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提要 银行应不应该征收小额账户管理费用，一直是备受客户和社会舆论关注的问题，对此银行和客户也是站在各自的角度众说纷纭。本文主要分析我国银行业在账户管理收费方面存在的问题，从而提出完善账户服务收费的建议。
关键词：银行账户；服务收费；建议
中图分类号：F83 文献标识码：A
近年来，随着我国金融体制改革的深化，银行服务收费日益受到国内银行界的重视，各家银行也相继开征小额账户管理费，引起了社会各界的广泛关注和质疑。
一、我国银行账户服务收费发展情况
建国以来，我国银行业一直为个人客户提供账户管理的无偿服务，从未对有关个人账户的服务进行过收费。2002年3月，花旗银行上海分行对上海居民办理外汇业务时提出，对余额在5，000美元以下的账户每月收取6美元或50元人民币管理费，成为国内最早开始对账户服务征收一定费用的外资银行。2003年银监会颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》，规定商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价，极大推进了商业银行费率市场化进程，对于商业银行增加中间业务收入发挥了十分重要的作用。2005年7月，中国建设银行深圳分行开始对日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户收取10元年管理费，拉开了中资银行服务收费的序幕；中国银行上海市分行从2006年3月20日起对日均存款余额不足300元人民币小额活期账户收费；2006年3月，中国工商银行正式宣布将在北京等地区正式征收小额账户管理费。随着四大商业银行中的三家银行都宣布对小额个人账户征收管理费，各家银行纷纷效仿以上做法，使得我国银行业从向个人客户提供无偿的账户服务转变为有偿服务，同时银行业对个人客户普遍征收账户管理费，是我国银行在商业化进程中迈进的一大步。
二、我国银行账户服务收费存在的问题
（一）定价机制存在缺陷，收费行为有待规范。目前，我国银行业在账户服务定价方面还存在诸多问题。首先是定价政策不统一。我国银行业实行市场调节价的服务价格主要由各商业银行总行或者分支机构自行制定或调整，整个银行业缺乏有效的协调机制，致使同一客户同一类服务在不同银行或者同一银行不同分支机构之间收费标准存在一定差异；其次是定价能力不高。我国银行业普遍缺乏科学的定价理念，主要采用市场跟进型的定价，这就使我国银行业账户服务的定价水平与国外同业有一定差距。然而，采用成本加成定价法又无法准确计算作业成本，采用客户导向或价值定价法又难以有效观察客户行为以及客户对价格的敏感性，所以我国银行业定价方法的科学性还有待进一步提高；最后是收费能力较低。在市场经济环境下，商业银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的市场主体，必须进行成本核算。由于我国银行在服务收费的定价上缺乏科学性，所以导致收费能力较低，从而产生收不抵支、成本倒挂的现象。
（二）银行收费遭受质疑，服务收费亟待透明。受长期以来银行提供免费服务的惯性思维影响，群众对于向银行服务支付相应费用难免会有抵触情绪。加之，由于市场竞争行为，使得一些银行为了争夺客户故意压低价格，扰乱正常的银行服务市场秩序，而且银行收费项目名称不规范，也会引起金融消费者的歧义。同时，银行收费透明度不高，也会产生负面影响。如商业银行在服务收费之前对收费的项目、标准公告不够及时、明确和醒目，对客户的解释不够到位，既缺乏对消费者的耐心解释和说明，也缺少正确的引导和宣传，使银行与客户之间在收费问题上的分歧经常无法消除。此外，一些新闻媒体由于理解和出发点的偏差，或者是个别记者专业知识不足，难免会有一些有失偏颇的报道，对社会的舆论导向产生不利影响，从而诱发公众的不满情绪，使银行与客户之间在收费问题上的分歧无法消除，严重影响了银行服务转型的进程和业务创新的积极性。
