| 联系我们 |
 |
合作经济与科技杂志社
地址：石家庄市建设南大街21号
邮编：050011
电话：0311-86049879 |
|
|
| 经济/产业 |
随着我国农村金融体制改革的深入，农村信用社通过规范，已基本发展成为由农民入股、社员民主管理、主要为入股社员服务的合作金融组织。然而在目前农民渴望致富的愿望日趋强烈，对资金的需求越来越大的同时，农村信用社贷款却出现了诸多困难，农民贷款难的呼声日益高涨，已成为当前农村金融工作突出的矛盾之一。如何解决好这个问题，笔者就此谈点浅见。
一、贷款难的原因
1、信用社缺乏贷款能力。部分信用社由于受以前放款质量不高等多种因素的影响，资产沉淀较多，信贷资产质量较差，成为资不抵债社。有的社不良贷款占用率已大大超过30％，甚至达到了95％，戴上了高风险社的帽子。加之国家启动消费的政策的实施，利率一降再降，筹资难度加大，存款徘徊不前，更有甚者，面临着支付、生存的危机。随着个人所得税办法的出台，这些社面临的形势将更加严峻。
2、信用社存有惜贷、惧贷心理。部分信用社由于在收贷、收息工作中遇到困难和自身不良贷款占比趋高的状况，谈“贷”色变，唯恐贷款投放难以收回，即使在“三有一符合”（即有放款能力、有放款对象，借款人有贷款需求、符合申请贷款条件）情况下，也采取消极放贷措施，宁愿将多余资金通过购买债券、国库券或者上存上级行等方式谋取比较利益，也不愿发放贷款，造成“人为”的贷款难。
3、贷户不符合贷款条件。随着近年来金融法律法规的进一步健全，农村信用社法制意识提高，对贷款手续也提出了更高的要求，对放贷慎之又慎。一些贷户或企业由于不了解信用社的信贷政策，在不符合产业政策、信贷政策，手续不合规条件下申请贷款而遭到拒绝，从而产生贷款难的认识。
4、信用社信贷人员素质差、效率低。一是一些信用社信贷人员受传统观念的束缚，只注重发放大额贷款，垒大户放款，没有把支持重点放到“三农”（农业、农村、农民）上来，放到小额农户贷款上。二是个别信用社抵不住行政干预和人际关系的压力，把有限的资金投放到为个别关系户服务上，从而造成其他农户贷款难。三是个别信用社信贷人员工作效率低下，不是主动上门求贷，争取主动，而是坐门等贷，即使手续办好后，3～5个月也拿不到贷款，就连存折质押贷款也是如此，等贷款审批后，农民早已丧失了投资的最佳时效，从而造成人为的贷款难。
5、贷款手续繁琐、复杂。信贷手续合法、合规本无可厚非，但一些信用社人为地把贷款手续复杂化，贷户跑三趟五趟也办不完手续，令贷户望而生畏，望贷兴叹，宁可民间借贷，也不愿到信用社贷款。
6、贷款发放缺乏有力的监督制约机制。信用社是由社员入股组成的合作金融组织，但在目前经济还不十分发达的情况下，社员入股并不是为了利润返还、股金分红，而是为了享受优惠的信贷服务。根据信用社章程的规定，入股社员贷款优先，利率优惠，但个别信用社执行中存在偏差，社员代表大会、理事会、监事会没能充分发挥应有的职能，没能让社员体会到贷款优先、利率优惠，造成社员贷款难。
二、对策与建议
1、加强经营管理，增强经营实力。农村信用社应从内部挖潜做起，采取多种措施，加强经营管理，加大组织资金力度，积极收回到期、逾期贷款，盘活死滞资金，加大扩股力度，壮大自身实力，增强放贷能力。
2、增强支农意识，更新放贷观念。首先，农村信用社要树立正确的风险意识，摒弃消极放贷思想，正确运用资产负债比例管理办法，用足用活存量资金，加大放贷力度，在充分满足农民的合理资金需求的基础上，实现资产多元化。并通过增加贷款，优化信贷结构、盘活存量。二是在信贷投向上，以“农业、农村、农民”为主，特别是要针对当前的农业产业化结构调整，对有销路、有效益、还款有保证的民营企业、乡镇企业给予重点支持，选择优势企业，抢占主动地位。三是信用社要改变垒大户放贷的粗放经营模式，积极调整结构，发放周转快、效益高的小额户贷款，满足一般农户的资金需求，扩大农民贷款面，早日让农民走上脱贫致富之路。
3、调整经营策略，提高职工队伍素质。随着信用社业务的发展，存款已不再是信用社经营的重点，贷款成为困扰信用社进一步发展的障碍。因此，信用社必须由传统的“存款立社”逐步向“贷款立社”转移。应针对人总行给予的利率优惠政策，灵活运用利率杠杆，合理使用利率上浮幅度。特别是对信用社社员贷款，应充分体现合作制度原则，实行贷款优先、优惠。要加强对信贷员的管理，提高信贷员的思想和业务素质，通过建立一系列竞争、约束和激励机制，增强信贷员的危机感和责任感，促进信贷员淡化人求于已的优越感，增强服务上门的主动性。
4、实行民主理贷，加大贷款监督力度。农村信用社应体现合作制的性质，充分发挥理事会、监事会的作用，选举社员代表组成“民主理贷”小组，定期重点审查大额贷款的投放，监督贷款投向，消除社员对贷款去向不明和关系款的困惑。严格执行贷款操作的有关程序和信用社章程，最大限度地满足社员的贷款需求。
5、简化贷款手续，促进信贷业务健康发展。农村信用社应在防范金融风险，保证贷款手续合法、合理的基础上，适当简化现有的业务操作手续，改变农民“到信用社贷款难”的认识，更深刻地体会到“信用社是农民自己的银行”。
6、依法合理经营，杜绝行政干预。信用社要正确运用各项金融法律法规，依法合规经营，杜绝行政干预贷款和关系贷款的发放，全力扶持“三农”经济的发展。(文/孙振宇 邓志勇 尹海军)
|
|
|
|
