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今年初，河北省政府及各级人行相继下发文件，要求各农村信用社逐步开办农户小额信用贷款，并提出了具体意见，但从某县农村信用社开办情况看，效果并不理想。到目前，只评定了600余个信用户，5个信用村，未发放一笔信用贷款。对此，我们调查走访了联社及有关信用社，发现开办农户小额信用贷款存在以下四个障碍。
一、社会信用环境差，农村信用观念淡薄。以下数字也从一个侧面反映了这种现象。到10月末，该县辖内农村信用社共有小额农贷11638.4万元，其中不良贷款4165万元，占比为35.8％，比年初分别增加1743万元和8个百分点，同比分别增加1687.5万元和8个百分点；非信用贷款尚且如此，信用贷款就更难以保证其安全性。所以联社及信用社对开办信用贷款只能慎之又慎，如果各级政府及有关部门不着手解决社会信用问题，很可能使这项工作“触礁搁浅”。
二、农业效益低、风险大，使信用社在贷款投向选择上受制约。现在的农民意识还跟不上国家农业产业结构调整的政策步伐，绝大多数农民还在传统农业、大路农产品上绕圈子，不是高风险（粗放型养虾），就是低收益甚至负效益（传统农村甚至是大路菜农业等），对经营这类农业的农户，信用社根本不敢投放，狭窄的投入选择也制约了农户信用贷款的推进。
三、农村信用社现状难以承担政策性业务。开办农户小额信用贷款业务，既要求简化手续，又要求利率优惠，带有一定的政策性，可以说既增加了信用社的资产风险系数，又降低了信用社收益，在目前大多数信用社经营困难的情况下，很难承担。因此，应当由地方财政给予贴息或在税收上给予减免，这样既可减轻农民负担，又可降低信用社风险，不影响信用社收益，提高信用社开办此项业务的积极性。
四、农村信用社信贷人员状况不适合开办此项工作。这项工作涉及村村户户，可以说是点多面广，要求信贷人员贷前调查更要详实，并随时掌握贷户经营信息，在目前的社会环境中，还要亲自去催贷催息。而现在农村信用社信贷人员的现状：一是人员少；二是素质低，很难适应开办此项工作的要求，而且这一瓶颈一时难以解决。(文/吴玉霞) |
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