（三）银行服务收费与金融服务质量不匹配。受“与国际惯例接轨”的影响，我国银行业首先想到的是收费与国际接轨，却忽略了服务质量的改善。目前，银行临柜排队现象严重，提供的个人金融产品相对单一，产品技术含量和附加值相对较低，满足不了客户多元化的金融服务需求，与西方发达银行相形见绌，也造成了客户对银行收费问题的芥蒂。此外，国外银行对小额账户的收费主要是依据向持有者提供日常支付方便的支票账户存款或信用卡账户存款，而非储蓄账户。我国的小额存款账户大部分都是储蓄账户，虽然大量小额账户的存在，给银行计算机及网络系统带来很大的压力，银行想通过收费促使客户主动及时注销、合并长期不用、低效的账户，释放占用的系统资源，从而节约成本，但是银行也可以通过对储蓄存款资金的打理获得投资收益，而不是通过账户管理收费获得成本补偿。“与国际惯例接轨”不应该仅仅是收费的接轨，服务也要向国际惯例看齐，在收费的同时，也要向客户提供等值甚至是超值的服务。
三、完善我国银行账户服务收费的建议
（一）完善账户服务收费定价机制。收费要讲究方法，要研究收费的价格结构，对于不同的产品制定不同的收费策略。首先，必须要完善收费的法律机制。各商业银行要维护《商业银行服务价格管理暂行办法》的严肃性和权威性，理顺定价管理机制，依法合规定价和收费，保持商业银行收费政策的稳定性。同时，完善相关法律法规，出台引导银行收费定价的政策，提升商业银行定价管理水平。其次，要形成科学定价机制。充分借鉴国外银行普遍采用的替代业务关联成本收益比较分析法，确定科学合理的收费标准，如对同质化和社会影响面大的基本服务实行免费或较低收费策略；对能够为客户提供高端增值服务的产品及服务可采取较高的收费策略；对一些技术含量、投入成本相似的服务收费标准应尽可能在行业范围内实行收费标准或浮动范围统一。最后，要加强行业自律。通过银行业协会对会员单位服务收费项目进行梳理，规范收费项目，从而加强银行收费管理的统一性和协调性，避免公众误解。
（二）提高银行收费信息的透明度。首先，商业银行应当严格按照有关规定，及时向监管部门报送新的收费项目和收费调整情况，同时还应充分确保客户的知情权，要改变过去“店堂告示”的简单做法，针对不同客户的具体情况，通过网络公告、寄送通知函等多种渠道提前向客户进行有关收费政策的信息披露；其次，监管部门要加强对银行业协会和商业银行做好社会宣传工作的指导，督促其向公众普及金融产品知识和有关服务收费的政策、规定，同时监管机构还要建立收费管理的投诉机制和处理机制，有效解决收费管理中的纠纷；再次，建议监管部门加强与人大、政协、司法部门的沟通，通过恰当的方式和途径监督银行收费行为，杜绝媒体对银行服务收费的失实和不恰当的炒作，维护公众对银行的信心；最后，要加强舆论宣传，正确引导客户观念。媒体应客观公正地发挥舆论导向作用，商业银行也要加强对消费者的宣传和解释工作，消除公众对“银行服务收费不公开、不透明、忽视消费者意见”的误解。
（三）切实改进银行服务质量。银行服务优劣是收费多少的根本依据，要通过增强创新能力，不断丰富创新产品，提高产品的附加值，为客户提供多元化的金融服务，确保能够提供与之相适应的服务。银行收费既要以服务成本为基础，也要适当兼顾弱势群体，采取必要的银行服务收费减免或优惠措施。此外，在积极借鉴和吸纳国际先进经验的同时，要拓宽思路，提高金融创新能力，开发适合小额储户投资的产品，引导客户归并小额账户，减少账户数量，方便保管的同时还可以集中资金用于理财和投资，获取更多收益，而且银行也可以节约系统资源，提高网络运行速度，节省客户办理业务的等候时间，从而实现银行与客户之间的互利共赢。
（作者单位：中国人民银行海口中心支行）
主要参考文献：
[1]秦艳梅，李智.我国商业银行小额账户收费动因研究.北京工商大学学报（社会科学版），2006.5.
[2]曲迎波.银行服务收费十大焦点问题的思考.浙江金融，2006.9.
[3]张桥云，李贤.银行收取小额存款人账户管理费的理论依据.财经理论与实践，2008.1. |
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