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提要 本文叙述了中国信用卡现状和发展趋势。通过分析国内信用卡发展过程中遇到的障碍，提出提高信用卡战略地位、改善信用卡业务的服务、调整银行的盈利模式、提高信用卡的安全性以及加强政府支持等对策。
关键词：信用卡；发展趋势；发展障碍；对策
中图分类号：F83 文献标识码：A
随着网络信息时代的到来，高科技的电脑网络技术在银行经营活动中被广泛运用。直到改革开放初期，信用卡技术被引用到国内来。从此，信用卡在我国得到了迅速发展，各项新的信用卡业务层出不穷。
一、中国信用卡现状和发展趋势
信用卡业务已成为商业银行最为盈利的部门之一。在西方发达国家，信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的1/3，美国运通公司的运通卡业务利润业务更占了其公司全部利润的70%。自从中国银行1986年发行了国内第一张电子货币——人民币长城信用卡以来，经过将近20年的发展，中国的银行卡工作基本上完成了初期的普及使用任务。尤其是进入21世纪以来，面对加入WTO后中国金融市场开放的不断加速，国内银行开始大力发展信用卡市场。积极改进产品和服务，努力与国际接轨，中国信用卡市场由此进入飞速发展阶段。据不完全统计，截至2007年底，中国市场上的信用卡数量已达到9，026万张，发行银行卡总数达到15亿张。信用卡业务已经成为银行最重视的业务之一。
首先，从信用卡人均持卡量看，我国人均持卡量仅为0.6张，同期美国、韩国的人均持卡量分别达到2.1张和7.9张。其次，从持卡人用卡频率看，由于我国持卡人的用卡习惯还没有普及形成，持卡人的用卡频率仅为美国的1/15，韩国的1/5左右。第三，从特约商户普及率来看，差距更为明显，美国的商户普及率接近100%，而我国仅为2%。第四，从持卡消费的比例看，瑞典、法国、美国、韩国等国家的持卡消费总额占社会商品零售总额的比例分别达到63%、55%、27%和35%，而我国目前这一比例仅为4.6%。
一项对城市居民拥有和使用银行卡的调查情况显示，2/3以上的受调查者都会拥有1张或1张以上的银行卡；家庭收入越高，所拥有的银行卡的数量就越多。在收入2，000元的家庭中，将近一半没有任何银行卡；而收入在6，000元以上的家庭平均拥有4张银行卡。26～35岁的受访者所拥有的银行卡明显比其他年龄阶段的受访者多，其中82%以上拥有1张以上的银行卡；人们使用银行卡最主要用于“在购物场所刷卡消费”，其次为“支取工资或现金”。
二、中国信用卡发展障碍和对策
在看到信用卡成绩的同时，我们也不得不承认这样一个事实，作为一个新生事物，中国信用卡产业发展还非常不成熟、机制还很不完善，存在着这样或那样的问题，在不同程度上影响和制约着中国信用卡业务的进一步发展。
1、我国人民对于信用卡的概念认识模糊。不少人都以为信用卡就是普通银行卡或者准贷记卡，实际上信用卡与其他银行卡的最大差别是信用卡能够无需预先存款就可以贷款消费，而且支付和信贷两种功能同时具有，还能享有免息期。另外，我国大多数人还不习惯透支消费。因此，人们相对落后的消费观成为目前推广信用卡的一大障碍。因此，银行应该更大力度地宣传信用卡、普及信用卡，对信用卡进行准确的定位。如，是选择大市场份额主导（低成本领先），还是优质客户主导，或是针对某一细分市场进行，并制定长短期发展规划。在我国银行目前的组织结构中，信用卡多被归于个人金融部门下的银行卡部所辖。但是，由于传统银行业务的决策流程比较缓慢，而信用卡业务的运作要求高度集中和独立。所以，应成立独立的信用卡部门，进行独立的成本收入核算和有针对性的人才招聘、培训和管理，这样才有利于提高信用卡业务在银行整体业务中的地位。
2、信用卡业务服务有待提高。办卡申请渠道不畅通，大多数银行要求必须本人到银行的营业网点领取并申请，而极少在其他场所推销信用卡服务。此外，一线客服人员信用卡业务知识不够熟悉使其不能很好地为顾客提供咨询和信息服务。一些银行的人工服务提示设置不够合理，接通时间过长或者线路太少而长时间无法接通。这些都给那些有紧急需要（如需要挂失）的用户带来极大的不便，从而不利于信用卡业务的推广。因此，首先要简化申领过程，利用互联网便是捷径之一：可以在银行首页上增加指示信用卡的标符，或在网上提供详细介绍和申请表下载，直接提供网上申请，允许邮寄申请、上门服务等。在担保方面可采取与担保公司合作等灵活的担保形式。此外，还应缩短信用评估时间，拓宽信用卡的销售渠道，可以通过与专业的评估和销售公司合作，在降低成本的同时取得较好的效果。同时，银行也要不断改善用卡过程中的服务。如向用户推荐一个自动扣缴的储蓄账户，在用户借款免息日到期之前在指定账户自动扣掉全部或部分还款额，这样不但能帮助用户赚取一定利息差，还免去了对忘记及时还款的担心。
