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提要 今年上半年，信贷扩张背景下中小企业融资状况仍然不佳，突显当前推进中小企业融资创新的重要性。在众多的中小企业融资方式中，建设银行浙江省分行和阿里巴巴公司共同推出的网络银行电子商务联贷联保信贷模式，在浙江省试点以来取得了理想效果。但从该模式的全国推广来看，还存在着一定的困难。鉴于各方面实际情况，网络联保的全面推广应该是一个循序渐进的过程。
关键词：网络联保；瓶颈
中图分类号：F83 文献标识码：A
一、网络联保促进中小企业融资渐入佳境
今年上半年，全国新增贷款高达7.37万亿元，同比多增4.92万亿元。据了解，在信贷扩张背景下，各家银行十分重视中小企业融资，但是苦于融资方式存在这样那样的问题，导致信贷效果不佳，现有融资方式已不能满足中小企业融资的需要，中小企业贷款融资方式创新亟待加速。
在众多的中小企业融资方式中，建设银行浙江省分行和阿里巴巴公司共同推出的网络银行电子商务联贷联保信贷模式自在浙江省试点以来取得了理想的效果。网络联保贷款是一款不需要任何抵押的贷款产品，由阿里巴巴的三家会员企业，以互相担保的方式，共同向银行申请贷款。当联合体中有任意一家企业无法归还贷款，联合体其他企业需要共同替它偿还所有贷款本息。阿里巴巴向银行提供客户网上交易数据作为企业信用依据，银行筛选后发放贷款。其所有的评价、申请贷款、放贷都是在网络上完成的。（图1）
网络联保是一种可以解决多方面问题的中小企业融资方式。第一，目前非阿里巴巴会员企业可以参加网络联保，这样的低门槛符合中小企业经营水平较差、上网率低、不能很好地利用网络资源开展商务活动和进行内部管理的特点，可以积极地推动企业上网营销；第二，该方式规定，企业在银行放贷前要注册成阿里巴巴公司会员。长远来看，符合各地一直以来积极推动企业上网、发展电子商务的方针，将有利于企业通过参与电子商务，扩大信息渠道，增加产品展示机会，扩大销路来提升自身的实力，形成企业网上经营，网上融资的、符合未来经济发展趋势的经营模式；第三，网络联保不需要任何的抵押物，以联合体的整体信用和在阿里巴巴公司的交易记录作为贷款依据。恰恰迎合了中小企业缺乏抵押物、信用缺失和社会信用担保体系发展滞后的特点；第四，网络联保的贷款资金来源于国有商业银行，符合中小企业融资以商业银行贷款为主的特点。
自2007年底试点以来，该模式已经累计帮助中小企业从银行获得超过20亿元的贷款。2009年中小企业通过该平台获得的融资金额预计将超过60亿元。近日，东莞市政府也与阿里巴巴公司合作，共同启动阿里巴巴“东莞专区”，重点在于推广利用电子商务服务和网络联保贷款，此次合作直接扶持的当地企业多达12，000家，政府给予企业50%的推介费补贴。
二、网络联保全面推广面临的问题
网络联保在浙江试点的成功为中小企业贷款提供了一条很好的路径，但从该模式的全国性推广来看，还存在着一定的困难。
第一，由于经济发展差异等问题，全国各地的企业具有不同的特点，比如不同地区电子商务的发展水平和企业对于电子商务的认识还存在比较大的差异，全国统一推广尚需时日。
第二，从试点经验来看，银行和网站之间需要一个磨合期。比如说建设银行浙江省分行和阿里巴巴网站在合作前经过了七个月的磨合。
第三，如果该模式在全国推广的话，数据和网络系统技术是非常复杂的，必须要实现技术的升级，这也需要一定的时间。
三、政策建议
我们认为，鉴于各方面的实际情况，网络联保的全面性推广应该是一个循序渐进的过程。
第一，应将广东和江苏等经济比较发达，电子商务开展比较好的地区作为网络联保推广的下一站，然后逐渐向全国推广。
第二，推广地政府应积极地撮合本地银行与阿里巴巴公司的合作，可以给予一定的资金和政策支持。东莞市政府给予企业50%的推介费补贴就是一个很好的做法。
第三，商业银行应该重视中小企业这个大市场，积极参与到网络联保贷款中来，学习和借鉴建设银行与阿里巴巴合作的经验，尽量缩短彼此之间的磨合期。
（作者单位：中国人民银行海口中心支行）
主要参考文献：
[1]舒眉.网络联保打破中小企业贷款僵局.民营视界，2008.5.
[2]楼方芳.网络联保贷款破解小企业融资难题.浙商，2008.12. |
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