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提要 本文通过调查问卷的方式，对保定市金融服务需求现状进行调查分析，掌握金融服务需求市场的第一手数据，全面了解保定市金融服务的总体需求情况，并利用Logistic模型对调查结果进行实证研究。研究表明：在保定农村经济发展中，农民对金融服务需求与对金融机构服务的满意程度、取款的便利程度成正向关系，与贷款手续的复杂程度、贷款额度成反向关系。并根据实证结果给出完善保定农村金融服务、促进农村经济发展的对策建议。
关键词：Logistic模型；农村经济发展；金融服务
本文为2008年保定市哲学社会科学规划研究项目“保定市农村经济发展的金融服务研究（课题编号：20080209）”的成果之一
中图分类号：F127 文献标识码：A
一、国内外对农村经济发展的金融服务研究现状
从农村金融市场的供给与需求的角度，何广文（2001）认为我国农村金融服务的供给严重滞后于农村金融需求，提出要构建需求导向型农村金融组织结构体系，以均衡农村金融商品的供求；高帆（2002）认为农户对资金的有效需求不足必然形成和加剧农村中的金融抑制，必须采取有效措施刺激金融需求，推进我国农村金融发展；郭沛（2003）界定了非正规金融的内涵，提出鼓励正常的农村非正规金融活动，承认其合理性，并将其纳入国家金融监管体系的政策建议。
19世纪中叶，德国的Raiffeisen第一次把合作经济原则贯彻于农村金融领域，组建了世界上第一家农村合作金融组织。Stiglitz认为，发展中国家的金融市场是一个非完全竞争市场，借款人与放贷人之间信息不对称，政府适当介入以补救市场失效的部分是非常必要的；Burgess（2002）研究了印度1961～2000年间的银行业政策的变革，结果发现印度的农村金融有效地支持了农村经济的发展。
以上学者从不同角度对金融与农村经济的关系进行了大量研究，并取得了突出成果，为我们进一步研究奠定了基础。但由于当时研究历史数据、研究工具的限制以及研究角度差异，使研究结果在有的方面还存在争议，本研究拟就在以上各位专家研究成果基础上，通过问卷调查的方式了解保定农民对金融服务的供需现状，建立经济模型，利用相关数据进行实证研究，探寻影响金融支农的主要因素，根据保定具体情况，探索提高农村金融服务，促进农村经济发展的合理路径和对策措施。
二、影响保定农村经济发展中农民对金融服务需求的因素分析
（一）对金融服务的满意程度。农户对金融服务的满意程度也是影响其对贷款需求的因素之一。如果农户对金融机构提供的服务非常满意，就很有可能去贷款；反之，如果农户对金融机构所提供服务不满意，就可能不去贷款。因此，农户对金融服务的满意程度和其对贷款的需求呈正相关关系。
（二）贷款手续是否复杂。贷款手续复杂程度也影响着农户对贷款的需求。人们融资的途径有多种，比如向亲朋好友借款、去金融机构贷款等。如果人们贷款时手续比较繁杂，就会尽量选择其他的途径进行融资，不去金融机构贷款；如果贷款手续比较简便，人们往往通过金融机构进行融资。因此，农户对贷款的需求随金融机构贷款手续复杂程度的增强而减小。
（三）贷款额度。贷款额度也是影响农民贷款需求的重要因素，如果农民需要的贷款额度比较小，而金融机构提供的是大额贷款，不符合农民的贷款需要，必将减少农民的贷款需求；相反，如果金融机构开发的是小额贷款，符合农民的贷款需要，必将增加农民的贷款需求。因此，金融机构开发的产品是否符合农民的需求直接影响农民的贷款需求。
（四）5公里内是否有自动取款机。5公里内是否有自动取款机反映了农民取款的便利程度。如果农民取款比较方便，将会刺激消费，进而增加农民的贷款需求；反之，农民贷款需求将会减少，因此农民取款的便利程度也是影响农民贷款不可忽视的一个重要因素。
三、模型建立、数据收集与整理
（一）模型建立。模型建立采用在分析二分类因变量时最常使用的统计分析模型——logistic回归模型。以“是否从金融机构贷过款（Y）”为模型的被解释变量，该变量表示农民对金融服务的需求情况；以“对金融服务的满意程度（X1）”，“贷款手续复杂程度（X2）”，“贷款额度（X3）”，“农民取款的便利程度 （X4）”等4个变量为解释变量，以上四个变量是影响农户贷款需求的主要因素，C为常数项，?滋为随机误差项。则所建立的经济计量模型如下：
Y＝?琢1X1＋?琢2X2＋?琢3X3＋?琢4X4＋C＋?滋
