻形势。而存在的问题还有待进一步解决，主要有：
1、农村养老保险基金投放不足。机关事业单位的养老保险由国家、单位负责，职工个人不缴纳养老保险费，待遇水平偏高；企业职工养老保险多渠道筹集资金，采取部分积累模式，具有较高保障水平；农村养老保险由参保人员自己缴费、集体补助，采用完全积累模式，保障水平较低。2003年机关、事业、企业职工人均离退休费用分别为15，319元、14，077元、7，957元，而农村人均养老金仅有761元。
2、缺乏有效的监督和制约使农村养老保险基金流失严重。在我国农村养老保险基金制度中，各地农村养老保险基金的征缴、管理和发放主要由当地经办机构负责，由于没有法律法规保障，缺乏有效的监督和制约。因此，地方政府常常利用监督机制的漏洞，挤占、挪用、挥霍农民养老金，使基金的安全无法得到保障。一项在江苏的调查显示，涉及的7个城市已经流失的农村养老保险资金占到基金总额的35%，基金流失的原因有地方政府挪用、养老保险机构挪用、违规投资和违规使用等。
3、农村养老保险基金投资渠道单一，保值增值能力差。长期以来，我国政府为了确保基金的安全性，将养老保险基金的投资仅限于银行存款和购买国债、基金等，投资渠道非常狭窄。如此单一的投资渠道，形式上保证了基金的安全，可实际上却使养老保险基金面临通货膨胀贬值的风险，影响了其保值增值的能力。从养老保险基金运营的实践来看，这种单一化的投资渠道，根本不能保证养老保险基金保值增值的要求，也无法实现对参保农民基金增值的承诺，极大地影响了广大农民的参保积极性。
三、解决我国农村养老基金问题的基本对策
农民的生计保障问题是关系我国经济发展、社会稳定的头等大事，而农民的养老安全问题又是农民最关心的大事。所以，如何改变我国农民社会保障不足，养老基金缺失问题成为我们迫切需要解决的当务之急。
第一，应加大农村养老基金的投放力度，提高农民的最低生活保障线。农民的养老问题解决不了，就无法使农民放心地去消费，他们只能将钱存入银行为自己的养老做打算。从某种程度来说，这也是为什么我国储蓄居高不下的原因，想想也不难理解，其农民朋友们就是一只庞大的后备军。所以，要想通过增加消费来刺激我国经济的发展，其中就应考虑适当增加农民的养老保障金。
第二，应建立清晰透明的运营监管机制，确保养老基金安全。某些地方政府养老基金管理部门既当监管者，又同时成为委托人、投资人和资产管理者，角色模糊不清，政企不分，容易使养老基金缺乏独立和足够的行政监管，导致养老基金流失严重。所以，农村养老保险基金运营要逐步与政府部门脱钩，建立委托人、管理人、托管人、投资人制度。在监管上可以在中央一级专门设立养老保险基金监督管理委员会，垂直管理，不受省、县地方政府制约，以防地方挪用社保基金。
第三，规范投资方向，保证养老基金保值增值。为弥补养老基金增值的不足，可以允许将部分养老基金投入一些如债券市场、股票市场等有风险但有较高回报的领域，使基金由“闲置”、“沉淀”化为有效投资。同时，还可考虑建立社会养老基金投资中心或投资银行。2006年12月20日，中国银监会提议在农村新设村镇银行、贷款公司和资金互助社等三类新型农村金融机构，可以有效改变农村信用社等金融机构经营粗放、盈利能力差，农民贷款难等问题。有统计显示，目前我国农村1.2亿户有贷款需求，但只有60%得到满足。而现有农村贷款只占全国总量的15%左右，农村地区人均贷款余额不足5，000元，仅为城市人均的十分之一。所以，可以考虑将部分农村的养老保障基金用于投资开设或入股村镇银行、资金互助社等。当然，投资需谨慎。否则，这不仅会加大国家财政负担，还会造成农民生计困难，甚至引发社会的动荡。所以，这个投资比例应该定之有度，具体考虑可以在完全保障现有农村老年人基本养老金的发放后，再留出一笔周转金，剩下的就可以用来做投资。所谓只有钱生钱才是硬道理，否则在那里坐吃山空，迟早会有山穷水尽的一天。所以，适当考虑投资入股实现农村养老金的保值增值，其想法是值得大胆放手去做的。■ |
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