3、信用卡业务盈利模式急需调整。我国自2003年进入“信用卡元年”以来，银行业把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是信用卡业务的三大收入来源，目前减免年费已经成为常规性的促销手段，同时持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯、商户受理信用卡的积极性还不够，循环利息收入还未成为信用卡业务的主要收入来源。信用卡沿用借记卡较低的商户扣率标准，进一步限制了信用卡业务的盈利能力，这种情况不利于信用卡业务的健康、可持续发展。因此，银行向合作商户提供的金融增值服务应该更加深入。在中小商户中应普及使用信用卡结算。各类信用卡分期付款计划的引入和推广，有利于信用卡产品充分地提供消费信贷这一特色业务，增加竞争能力和盈利能力。如信用卡消费的免息期最长只有50天左右，而借助信用卡分期付款，持卡人每期只需偿还较少数量的金额，就能够享受到长达几个月的免息期（一般有3、6、9、12月），因此潜在需求有效地转化成了现实需求。这些银行信贷支持下产生的增量需求，提高了合作商户参与信用卡业务的积极性。实际上相当于银行为持卡人提供了灵活便捷的个人贷款业务，以此提高客户对信用消费的兴趣，使银行的竞争力和盈利能力都得以增加。
4、信用卡的安全性有待提高。我国处在一个没有建立完善的社会信用体制的现实中，信用卡之所以存在着严重的信用危机，原因是多种多样的。就发卡行来说，存在着不少推广员，片面追求推销信用卡数量的现象，对客户的信用度没有很好的调查。另外，就商场而言，它的经营理念就是只要是送来的信用卡，只要是商场能接收的，签名审核完全是走过场，是形式主义。只要商场接收了信用卡，银行就要向商场结算资金，最后就有人买单。在这种情况下，信用卡的安全使用就会受到威胁。因此，我们应当采取更加严格的风险防范措施，包括身份证的核对，还有密码的采用应当和签名并行，既要看签名，也要看身份证和信用卡上的信息和实际使用人的信息是不是相符，相应的保险措施也应该更严格。银行在办理信用卡业务的同时要调查客户的资信，看有没有不良记录；商户也应对收银人员进行专业的鉴别信用卡真伪的培训；要提高持卡人的安全意识，比如要提防手机诈骗等。同时，为了方便持卡人，不会因多张信用卡使用而个人信息被窃取，我们可以采用一卡多元，或者是多卡合一，即一张卡上也会有很多的功能被集合。比如，无锡搞城市一卡通，就是把个人的信息管理和一些理财的功能、个人账户全部联系在一起。为了方便学生，可以推出校园一卡通，就是一个终身卡，学生进入校园有了这张一卡通，个人的所有信息，包括姓名、籍贯、身份还有学号、成绩等都集中在上面，同时还有支付功能。可以用于个人的汇款，还有储蓄账户。
5、政府要对信用卡业务给予更大的支持。信用卡不但是建立国内信用体系的重要手段，而且还有助于拉动国内消费需求。因此，除了银行方面需加强与资信公司的合作，尽快推广个人信用的使用范围，扩大信用卡的使用以外，政府也应对信用卡业务予以更大的支持，增加资金的流动、增加对非法资金运动的控制、增加社会消费、增加我们国民的现代感，尽快建立健全全国范围高效的信用体系，并通过完善社会保障体系降低人们的预防动机，促进人们的信贷消费，提升大众对信用卡的认识，增加对信用重要性的宣传，共同推动信用卡产业的整体飞速发展。
三、结束语
20世纪五十年代以来，金融创新已经成为各国政府和金融行业关注的焦点。金融创新不仅加快了金融业的蓬勃发展，促进了经济的繁荣，而且对金融体制的变革产生了重大影响。全部金融发展史清晰地表明，没有金融创新就没有金融业的发展。信用卡作为当代信用支付工具创新的最新成果，短短几十年就在金融发展史上产生了划时代的影响。我国信用卡业务虽然发展了20余年，但目前国内各商业银行均还处于起步阶段，我国在地区和产业上往往表现出发展不平衡的多样性，信用卡市场也是如此。从全国情况来看，特别在农村和许多小城镇，当前信用卡产业在总体上刚刚处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段。但在经济发达的大中城市，总的来看开始进入成长期，在这些城市，随着大众市场对信用卡的接纳，持卡人已从过去的少数高端客户往普通人发展，销售加快了很多，而且从银行经营理念、信用卡的服务、银行的盈利模式、信用卡的安全性以及政府的重视程度这几个方面来看，都会有很大的改善和提高。虽然在我国信用卡业务仍有许多不足之处，但是随着市场经济的不断发展和对信用卡业务的不断改进，中国信用卡业务的发展将会越来越完善。
（作者单位：西安培华学院国际商学院） |
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