（二）数据收集与整理。回收2008年暑假期间发放100份调查问卷，对这100份问卷进行统计，发现能按要求填写的有效试卷85份，将85份有效调查问卷中相对应的被解释变量和4个解释变量分别进行赋值，如对被解释变量“是否从金融机构贷过款（Y）”进行赋值，如果农户回答“贷过”，赋值为“1”，如果农户回答“没有”，赋值为“０”；对解释变量“对金融服务的满意程度（X1）”进行如下赋值：“非常满意”，赋值1；“比较满意”，赋值2；“不太满意”，赋值3；“不满意”，赋值4。对于其他变量的赋值与以上变量相类似。然后，对每份问卷进行统计整理，获得模型分析的原始数据。
（三）实证结果与分析
1、实证结果及显著性检验。根据以上获得的各变量的数据，运用Eviews统计软件对模型进行Logistic回归分析，其结果见表1所示。（表1）
从表1模型回归结果可以看出：变量X2在5%水平上显著；X1、X4在10%水平上显著；X3在15%水平上显著；所建模型通过检验。
2、实证结果分析
（1）对金融服务的满意程度（X1）在回归中10%水平上显著，说明金融服务是影响农民贷款需求的一个重要因素。它的系数为负，说明随着人们对金融服务满意程度的提高，人们更愿意去金融机构贷款，从而增加贷款需求，和前面的分析相吻合。
（2）贷款手续是否复杂（X2）在5%水平上显著地进入了回归方程，说明贷款手续的复杂程度也是影响农民贷款需求的一个非常重要因素。它的系数为负，说明贷款手续越复杂，农民越不愿去贷款，从而减少贷款需求。随着贷款手续的简便化，人们的贷款需求将会增强。
（3）贷款额度（X3）在15%水平上较为显著地进入了回归方程，说明金融机构的贷款额度也影响着农民的贷款需求。它的系数为负，说明大多数农民需要的是小额贷款，而不是高额贷款。金融机构应针对农民推出品种多样的小额贷款，来满足农民的贷款需求。
（4）农民取款的便利程度（X4）在回归中10%水平上显著。它的系数为正，说明农民取款便利，消费将会增多，农民的收入可能就会小于支出，进而增加贷款需求。
四、完善保定农村金融服务、促进农村经济发展对策建议
（一）充分发挥大型商业银行机构的金融主导作用。大型商业银行分支机构是保定市金融业的中坚力量，支持四大国有商业银行、国家开发银行、农业发展银行以及邮政储蓄银行深化改革，建立业务创新和信贷投放激励机制，鼓励金融创新，发展银行中间业务，积极运用金融租赁、信托等金融产品推进企业融资，吸引更多的社会资金参与保定市的经济发展。进一步完善分支机构和基层网点的服务功能，发挥银行业的带头作用。
（二）大力支持保定市股份制商业银行发展，进一步加大引进外地股份制银行和外资银行的工作力度，为保定经济发展提供更多的资金支持。鼓励保定市现有股份制银行发挥体制、机制灵活的优势，积极开展金融创新，增设网点，延伸金融服务，通过增资扩股、跨区域经营和上市等多种途径，支持城市商业银行做大做强；制定优惠政策、奖励办法吸引其他股份制银行和周边城市商业银行来保定市设立分支机构，重点引进有实力的外资银行来保定市设立中国总部、分支机构或出资设立法人外资机构。
（三）继续深化农村金融改革。巩固和扩大前阶段的改革成果，继续深化农村信用社改革。利用农村信用社现有的资源，鼓励县级联社和市级联社加快股份制改造，逐步向农村商业银行和农村合作银行发展。农村信用社应尽量减少对基础设施建设等中长期项目的放款，加大农村中小企业投资力度；积极规范发展村镇银行、小额贷款公司等新型金融组织，加快中小企业信用担保体系建设，着力构建“覆盖全面、功能完善、分工合理、服务高效”的农村金融服务体系。
（四）创新金融产品，注重信贷效益，优化投向结构，提高存贷比。金融机构应积极引进和开发新的金融衍生产品，加快金融工具、技术、服务、市场和机制创新，盘活现有存量，发展表外业务，提高存贷比例。根据经济发展的实际需要，调整信贷结构和投放节奏。只有采取灵活多样的信贷投放形式，才能更好地满足农村日益增长的多样化金融需求。
（作者单位：1.河北金融学院；2.河北农业大学经贸学院）
主要参考文献：
[1]何广文.中国农村金融供求特征及均衡供求的路径选择[C].中国农村经济，2001.10.
[2]史清华，陈凯.欠发达地区农民借贷行为的实证分析——山西745户农民家庭的借贷行为的调查[J].农业经济问题，2002.10.
[3]朱守银.中国农村金融市场供给和需求——以传统农区为例[J].管理世界，2003.3.
[4]李杰.浅析农村金融抑制与深化问题[J].商业研究，2003.10. |
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