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提要 国内外保险业发展的历史和现状表明，保险市场的不断壮大与保险中介的发展是密不可分的。本文在对保险中介和保险市场效率进行理论分析的基础上，从降低搜寻成本、改善保险市场的信息不对称、节约保险市场的参与成本等三方面具体论述保险中介促进保险市场效率的作用机制。
关键词：保险中介；保险市场；效率
中图分类号：F83 文献标识码：A
国内外保险业发展的历史和现状都表明，保险市场的不断壮大与保险中介的发展是密不可分的。狭义的保险中介主要包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人，它们作为保险市场的中间层，起着沟通保险产品买卖双方的桥梁作用。近年来，我国保险中介在保险销售中的作用逐渐被人们认识，然而保险业要实现持续快速发展，还需研究保险中介与保险市场效率的关系，尤其重要的是，研究保险中介对保险市场效率的作用机制。
一、保险中介的含义分析
（一）保险中介是一种金融中介。在经济金融理论中，金融中介一般是指从事金融活动及为金融活动提供相关服务的各类金融机构和个人。在现代经济的运行中，金融中介的基本职能是为储蓄向投资的转化提供融资服务。通常，根据在金融活动中的业务特点和基本功能，金融中介可以划分为三大类，即商业银行及其他以融资业务为主的存款类金融中介，证券公司及其他以投资服务业务为主的投资类金融中介，保险公司及其他以保障服务业务为主的保障类金融机构。随着金融市场的快速发展，金融中介的内容也不断丰富，作为金融产品供给环节的延伸、或为金融产品交易过程提供信息咨询等服务的机构或个人，它们在提供相关金融服务业务时具有金融中介的性质，应成为金融中介的第四大类。这类金融中介主要包括金融市场中的代理人、经纪人、咨询评级机构、会计师事务所、法律事务所等。
在保险市场中，金融中介包括保险公司和保险中介两大类。保险公司是保险产品的供给者，直接承担着储蓄及投资资金转化为保险资金的中介职能，符合通常意义上金融中介的性质。保险代理人、保险经纪人、保险公估人等保险中介，通过专业化的优势，提供代理、居间、咨询等服务，扩大保险市场交易量，维护市场公平竞争秩序，降低市场交易费用，保障市场活动主体的合法权益，承担着保险产品供求双方的部分职能，属于第四类的金融中介。
（二）保险中介是保险市场的中间层。在保险市场中，保险人是保险商品的供给者，保险商品交换活动可以在保险人和投保人之间直接进行，也可以通过保险中介进行。直接交易中，保险人承担产品开发、保单销售、标的评估、风险管理、查勘理赔等保险交易活动中的一切工作，这要求保险人承受全面的组织成本。间接交易中，保险人可以专注于产品研发、风险管理工作，需要付出的是中介佣金等利用市场的成本。从保险商品供求双方的角度看，如果通过保险中介能比直接交易得到更多的利益或节约交易成本，则市场会选择经由保险中介交易。从整个社会福利水平角度看，如果通过保险中介的交易比直接交易增加了交换剩余，则保险中介的存在经济上就是合理的。
二、保险市场效率的概念界定
从资金融通、资金转化的角度看，保险属于金融的一个组成部分，如同金融效率区分为金融的微观效率、金融市场效率、宏观金融效率一样，保险效率可分为三个层次，即微观保险效率（即保险企业效率）、中观保险效率（即保险市场效率）、宏观保险效率（通过保险企业效率和保险市场效率所反映出来的综合效率）。这三个层次的效率侧重点虽然有所不同，但是在涵盖范围上是递进的关系，三者存在一定的统一性。
从保险市场是一种资源配置机制的角度出发，本文将保险市场效率界定为：保险市场运用市场机制动员、引导以及合理配置保险资源，为社会提供保险保障的效率。可以从以下几方面来理解这一概念：第一，保险市场效率是一种资源配置效率，即是指将有限的保险资源分配在保险业的不同险种、不同区域、不同经营单位之间，尽可能使资源有效地配置于最适宜的使用方向上；第二，保险市场效率的改进是指使一定投入的产出较大，或一定收益的成本较小；第三，与微观主体的以利润为基础的简单的效益评价不同，保险市场效率是从投入产出角度衡量的一个综合效率的概念，且其投入产出并不仅仅局限于货币化的投入产出；第四，保险市场效率的评价，是在对同一背景下的同类对象的比较基础上，评价某一保险市场在不同年份的相对效率值，不是界定绝对的高效率或低效率。
三、保险中介促进保险市场效率的作用机制
（一）保险中介降低市场交易中的搜寻配对成本。现实保险市场中有着一定数量的保险人和更多的投保人，在市场经济的自由交换原则下，买卖双方可以在通过保险中介交易和分散配对交易之间进行权衡。保险中介必须与分散的配对交易竞争，因为投保人和保险人的直接交易中可以亲自去搜寻并讨价还价，增加交易环节一定程度上被主观判断为是增加成本的。因此，分析通过保险中介交易的优势是必要的。首先，保险中介的存在可以在更大范围、更多层次上发现交易伙伴，从而扩大交易的规模，英国的保险经纪制度和我国庞大的保险营销员（个人代理人）队伍都是对这一点的佐证。其次，保险中介的专业性减少了搜寻交易标的和交易价格的成本，或者说在搜寻行为上具有规模经济。下面我们对直接配对交易和通过中介的间接交易在总福利水平上做一对比。
考虑只有一个保险人和一个投保人的简单保险市场。保险人提供一个单位保险产品的机会成本为C，投保人购买一个单位该产品的支付意愿为H，直接交易时搜寻配对、讨价还价等产生的交易成本为T。交易的净利益H-C-T≥0时，双方达成交易。假定买卖双方均分交易利益，则双方各得：
■
交易通过中介发生时，投保人购买一单位保险产品所得的保险保障不会降低，则其支付意愿仍为H。由于保险中介的进入，保险人可以更专注于风险管理和产品开发，在销售保单、核保理赔方面的投入降低，提供单位产品的机会成本为C'（C'≤C）。保险中介承担所有的交易成本K，如果中介能发挥专业化、规模化的优势，则有K≤T。进一步地，假设投保人以价格P购买保险产品，保险人以价格W出售该产品，佣金比率为r（r<1），则有W=（1-r）×P，保险中介的佣金为rP。在充分竞争保险中介市场上，经济利润为零，保险中介的佣金等于其承担的交易成本，即P-W＝rP＝K。交易达成时的净利益H-C'-K≥0，投保人和保险人均分交易利益，即：
H-P＝■＝W-C'
由于C'≤C，K≤T，有：
■≥■
买卖双方的交换净利益增加，从经济角度看，社会福利水平提高。
（二）保险中介改善保险市场的信息不对称。信息不对称从发生的时间角度，可分为事先不对称（逆选择）和事后不对称（道德风险）。保险市场是典型的信息不对称市场，这里主要讨论保险市场中的逆选择与道德风险问题。由于保险人对投保标的的相关信息了解不足，阿克洛夫的“柠檬市场”效应在保险市场表现为，风险大的投保人（被保险人）更倾向于投保，保险市场出现“高风险客户驱逐低风险客户”的状况。同时，在承保期间，保险标的始终处于投保人（被保险人）的管理控制下，可能由于主观或客观的原因使标的的风险增大，而投保人对保险人进行隐瞒或欺骗，“道德风险”的产生危及保险人的利益。
在保险市场中，通过保险中介来集中鉴定质量、搜集和分配信息可以在一定程度上改善保险市场的信息不对称状况。比如，保险经纪人具有分工的优势，并且由于经常与保险公司交往，能够了解相对较多的保险公司的信息，为投保人设计最适宜的险种及其组合。保险公估人作为中立的一方，在市场交易中处于“专家”的地位，能够发布有关保险产品和投保标的的信息，起到沟通信息、协调交易的作用。保险代理人，尤其是个人代理人，主要通过与客户直接接触的方式销售保单，在开展业务的过程中可以与客户建立长期稳固的联系，了解许多保险人难以获知的信息，进而能更有效地决定是否承保、以何种条件进行承保，在保险标的危险增加时，也能够及时通知保险人。
（三）保险中介节约保险市场交易主体的参与成本。保险市场的参与成本主要是指投保人学习保险专业知识、了解种类繁多的保险产品花费的固定成本和跟踪市场、监控交易的边际成本。由于保险产品的不断创新，现代保险市场是一个有限参与的市场，并且人们的时间价值随着收入和生活状况的改善也大为提升，大部分的投保人因不愿支付或无力支付参与成本而不能直接进入市场交易。在这种情况下，一个有效的办法就是由保险中介代替个人来参与保险市场交易。关于这一点，我们用一个简单的模型来说明。
假设N个投保人向同一个保险人投保，单个投保人在交易前的学习、筛选保险产品和进行决策的机会成本为C，一次交易涉及的合同成本为D，签约后单个投保人跟踪市场、监督合约执行的成本为E。在投保人和保险人之间直接交易的情况下，N个投保人重复支付上述成本，总的参与成本为N（C＋D＋E）。再来考虑通过保险中介来交易的情况。假设这N个投保人中的一个人成为中介人（由于中介作为一种专门的职业是从直接商品交易中分离出来的，这种假设符合保险中介产生的历史情况），同时假设一个投保人学习和了解中介人业务和运作方式的参与成本为F。该中介人和保险人进行直接交易成本为C＋D＋E，（N-1）个投保人与中介人直接交易的总参与成本为（N－1）F，这样，只要（N-1）F+（C＋D＋E）<N（C＋D＋E），即F<C＋D＋E，保险中介的存在就节约了总参与成本。
（作者单位：安徽财贸职业学院）
参考文献：
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[2]刘冬姣.保险中介制度研究[M].北京：中国金融出版社，2000.
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